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人寿保险终于可以保自己
唐德玲
作者:唐德玲评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2019-05-15 08:00:41

作者介绍

早年于澳洲昆士兰科技大学取得工商管理硕士学位, 但没有就此移民澳洲, 决定回流香港, 从事投资理财的工作, 终日与富人打交道。金融海啸之后, 发觉内地富人对移民的需求愈来愈大, 于是与几位志同道合的朋友创办了一家移民顾问公司, 继续为内地富人提供“贴身”的理财服务。

  姊妹们,传统上,人寿保险主要是保障家人的,因为受保人(要保障家人,受保人就一定是自己)一定要过世,保险公司才会发放赔偿金。既然是受保人,即自己,已经过世,自然无法获得这笔保险金,能够拿到的,当然是受益人,而受益人大多都是自己的家人。如果受保人是家庭支柱,这笔赔偿金正好用来保障家人日后的生活。

  不过,从下个月起,你买的人寿保险,将会正如今日文章的标题一样,可以保自己了。

  假期前,我的姊妹Miranda看到报纸报道,得知按揭证券公司即将推出保单“逆按揭”,让保单持有人透过这个安排,可以每月得到年金,作为应付退休后的支出。

以保额作为抵押基础

  Miranda对此很有兴趣,但她马上有个疑问,因为她好像在几年前已经听过用保单作为“逆按揭”安排了,为什么现在又好像是全新事物呢?

  “你果然有留意新闻,不错,几年前,按揭证券公司确实已推出过保单‘逆按揭’,但今次跟上次有一个很重要的分别。”

  “我果然没记错,那到底是什么分别?”

  “过去的保单‘逆按揭’是用保单的现金价值作为抵押基础,但今次的保单‘逆按揭’则以保额作为抵押基础。一般情况下,一份保单的保额,是会高于它的现金价值。换句话说,如果以保额作为抵押基础,你每月能支取的年金,就会多于以现金价值作为抵押的安排。”




  “我明白了,这不错啊!”Miranda愈听愈感兴趣。

  “你提出这个保单‘逆按揭’的概念很有意思,因为过去的人寿保险,基本上是买给家人的,自己没法受惠。但如果容许‘逆按揭’,而且是用保额作为抵押基础,即是买人寿也可以保障自己了,这确实是一次突破呢!”

  “同意。你可以告诉我一些具体操作吗?”

  “可以。首先,申请人必须是60岁或以上的港人,持有有效身份证,现时没有涉及破产呈请或债务重组。只要他手上有一份已经供满的人寿保单,就可以拿去银行要求‘逆按揭’!”

  “做法似乎跟物业的‘逆按揭’相似。”

选定息可获较多年金

  “对的,但物业那种就真的可以称为‘逆按揭’,因为买楼时大多数人都是借钱的,所以物业供满后又再抵押给银行,就称为‘逆按揭’。但人寿保险较少借钱(大额人寿保险除外),所以称之为‘逆按揭’就未必太准确。但无论如何,两者的概念和操作确实一样!”

  “那么,我可以拿到多少?是不是会比我供的钱为多呢?”Miranda最关心这一点!

  “首先,你要知道,这其实是一个贷款,只不过,银行以你的保单作为抵押品(银行相信,你过世时,保险公司是会按合约支付你的身故赔偿),所以是要支付利息的。现在你有两个选择,一个是选择浮息,一个是选择定息。如果你选择定息的话,你每月可以支取的年金,会比浮息为多!”

  “因为定息比浮息的息率高?”

  “聪明!”

  “那到底是多少呢?”

  (待续)

  作者电邮:tong_lydia223@yahoo.com.au

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