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保单逆按问与答
唐德玲
作者:唐德玲评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2019-06-12 08:08:36

作者介绍

早年于澳洲昆士兰科技大学取得工商管理硕士学位, 但没有就此移民澳洲, 决定回流香港, 从事投资理财的工作, 终日与富人打交道。金融海啸之后, 发觉内地富人对移民的需求愈来愈大, 于是与几位志同道合的朋友创办了一家移民顾问公司, 继续为内地富人提供“贴身”的理财服务。

  姊妹们,早前我提过,按揭证券公司推出了以人寿保单保额作为抵押基础的保单逆按揭,令到本来只保障家人的保险,变成自己的退休金,这确实是很好的安排。

  由即日起,大家如果年满60岁,又有已经供满的人寿保单,就可以拿去银行造“按揭”,看看可以拿到多少退休金。而可以提供保单逆按的银行名单也有了(见附表)。大家有需要的话,可以跟这些银行联络。




  不过,围绕保单逆按揭,我也收到很多读者的问题,今次我想以问与答的方式,为大家再详细解说保单逆按的一些细节。

投资相连寿险不可逆按

  问:如果保单还未供满,可否逆按?

  答:原则上不可以,但可以尝试跟银行商量,透过一笔过贷款,以付清保费。但要留意,这样做的话,日后可支取的年金便会减少。

  问:承上,如果是一些要终身付保费的人寿保单,又可否逆按?

  答:同样地,原则上不可以,但可以尝试跟银行商量;又或者,尝试跟保险公司商量,透过“减额付清”的方法,令保单成为已付清的人寿保单,但保额可能会大幅减少,即是会影响了保单的抵押价值。

  问:投资相连的人寿保单可否逆按?

  答:不可以,因为投资相连的人寿保单,有可能没有固定的身故赔偿金额。

  问:如果人寿保单是有分红的,逆按之后可否每年支取红利,作为额外的收入?

  答:概念上,保单逆按是将保单的权益抵押给银行,所以,在抵押期间是不能支取当中的利益,等到身故时,该等红利会连同身故赔偿用来抵扣所有欠款。建议抵押给银行之前,自己先提取已累积的红利。

  问:如果保单是我做持有人,但受保人是我的配偶,这保单可否逆按?

  答:不可以,借款人必须是保单持有人兼受保人。

  问:保单逆按可否像物业逆按一样,有两位年金支取人?

  答:不可以,因为保单的受保人一般不会联名的,所以不像物业逆按一样,可以选择两位年金支取人。如果另一方要逆按保单,必须用自己作为受保人的保单独立进行,但也要符合其他条件,例如年岁等等。



▲在新措施下,供满的人寿保单可变成自己的退休金。(资料图片)


总保额不能逾$1500万

  问:如果我有几张保单都已经供满,可否都拿去逆按?

  答:可以,只要合共的保额不超过1,500万元便可。

  问:如果我抵押几张保单,可否每张都有不同的年金支取期?

  答:可以,因为每张保单的逆按会当作一宗独立贷款,因此,可以选择不同的支取期。

  问:我可以同时做物业逆按和保单逆按吗?银行会否查核我的信贷资料?

  答:可以,由于欠款毋须在借款人在生时清还,所以不涉信货审查。


  作者电邮:tong_lydia223@yahoo.com.au

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