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你的危疾保额足够吗?
唐德玲
作者:唐德玲评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2019-11-11 08:16:51

作者介绍

早年于澳洲昆士兰科技大学取得工商管理硕士学位, 但没有就此移民澳洲, 决定回流香港, 从事投资理财的工作, 终日与富人打交道。金融海啸之后, 发觉内地富人对移民的需求愈来愈大, 于是与几位志同道合的朋友创办了一家移民顾问公司, 继续为内地富人提供“贴身”的理财服务。

  早前提到,根据医管局癌症资料中心公布的最新数字,2017年确诊癌症的数字为33,075宗,比2016年增加1,607宗,按年上升5.1%,升幅创2009年之后的新高。

  但微妙的是,过去10年,平均每年癌症死亡率的增长只为1.5%,如果剔除人口老化和人口增长的因素,男性癌症死亡率其实下降了2.2%,女性则微跌0.9%。




癌症占整体赔偿额8成

  医学界估计,癌症发病率不断上升,是与现代人的生活和饮食习惯有关,但同一时间,医疗科技不断进步,却可以减低癌症的致命率。有人形容,再过一段日子,癌症可能会由过去的“绝症”,逐步演变成“慢性病”。问题是,大家有没有足够的预备,去迎接这个来势汹汹的“慢性病”?

  早前我翻看一些保险公司的赔偿报告,发现单单是癌症,已经占整体赔偿额的7至8成,简直是一面倒。如果再加上心脏病和中风,这3大都市杀手基本上已经占每年危疾赔偿的9成,其余1成才是危疾覆盖的其余几十种重病。

  除此之外,在这些赔偿报告中,我发现大部分索偿额都只是2万至3万美元,最多也不过10万美元。这可能是些10多年前买下的危疾保单,当时港人对于重病的意识仍未强烈,觉得不需要太大额的危疾保障。

  但是,在今时今日,如果患上重病,开支肯定超过2万至3万美元的赔偿额。

  今年初,我身边有一位朋友患上淋巴癌,由于淋巴癌不需要造手术,他只需要做化疗和电疗。我这位朋友总共做了6次化疗和几次电疗,疗程历时半年,最贵的一次开支是首次住院。他住私家医院的半私家房,共住了19日,出院时的帐单约42万港元。

  接下来在医院门诊再做了5次化疗,每次化疗开始时再住1天医院,再加上后来的几次电疗,现在基本上已经“痊愈”,埋单计数,原来花了大约92万港元。

  他告诉我,幸好化疗的效果理想,否则,如果要换药再做化疗,支出就不止这个数了。

保额最好能抵两年人工

  姊妹们,除了这92万港元的实际医疗开支外,还未计因患病而衍生出来的“减少收入和增加额外支出”呢!由此可见,如果只得区区2万至3万美元的保障额,实在是无济于事呢。

  从理财策划的角度,今时今日买危疾保险,我认为,保额最好能以两年人工作为一个参考指标。试想想,如果万一患上重病,我相信,最普遍的情况就是停工半年或以上,初期公司还可能会继续发放人工,但几个月后,最仁慈的公司也只可以停薪留职吧!

  我身边有一位姊妹是在大机构打工的,前几年不幸患上肝癌,为了治病,最后选择停薪留职。我这位姊妹比较幸运,病愈之后,还可以转去一个可以只上半日班的岗位,相信这只有政府和大机构才做到。因此,我建议的标准是,危疾赔偿至少能治好一个最普遍的危疾(明显就是癌症了),又或者两年的收入,以较高者为准。

  作者电邮:tong_lydia223@yahoo.com.au

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