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自愿医保出台 整合保单懒人手册
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发表时间 2019-04-18 13:44:55

  酝酿长达10年的自愿医保计划终在4月1日出炉,逾廿间保险公司同一时间推出自愿医保产品,报章电视铺天盖地是医保相关的广告。自愿医保产品既可扣税,新客户又可享迎新优惠,似乎相当着数,近日亲友聚头,大家不禁也问:“买还是不买?转还是不转?”
 
  以上问题,对不少人来说有如猜谜令人抓破头皮,为找出答案,今期封面故事找来多位保险达人望闻问切集体会诊,提供整合医保的懒人全攻略。
 
  “保险界老行尊”吴泽伟及理财头脑极精明的财叔,一起就不同处境人士,包括从未拥有医保、已有多份医保、渴望更大保障的人士,由医保理念到计数格价,逐一开出处方。资深保险人罗国森则深入解剖“灵活计划”和“标准计划”,教路投保人应如何取舍。

 


  医疗保单保障项目繁多,选用自愿医保下的“标准计划”,是否从此就可有病无忧?平均保费4,000元的自愿医保“标准计划”产品,保障额是否真的足够?记者翻查多家私家医院的住院及手术价目表,再对比标准计划的保障表,一览尽看医保理想与现实的真相。
 
保险专家x理财达人 论尽保险是非
 
处境一:5成市民未有医保宜趁机“上车”
 
  自愿医保成为全城热话,iM请来独立保险人吴泽伟与资深物业投资者财叔来一场保险对谈。保险界老行尊吴泽伟在iM专栏谈保险,针砭业界歪风,“非保险回报即是不保证”可谓当头棒喝,其专栏一直为广大投保小市民发声。至于财叔出名数口精明,读者有所不知的,是他原来曾投考保险牌照,差点就入行做保险经纪。原来财叔年轻时已有相当的保险意识,认为是理财规划不可或缺的一环,因此常常与朋友分享如何善用医疗保、家居保、旅游保等。他曾在专栏谈及其保险哲学后,更吸引保险公司请他作内部培训演讲,但他一一婉拒,以免影响自己的中立性。今次iM邀请两人同场对谈,两人素未谋面,但保险理念也相当“契合”,对自愿医保计划一起是其是、非其非。
 
  据统计处2016年数据,原来本港53%市民完全没有医疗保险,既没有团体医保,也没有个人医保。吴泽伟认为,今次自愿医保是“无保一族”的上车好机会。因为医保除了是一份医疗保障,也是一份财政保障,遇到突发医疗开支,未必储备了足够应急钱,此时保险便大派用场。
 
  已有公司团体医保的打工仔,也值得投保自愿医保。皆因团体医保只会在职业生涯跟着打工仔女,一旦离职或退休便没有此医疗保障。若60岁退休才买医保,届时身体已可能出毛病,此医保便会添上许多不保事项,犹如“被废武功”。
 
  对于上述族群,吴泽伟建议负担得起的人士可投保“灵活计划”。因“标准计划”的保障限额只够保障较轻微的病患,一旦遇到较严重的便会“到喉不到肺”,简单如照肠镜也未必够用,因自愿医保的保单蓝本在2016年设计,经过过去数年医疗通胀,保障额难免跟不上现今医疗费水平。
 
  表一列出某保险公司的“标准计划”及“灵活计划”的保费与保障额。“灵活计划”普通房(即私院大房)版本,保费贵标准计划近一倍,而保障额基本上也差不多,如外科手术费、成像检测的保障额均一样,但“灵活计划”设有额外医疗保障(SMM),可以额外赔偿超出上述保障额的80%,要自掏腰包的医疗费较低。




处境二:已医保应重新整合
 
  本身有买医保的人士,已为数不少,加上部分打工仔享有公司团体医疗保障,随时一人有三四份医保。财叔认为,今次自愿医保的推出的重点不在于扣税(因8,000元扣税额,17%税率下只是1,300多元),而是一个整合医保的契机,“保险不用买得多,其实有足够保障就可以。好多人之前又买危疾、又买住院、又买现金保障,一年为买保险要供万多二万元,是否可以将钱运用得更好,买最适合自己需要的保险?”

 


  吴泽伟认同大家要趁机整合自己的医保,皆因今次自愿医保计划的保单条款有政府把关。“以往如果只是买普通医保的产品,条款一般不及自愿医保好,因此我鼓励大家现在要转,因为以保单条款来说是进步了的,例如一些旧私院大房计划保障上限一年10多万元,现在自愿医保一年保障上限有42万元,又不设终身保障上限,所以(转换)等于加保,是好的!”他提醒买了旧医保的投保人,当保险公司发信邀请你转换自愿医保,千万不要爱理不理。
 
  不过他续说,若投保人的财政能力许可,应转换至自愿医保的“灵活计划”,胜过转换至“标准计划”。他举例,投保人不幸患上癌症,如要购买“标靶药”,随时要花至少40万元,但“标准计划”的“订明非手术癌症治疗”,每年上限仅8万元,“标准计划的设计,有些地方的保障可说是到喉不到肺!”反而有些保险公司的“灵活计划”,“订明非手术癌症治疗”的保障额可提升至18万元,加上设有SMM,医疗费用一旦超出基本保障金额,仍可赔偿超出部分的80%,一旦有庞大医疗支出,可大大减轻投保人财政负担,做到真正的保障效果。
 
  不过由旧有医保转换至自愿医保,多间保险公司已表明需要重新核保,要求投保人申报过去数年身体有没有出现毛病。不论是严重病症,或曾出现的疾病,重新核保后也有可能增添了不保事项。虽然多间保险公司包括友邦、宏利亦提供“免核保”优惠,但只限于同级保单转换,例如原有医保是私院大房级别,转至自愿医保的私院大房级别就可“免核保”。
 
  吴泽伟说,“免核保”好处是可将旧保单起保后出现的健康问题,带去新保单继续受保障,若投保人过去数年已有一些健康毛病,选择“免核保”的同级转换较佳。
 
慎选公司与经纪
 
  吴泽伟和财叔,一个从事保险销售达40年,一个算尽各类保险超过30年。要去整合医保,或是新投保自愿医保,他们均认为不应纯粹看保费高低,找回现有保险公司经纪开单较好。
 
  若投保人现时已有其他医保保单,吴泽伟说,找现有保险公司投保新单,索偿手续会更简便。若保单分散在不同保险公司,患病时自己及照顾者未必有心力安排各保单的索赔次序。财叔附和说,“原有保单的公司或经纪才清楚你原有什么保障,要附加什么保障,否则找两个经纪,遇事时可能会‘推庄’。”财叔说,选择保险经纪相当重要,他相信很多保险索偿争拗源于经纪“不熟书”,解释保单不清楚。因此他建议读者找一些入行5年或以上,对保险产品认识较多之余,中途离职机会也较低,保单变“孤儿单”的机会应较低。
 
处境三:担心大病保障不够
 
  财叔多次在专栏透露自己是“高端医保”的拥趸,他以往一直没有买医保,原因是医保若只可提供一百几十万元医药费保障,他相信自己负担得起,用不着普通的医保产品。他最担心的,是需要过千万医药费医病,因此直至市场上出现高端医保,他才举家投保。高端医保一般提供终生达数千万元的保额,没有分项保障上限;保费亦有垫底费选项,愈高垫底费,保费便愈便宜。他建议与其投保“灵活计划”,不如多付一点保费,直接投保高端医保。因为遇到严重病患,需要庞大医疗开支的话,高端医保更划算。
 
  举例某大保险公司的高端医保,级别为半私家房,个人终身终身赔偿限额2,500万,每年限额1,000万元,垫底费可选2.5万元、1.6万元及没有垫底费。以40岁投保人为例,1年保费分别为5,920元、6,800元及14,480元,男女保费相同。表一整理了自愿医保“标准计划”、“灵活计划”及高端医保的保费及不同医疗开支下的情况。
 
  在表二可见,若选用2.5万元版本的垫底费的版本,高端医保一年保费可低于同级的自愿医保“灵活计划”。在此情况下,若医疗费用较低,选用自愿医保较着数,例如2万元及4万元的手术费,灵活计划自己需要支付的金额最少,皆因是灵活计划设有SMM,可赔偿超出的金额。不过,若患上严重病患如癌症,需要花40万元买标靶药,高端医保在支付2.5万元垫底费后,40万元可获全数赔偿;相反“灵活计划”投保人需要至少要支付4.2万元。




  若要面对庞大医疗开支,财叔认为投保高端医保最着数,他建议选择最高2.5万元垫底费,以压低每年保费,而垫底费则可用公司团体医保支付。
 
处境四:财力有限免申索争拗
 
  对于财叔的“如意算盘”,吴泽伟提醒,2017年某大保险公司向私家医生发信,称旗下医保产品仅向有“医疗需要”的住院病人作出赔偿,据其条订的保单条款,“医疗需要”的决定权在保险公司手中,帮衬这公司的高端医保,投保人也要小心出现“有保(单)无赔”的情况。



两人初次见面,谈起保险话题却滔滔不绝。


  他说保险公司更改保单条款,源于医疗系统收费出问题,部分私家医生视高端医保投保人为一张“未填银码的支票”,眼见高端医保可全数赔偿,确实出现一些不符病人“医疗需要”的疗程,“若收费问题解决了,没有索偿争拗的话,高端医保优胜过自愿医保。高端医保保障限额高、弹性较大,必然优胜过有限额的(自愿医保)。”
 
  相对来说,自愿医保的条款及操作,皆由政府监管,“产品得到食卫局核准,不是由保险公司做决定,保单条款公道一些。”
 
  有要高端医保,又要政府认可的保单,鱼与熊掌能否兼得?事实上,暂时只有信诺推出了高端医保版本的“灵活计划”,是市面上唯一一间。每年最高保障限额500万元,大部分保障项目不设金额上限。计划设有4种不同垫底费,分别为5万元、2.5万元、1.5万元及没有垫底费。若选择垫底费5万元,40岁投保人一年保费5,102元,没有垫底费则索价11,088元,男女保费相同。有保险公司已表示,有意推出更高级版本、保障更全面的“灵活计划”,相信不久将有更多高端医保的“灵活计划”可供选择,拭目以待。
 
自愿医保酝酿十年
 
  早前流感高峰期,公立医院急症室日日迫爆,医生做到没停手,社会才开始惊觉公营医疗系统是否已频临崩溃?回顾自愿医保的前世今生,正正是希望市民善用医保,负担私营医疗价格,将病人由公营分流到私营医疗,减轻公营医疗系统的压力。
 
  1997年,政府委托哈佛大学专家小组研究本港医疗改革的方向,期后在1999年4月发表的《哈佛报告书》,指出本港医疗融资存在根本性问题,若持续依靠公营医疗系统作主导,最终在人口老化愈趋严重,以及医疗成本不断上涨,公营医疗系统将面临崩溃的危机。
 
  往后数年,社会持续讨论“医疗融资”的问题。2008年政府展开《掌握健康掌握人生》第一阶段公众咨询,提出了六个辅助融资方案,包括提高公营医疗服务使用者须支付的费用、社会医疗保障、强制医疗储蓄户口、自愿私人医疗保险、强制私人医疗保险和个人健康保险储备(强制性储蓄及保险)。最终由自愿性的融资方案跑出,经过2010年和2014年两轮咨询,最终敲定现时的自愿医保方案。
 
自愿医保前世今生20年
 
  1999年4月
 
  政府1997年委托哈佛大学专家检讨本港医疗制度,1999年发表的哈佛报告书倡议改革香港医疗融资制度,纾缓人口老化为医疗成本带来的巨大压力。
 
  2008年
 
  政府展开《掌握健康掌握人生》第一阶段公众咨询,提出了六个辅助融资方案,包括提高公营医疗服务使用者须支付的费用、社会医疗保障、强制医疗储蓄户口、自愿私人医疗保险、强制私人医疗保险和个人健康保险储备(强制性储蓄及保险)。
 
  2010年
 
  政府展开《医保计划由我抉择》第二阶段公众咨询,提出由政府规管的自愿私人医疗保险计划。
 
  2014年12月至2015年4月
 
  《自愿医保计划公众咨询》,提出由政府规管保单以改善医保质素,并提供退税优惠等诱因,鼓励中产自愿购买医保,从而将病人分流到私院,改善基层市民的医疗。
 
  2017年1月
 
  敲定自愿医保单10项最低要求,剔除了未获社会共识的“高风险池”
 
  2019年4月
 
  自愿医保产品推出,首批共24间保险公司推出“标准计划”及“灵活计划”。
 
“标准计划”有何标准?
 
  今次各大保险公司推出的自愿医保产品,必须符合政府订明的10项最低要求(见表),包括保证续保至100岁;保费要具透明度,有按年龄分级的保费架构;承保投保时未知的已有疾病等。各公司推出的“标准计划”均完全跟足这10项要求。此外,保险公司可在10项要求之上,提升部分项目的保障成分,这些产品称为“灵活计划”。政府为鼓励市民认购自愿医保,自愿医保的保费可申请税务扣减,每年每名受保人最高达8,000元。




保障限额vs医疗费
 
  在自愿医保计划下,每间保险公司的“标准计划”保障项目及赔偿限额都是一式一样,产品内容可谓“倒模”,且标榜每年保障上限达42万。然而“标准计划”到底保障够不够?日后有病入院,是否就可不用掏荷包?本刊比较过4家私家医院的收费及常见手术费用,对照标准计划下的部分保障额,发现投保人的入院开销,未必一定可获全数赔偿。
  
一.病房及膳食
 
  根据“标准计划”的保障限额,病房及膳食每日最高索偿额为750元,惟这未必能为受保人完全抵销其到私家医院接受治疗的相关费用。以表内4间私家医院最基本的病房收费为例,养和、浸会及港怡的最低收费,均已超过索偿额,意味着受保人仍需支付部分病房费用。只有仁安医院标准14人房的收费,每日500元,较最高索偿额低,但若想升级至4至6人房,就有机会要自己掏荷包。另外,私家医院病房费只计算病房的基本房租,其他服务例如膳食则需另外收费,但自愿医保两者加起每日只750元。




二.杂项开支
 
  任何未有在保单保障表内列明的项目,例如药物、敷料、输血行政费、手术中使用的植入仪器或装置、治疗期间的即弃用品和消耗品、手术室内需个别收费的额外手术用具和仪器、部分诊断成像服务如超声波及X光等分析,以及住院期间的物理治疗等,都需要透过此项作索价。
 
三.手术室费
 
  每间医院手术室的大小、设备都有所不同,而且收费的计算方法也不一,多以不同病房类型按租用时间收费,费用由一千多元起跳,最高可至数万元,最后需按不同手术的复杂程度而定。以浸会医院的白内障手术为例,根据其网上资料,所需的手术室费用以标准房计算为7,450元,惟根据“标准计划”,白内障手术只属中型手术,手术室费最高索价额为4,375元,未必能抵销所有实际费用。
 
四.主诊医生巡房费+外科医生费+麻醉科医生
 
  为提高私家医院的收费透明,政府与香港私家医院联会在2016年推出先导计划,在医院网站内公布了主要收费项目的收费表,例如病房及手术室的收费、常见手术或程序的实际帐单收费等。透过医院预先提供的资料,市民可以及早做好预算。
 
  不过因每间医院的配置有所不同,各医院网站提供的资料未必一致,例如养和医院、浸会医院及港怡医院只归纳出医生费(包括巡房费及手术费等)及医院费(包括手术室费及杂项收费)两大项,而仁安医院则再细列出手术室收费及麻醉科医生费。而且计划只针对私家医院提供的24项常见非紧急手术,其他紧急手术例如较为人熟悉、俗称“通波仔”的冠状动脉成形术的收费资料,则未有提供。
 
  但不难发现,“标准计划”的手术保障额,与医院提供的实际收费记录资料,大多呈现落差。一般而言,手术愈大型,受保人就需要额外支付更多费用。另外,即使是同一款手术,但伤及的地方不同,在“标准计划”中已可划分为不同手术类型。以开放性复位及内固定术(下肢骨折)为例,若伤及足骨只会分类为中型手术,若伤及腿骨、跟骨或踝骨,则会分类为大型手术,两者最高外科医生费的索价额相距一倍。
 
五.订明诊断成像检测
 
  此项保障针对电脑断层扫描(“CT”扫描)、磁力共振扫描(“MRI”扫描)、正电子放射断层扫描(“PET”扫描)、PET–CT组合及 PET–MRI组合,而其他扫描例如超声波及X光等,则会以杂项计算。此项的最高索价额为每保单年度20,000元,但设30%共同保险,即是无论是哪一种检测,受保人都需要自己支付3成费用。以仁安医院为例,做一次PET–CT组合的检测需18,400元,即受保人需要付5,520元,该年的最高索价额亦会被扣减。
 
【专家意见】中产如何活用标准计划
 
  从前述的私院收费比较可见,标准计划保障相当有限,手术愈大型,受保人需额外支付愈多费用。资深保险从业员罗国森留意到自愿医保一出,不少人着眼于“标准计划”1年保费低至二三千元(以30至40岁为例),他提醒市民别以为付出低廉保费的可换来很大保障,“买保险的概念,是保障非经常发生,但若果发生会对你财政影响较大的(病症)才值得买保险。较轻的可以自己保自己,但单买标准计划只保到较轻的,如果以为‘大剂’的也保到,是美丽的误会!”
 
  他直言,以标准计划的保障额,不可能完全保障中型以上的手术。举例50岁男士常有心血管疾病,入住私院普通房做“通波仔”手术的话,据其保险公司内部资料,手术费达5.2万元。可是,自愿医保只是将通波仔介定为大型手术,标准计划保障额仅2.5万元。一旦病人只买了自愿医保的标准计划,便需要自付2.7万元。
 
  他说,标准计划对中型手术保障相对足够,但大型或复杂手术肯定要自付较大金额。故他建议中年人士,健康风险相对较高,未来有机会接受大型手术,不如考虑自愿医保的灵活计划。虽然灵活计划较标准计划的同龄保费贵约莫一半,但它设有额外医疗保障(SMM),在前述“通波仔”手术需自掏荷包的2.7万元,当中80%可获保险公司赔偿。
 
标准计划非一无用处
 
  以前述50岁男士为例,某大保险公司的自愿医保灵活计划,最低级的“普遍房”(即私院大房)版本,1年保费8,243元,大型手术的保障额维持2.5万元,但设有SMM可赔超额部分的80%,上限10万元。若“通波仔”手术费用为5.2万元,超出的2.7万元的80%,即2.16万元由保险公司以SMM支付,病人自己支付5,400元。而没有SMM的标准计划,50岁男士一年保费5,427元。灵活计划保费虽贵了约一半,但自己要掏荷包的开支大减。
 
  标准计划也非一无用处,他说近年保险公司推出了一些高端医保,保障额可达数百万元,部分保单会设有垫底费,垫底费愈高、保费愈低。罗国森认为,已有高端医保的人士可投保标准计划,“适合用来冚垫底,否则单买标准计划没意思。”他说自己一些客户早年投保了传统普通房的医保,近年投保了有垫底费的高端医保,他们过去是打算以传统医保支付高端医保的垫底费。他建议这类客户可考虑将旧有传统医保转移至自愿医保标准计划,既可支付垫底费,又可获扣税。以某大保险公司的高端医保为例,垫底费分为2.5万元或1.6万元两种,他说标准计划的保障额已足够支付这两种垫底费。
 
  转载自《iMONEY智富杂志》。

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