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按证退休ABC餐 月入近10万?
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发表时间 2019-05-23 14:09:41

  前阵子一出超级英雄电影的结局篇大收旺场,看一众超级英雄壮烈地拯救世界的终局之战,不少人看完也超级感动。其实日日辛劳工作的打工仔,何尝不是“超级英雄”,为层楼、为全家、为子女,难关难过关关过,捱足大半生,人人也期盼退休时可过安乐日子。
 
  为了家人或供楼,相信很多人年轻时也有买人寿保险。按揭证券公司早前宣布推出“保单逆按”,年满60岁的港人可抵押已供满的人寿保单,将原本身故后才获的人寿赔偿额,转化成终身月月有粮出,令到“身后之财今日可用”。按证总裁李令翔接受本刊专访,表示保单逆按与过往推出的安老按揭、香港年金相辅相承,旨在解决港人“临老唔过到世(晚景凄凉)”的风险,将资产化为稳定、终身现金流,使到退休无忧。
 
  李令翔更教路如何配搭按证的A、B、C餐,令退休财政有更大保障。
 
  iMoney推算,若在65岁开始参加按证这3个计划,终身每月合共可获近10万元。究竟哪类人最适合选用这“三宝”?且听“Young Old一族”曾智华、著书谈退休的陆振辉点评及分享其退休理财之道;学者李兆波则以现金流角度为大家分析。
  
按证CEO李令翔:拆解保单逆按退休求稳定 主打Young Old一族

 
  香港政府全资拥有的按揭证券公司早前宣布推出“保单逆按”计划,年满60岁的港人可抵押已供满的人寿保单,将原本身故后才获的人寿赔偿额,转化为即时的每月现金流。按证总裁李令翔说保单逆按,和之前推出的安老按揭(俗称“逆按揭”)及香港年金目标一致—为退休人士提供即时、稳定、长期的收入。李令翔接受本刊专访之时,适逢中美贸易谈判破局,美股及中港股市大幅波动,他希望港人明白到,退休生活,“稳定”是压倒一切,“这两天合上眼去玩,年金照出粮给你,不用理特朗普(Donald Trump)讲什么,同时又保障你长寿,活到几时都可以!”




收钱快稳长保长寿风险
 
  所谓“保单逆按”,是以供断(已缴清保费)的人寿保单作抵押品,经按证公司向银行贷款,换取即时的每月年金收入,概念与“逆按揭”相似。“保单逆按”特别之处,是以人寿保单身故价值(上限1,500万元)计算年金金额。
 
  据按证公司初步推算,一个65岁男性、抵押人寿保单身故赔偿价值200万元,选择终身及定息计划(首25年利率为4厘),每月可收取3,157元。相比安老按揭,200万元楼价,同龄男性每月可领5,500元,有论者认为保单逆按的年金金额稍低。李令翔解释,保单逆按是“身后之财今日用”,这笔赔偿额不属于现在这一刻的,但物业是现在已有拥有的。
 
  李令翔认为更重要是,保单逆按其实是和安老按揭、香港年金,相辅相承,市民可按需要配搭选用。他将这3个产品合称为“HKMC退休方案”(按:HKMC为按证公司英文缩写)。他说“HKMC退休方案”的3个产品均有“快、稳、长”的特色。“快”是指今个月参加,下个月即可“出粮收钱”;“稳”是现金流稳定,每月年金金额固定,即使市况波动也不会减低;“长”则是参加者“一生一世”也获年金,“将长寿风险转嫁我们公司。”
 
提供工具化资产为收入
 
  李令翔直言,港人退休理财规划概念不成熟,“好多人仍停留在累积期的概念,即身家的数目,看着数目当饭吃。其实是吃不到饭,你要变成收入才有钱花!例如去年(销售)的香港年金,好多人说不如买高息银行股好过,但这几天(上周)腾腾震,(股票)不知卖不卖好,而个市又升返,受尽折磨!年金就不同,这两天合上眼去玩去滑雪,年金照出粮给你,不用理特朗普讲什么。同时又保障你长寿,活到几时都可以,这是一个保险的概念,不是一个投资的概念。”
 
  他透露按证的宣传对象定位为“Young Old”一族,即现年50多至60多岁的人士,“70、80岁接受新事物能力未必那么高,老人家最怕你骗他的钱,你怎么解释也不信,因为通街好多人骗老人家钱。但现在这一代,50多岁,慢慢踏入60岁,这班人容易去接受新事物。愈来愈多人到这年龄层,了解我们产品帮到他什么。我们产品特性是‘快、稳、长’,如果你需要稳定收入,是不是可以想下呢?”但他笑言:“你要发达不要找我。”
 
  近期政府推出延期年金及强积金扣税优惠,鼓励港人及早为退休储蓄,李令翔承认推出“HKMC退休方案”是配合这些政策,“鼓励人储多点钱,但就那么储没用,你多少钱都好,你始终会干塘。但我提供一些工具给你,无论楼又好、钱又好、保单又好,都可以将它转化成稳定收入,这是我们公司在做的事。”
 
逆按揭见成效 跷王:当初被指骗老人家楼
 
  李令翔1982年加入政府任政务主任,1990年任首席助理金融司。1993年金管局成立,他获委任为金管局银行业拓展署处长,一路升至助理总裁,2012年底他接替退休的刘怡翔出任按证总裁。被誉为“跷王”的李令翔,接掌按证以来,先后优化安老按揭及中小企融资担保计划,又推出补价易贷款保险计划及香港年金计划。




做保险公司不做的业务
 
  李令翔透露,他2012年加入按证公司已有“保单逆按”的构思,当时按证已推出安老按揭,但仍属于新事物,“好多人说安老按揭是骗老人家层楼”,安老按揭在2011年推出时,首年只有200宗申请,经过多年宣传才渐为港人接受,截至今年4月底累计有3,255宗申请。有客户现时每月领取16万元,“只是一单,因他年纪较大(参加)。”
 
  “所以为何叫‘保单逆按’,我都费事改个新名,一讲‘逆按’,有的人已入了脑知道是什么。”他相信保单逆按同样需要一个较长的宣传过程,“保单照计吸引啲”,但他不会评估计划的成效,因3个产品相辅相承,不会为个别产品定立销售目标。

  虽然按证是香港政府全资拥有的公司,但李令翔强调:“我成日讲我们是商业机构,我们都算过账。不要以为我们做的是福利,我们只是冒一点无人肯冒的险,即是保险公司无人肯做的(业务)。”
 
  无论是安老按揭、香港年金,以及新推的保单逆按,按证也担当“开荒牛”。他相信按证这些退休产品很有潜力,因现时50多岁60岁的人士会愈来愈接受新事物,“所以工作愈来愈易走,可惜我没时间了……可能要由我下任继续推行。”今年12月踏入60岁的李令翔感慨地说。



按证去年推出香港年金计划请来黎明任代言人。


一次睇晒按证A、B、C餐: 
  
A餐:安老按揭
 
  对象:年满55岁或以上、持有效香港身份证,且没有破产或涉破产呈请或债务重组,拥有住宅物业的人士。


  原理:以香港住宅物业作抵押品,换取10年、15年、20年或终身的每月现金。


  金额:楼价上限为1,500万元。物业需以借款人个人名义持有,或与最多两名借款人共同持有。


  特点:借款人仍可居住在原有物业,直至百年归老。若借款人是退休人士,或因长者或医疗护理服务而迁出物业,可将单位出租。借款人可申请“一次性贷款”,支付家居维修、医疗开支等。但提取一次性贷款后,每月的现金会相应减少。


  优惠:即日至11月8日推广期内递交申请,且贷款在6个月冷静期后仍生效,可获一个月双粮。
 
B餐:香港年金


  特点:计划保障投保人累积可获年金为已缴保费的105%,假设投保100万元,便保证可获105万元。如投保人在保证期内身故,指定受益人可继续每月收取余下未派发的年金,或一次性身故赔偿。


  计划设有“医疗和牙科开支特别款项提取”,支付所需费用。投保人只可提交一次有关申请,提取已缴保费的50%或扣除已派发年金金额剩余的全额已缴保费,金额上限为30万元。


  优惠:现有的年金客户或安老按揭计划借款人,由即日至11月8日推广期内投保,可获2%保费折扣;推荐亲友在推广期内投保,亲友可获1%保费折扣;两名或以上新投保客户在推广期内同时投保,每份保单可获1%保费折扣。


C餐:保单逆按
 
  对象:年满60岁或以上、持有效香港身份证,且没有破产或涉破产呈请或债务重组,拥有人寿保单的人士。


  原理:以人寿保单作抵押品,换取10年、15年、20年或终身的每月现金。


  金额:以人寿保单身故赔偿额计算,上限1,500万元。保单需由借款人作为持有人及受保人、已完全缴清保费。


  特点:借款人可申请“一次性贷款”以支付家居维修、医疗开支等。但选择提取一次性贷款后,每月的现金会相应减少。


  优惠:即日至11月8日推广期内递交申请,且贷款在6个月冷静期后仍生效,可获一个月双粮。
 
A、B、C餐怎么配搭?
 
  按证公司继安老按揭及香港年金,早前宣布推出保单逆按,3个产品均标榜“即时、稳定、长久”为市民退休提供现金流。
 
  李令翔认为,市民可因应个人需要善用,灵活配搭选用各产品。犹如帮衬茶餐厅,A、B、C餐任君选择,不够吃(不够钱花)的话更可考虑“双拼”或“三拼”。
 
C餐:身后之财变现金流
 
  适用人士:有保单但已不需保障
 
  C餐“保单逆按”在3个餐里最“小份”,以同样200万元计,65岁男性在安老按揭选定息及终身年金,每月有5,500元,保单逆按则只有3,157元。李令翔却认为C餐较吸引,因它将人寿身故赔偿这笔“身故之财”变成今日的现金流。他说,C餐最适合已不再需要人寿赔偿额,即保障需要不存在的人士。他以自己为例,“我30年前买人寿保险,是保障我妈,现在她仍健在,但我已有足够能力保障她,不用等我死来保障她。”
 
  他又举例,有些父亲年轻时投保人寿,以保障子女。到了父亲60岁退休,子女已有能力照顾自己,他亦不再需要这份保单,也可考虑“保单逆按”。相比身故后,将人寿作遗产,这父亲现在就可享用“身后之财”。
 
B+C餐:B搭C增收入抗通胀
 
  适用人士:买年金后担心通胀
 
  香港年金一经入场,终身年金金额固定,举例65岁男性投保100万元,终身每月领取5,800元。有些人担心年金不变,无法对抗通胀,二三十年后5,800元不够用。
 
  李令翔建议,投保香港年金之余,而手上又有多于一张已供满的人寿保单,其实不用一次过抵押所有保单,他提议可每5年拿一张保单进行逆按。因为随着年岁渐增,愈迟入场做逆按,每月获派的金额更高,届时才B+C增加收入,变相可抗通胀。
 
A+B+C餐:65岁终身月领8.2万
 
  适用人士:有钱有楼有保单但担心终有一日花光
 
  如果市民手上既有楼、又有人寿保单、亦有可观的财富,“但你怕一直花,会有一日干塘,我帮到你的,是解决临老唔过到世的风险,将资产化为稳定、终身现金流。”
 
  以65岁男性为例,假设他有一层2,500万元的物业(触及“安老按揭”1,500万元上限,以此金额计算),申请定息、终身的A餐安老按揭;动用300万元购买B餐香港年金;再以1,500万元身故赔偿额的人寿保单,申请定息、终身的C餐保单逆按。
 
  如此这般,他从安老按揭每月获41,250元,香港年金每月获17,400元,保单逆按每月获23,677.5元,总额为82,327.5元。但此丰厚金额的背后,至少要有3 ,000多万元资产。
 
  普遍中产又可拿到多少钱?假设同为65岁男性,拥有一个价值800万元的物业,申请定息、终身的A餐安老按揭;用100万元买B餐香港年金;再以200万元身故赔偿额的人寿保单,申请定息、终身的C餐保单逆按。凭1,000多万元资产,他每月可获30,957元(A餐获2.2万元,B餐获5800元,C餐获3,157元),退休生活水平不太高或许够用。
 
B餐+人寿保:长命短命皆会受保
 
  适用人士:担心买年金早死会不合算
 
  香港年金计划在去年中推出,反应逊预期,有部分人担心自己短命,买年金早死便不合算。
 
  “好多人担心要同按证斗长命,觉得拿不足4%(内部回报率)就蚀,但你有保单就不应该这么想!”他说如果市民手上已有人寿保单,又有足够资金,其实首要不是做保单逆按,不妨选B餐香港年金,“早死你赚保险公司,迟死你赚按证公司;保单保障你短寿风险,年金保障你长寿风险!”
  
保单种类繁多 逆按Q&A解疑惑
 
  “保单逆按”计划让港人退休后多一个将资产转化为现金流的机会。不过,今次用于抵押的资产,是种类繁多的人寿保单,将身故赔偿提早取出自用。其中最令人疑惑,是哪些保单才符合资格?保单未供满又可否参加?记者向李令翔及按证公司查询,拆解市民多个疑问。
 
  问:逆按保单后,是否需要还款?
 
  答:一般情况下,逆按保单的借款人,终身毋须还款,当身故后,按证公司便会以其抵押的寿险身故赔偿,用来偿还贷款及贷款利息。若身故赔偿金额高于需偿还款项,余额会退还给遗产代理人;若身故赔偿金额不足以抵销贷款,则会由按证公司承担。贷款亦需缴交按揭保费、法律费用及手续费等,但相关费用可加借入保单逆按的贷款内,变相毋须额外付款或还款。
 
可缴清保费才附合资格
 
  问:哪些人寿保单合资格?
 
  答:李令翔坦承,市面上人寿保单种类实在多不胜数,因此当市民申请保单逆按时,按证公司会因应个别申请,审视该保单是否符合资格,但当中亦有一些条件可供参考。现时市面上的人寿保险主要分为定期寿险(Term insurance)及终身寿险(Life policy)。定期寿险在保单期内提供有身故保障,没有现金价值,保费较低,终身寿险一般有储蓄成份,亦有现金价值。
 
  简单而言可抵押的保单要一个重要条件,必须是可以及完全缴清保费的终身寿险,才合资格参加“保单逆按”。换言之,如需终身供款、不能供满的寿险,及未缴清保费的保单,都不合资格。
 
  李令翔表示,例如“有些Single Premium一次性给了保费的人寿保单,实得!另外慢慢供的人寿保单,一种通常到某年岁如60岁、65岁就缴清,这类是可以的;另一种并非到某年岁就供满的保单,只要准你缴清,亦可以做(保单逆按)。”
 
  他提议市民致电2536 0136,先向按证公司查询自己的保单是否合资格。
 
一次性贷款每张单不同
 
  问:保单未供满,可以怎办?是否一定没得逆按?
 
  答:部分保险公司会提供“减额缴清”的选项,即以客户累积在保单中的现金价值,视作一次性保费,再计算这些保费对应的人寿保障额。由于保费减少了,人寿保障额也相应降低,但保障期可维持不变。
 
  例如一份100万元保额的人寿单,供了好些年日,现金价值已累积至20万元,并未缴清保费,此时就可向保险公司申请减额缴清,以20万元的现金价值,计算相应的身故保额,假设计出来的身故保额为40万元,便可以40万元保额来逆按保单。
 
  另一方法是,保单逆按计划提供“一次性贷款”,其中一项是用作清缴有关寿险保单的保费,即借款人可动用该笔贷款,清缴保单的保费,但必须在申请保单逆按贷款时提出。不过,保单种类繁多,要视乎保险公司是否容许借款人一次性清缴剩余保费。提取一次性贷款后,每月可获的年金亦会相应减少。
 
  问:“一次性贷款”有多少钱?
 
  答:李令翔指“一次性贷款”能够拿到多少钱,要视乎个别保单条款及“分红实现率”(Fulfillment rate),“每张单买的时候有illustration说30年后有多少钱,但通常都给不到你。我们会看这间公司的Fulfillment rate作一个评估,应该30年(假设30年后客户身故)后有多少钱,然后将他Discount back(折现)在今日俾你,所以每张单都不同。”
 
  问:抵押保单后可否赎回?
 
  答:可以,只需全数清还贷款金额及利息,保单可以随时赎回,但不接受部分还款。
 
曾智华:买个一世的安心 200万年金月领万余
 
  前香港电台节目主持曾智华(Luke Sir),5年前60岁“被退休”。近年他跟粉丝组成“慈善同学会”,做善事之余,大伙儿吃喝玩乐、游遍大江南北,退休生活逍遥自在。投资有道的Luke Sir,多年来长持领展(00823)及煤气(00003),财息兼收,但令他安心退休的最大功臣,并非这两只优质股,而是政府年金,现时他购买了200万元年金,每月领取11,600元,“安心过世”!




  Luke Sir今年初刚满65岁,他最开心不是从此有“两蚊鸡”搭车优惠,而是终于“够秤”买政府年金。当部分港人嫌政府年金不吸引,认为锁死一大笔老本、回报率不及收息股,Luke Sir反问:“请问有什么产品买100万元,每个月给5,800元你,一年7万元,还要给足一世你?”
 
稳定收益保障安心过世
 
  他慨叹很多人未搞清楚年金基本概念便批评,“买年金并不是投资,而是买一个一世的安心!这世界没哪样投资给你一世安心,除了逆按揭同年金。无论你多长命都好,都保到你百年归老,有哪样产品会是这样?无的!所以我强烈建议退休人士买年金,首先是内心安宁、不用担心,每个月一定有稳定收益,然后可以好安心的过这一世。买年金不是用来发达的,只是一个基本的保障!”

  Luke Sir今年初年满65岁,即时买尽了上限200万元年金,日前香港年金计划宣布加码至300万元上限,他亦有兴趣再买。现时,Luke Sir终身每月可获11,600元年金,但他每月也未能花光这笔钱,他留意到退休经济学者林本利曾教人认购年金之余,保留一部分再投资,“不但得到保障,更每年生出十几万的新投资,多过瘾,是最精明的退休做法!”
 
政府产品为减社会包袱
 
  Luke Sir认为退休人士投资应以保本为上,“记住、记住、记住要保本,这些钱是余生依靠,不能够不见!第二,发达没那么早,要发早发了,余生的钱不是要来发达,不是用来炒的!”他认为购买年金之后,若有余钱再投资,可考虑港元及美元定期,还有闲钱则可考虑人民币定期,“做足了你会睡得好安心,不怕有钱不见了,那你个人就健康啰,可以好快乐享受生活!”
 
  对于按证公司新推出的“保单逆按”,Luke Sir没有人寿保单,未能参加。但按证另一产品“安老按揭”,他亦相当推崇,只是“老婆叫我不用那层楼做逆按揭”。他认为,凡是政府推出的产品,出发点均为市民好,“他们不似其他公司,是要你钱或赚你佣金。他们是想为你好。而你好,就会令社会整体福利包袱减轻,所以他们想好多东西出来,希望市民自己照顾自己退休后生活,如果他们做到就成功。出面投资机构,赚到钱就是成功,你成不成功关人(他)鬼事,这就是分别。”
 
陆振辉:付息高诱因少逆按保单 概念似去当铺
 
  退休学校管工陆振辉,主张只需100多万元已足够应付退休生活,曾出书教人怎样花小钱退休“过中产生活”。62岁的陆振辉现时只手持一层市值约700多万元的自住楼及约200万元流动资产,但他从不担心不够使,近年更密密去旅行,平均每两个月去一次长途旅行,享受退休生活。对于按证推出的退休方案,他认为能提供方法让周转不灵的退休人士套现,或让不善理财的人士,平均分配每月的使费,但并不适用于自己。“按证所提供的不是福利,无着数,更无钱派,退休人士要考虑实际情况,未必人人适合。”



陆振辉曾出书教人过中产退休生活,他认为理财有纪律的人,未必适合按证的退休方案。


突需现金周转才适用
 
  按证新推出的保单逆按,陆振辉认为概念是与去当铺典当一样,将自己的资产抵押,可以即时套现应急,惟诱因太少,未必会吸引到很多人申请,“虽然借款人身故后,以其身故赔偿偿还贷款,剩下的余额会退还,但贷款的利息高,变相蚀了一截。”
 
  他又指,会买保险的人士通常是有闲钱才会投保,已清缴数百万人寿保险的人士更甚,经济能力突然变差的情况少之又少。自己也有责任准备自己的退休生活,未必需要透过抵押保单套现,应付生活。除非子女不供养你,或亲人不幸身故,毋须为他们作保障,而且突然需要现金周转,计划才适用。
 
  如需要现金周转,或者不再需要人寿保单保障的情况,他也有自己一套看法,选择退保,拿回保单现金价值。他直言,自己曾供过4份人寿保单,但在退休后,认为女儿已出身,有自己的经济能力,继续供人寿保的意义不大,便退保,转投医疗保险,应付未来的医疗开支。
 
不善理财可投保年金
 
  至于推出已有一段时间的安老按揭,陆振辉主张出售物业比安老按揭好,因资金的流动性较大。他以市值500万元的物业为例分析,售出物业后,手持500万元资金,可以租其他地方住,或到内地置业,还剩有数百万元作投资,解决现金流。甚至可以帮助子女置业,他打趣说:“到时只要留间房给我就可以。”相反,将物业抵押给银行,再加上利息和其他费用,资产变相减少。
 
  他又提到,退休生活的消费相对较少,衣服、交通、消遣的使费减少,相信不会花光数百万元。现时自己每月只花费约5,000元。
 
  如果退休时只有一笔储蓄,而没有任何现金流,难免有机会坐吃山崩,“一个人不善理财、不懂炒股,投保年金计划都算是一个不错的财务安排,平均分配每月的使费,慢慢使,适合保守的人士。”他认为,年金相比起另外两个计划弹性较高,只需提供现金,毋须抵押任何资产,也不需以所有资产投保,更有少许回报,整体较合理。
 
李兆波:年金最可取 3退休理财方案属稳阵之选
 
  按证新推出的保单逆按,为退休人士提供多一种现金流方案。中大国际贸易及中国企业课程联席主任李兆波表示,新计划概念可取,当需要现金时,就算无楼无钱但有保单,便可有新的套现选择。逆按保单亦可为退休人士每月制造固定收入,解决现金流问题,应付生活所需,如有病痛亦可透过一笔过贷款应急。“最重要是人寿保单的身故赔偿,受保人是用不到的,现时可以当资产作抵押是好事,且较选择退保可获得的保单现金价值高。”



李兆波认为,保单逆按“身后之财生前用”的概念可取,为退休人士提供多一项选择。


自制长粮应付生活
 
  他认为,退休人士没有固定的薪金收入,每月的现金流变得十分重要,按证的计划正针对有关需要,让退休人士透过3个不同方案(年金、逆按揭、保单逆按)自制长粮,更形容该三个方案是稳阵的选择。不过,未必每人都需要透过有关计划,才可维持每月有稳定的现金流,“如果自己的投资可以有稳定而持续的股息收入,维持现金流,能应付生活开支,未必需要参与有关计划。”
 
  他提醒,若希望透过投资换取现金流,应选择会持续派息的投资产品,但投资始终涉及风险,而且不是人人都懂透过投资赚取合理回报。“若知道自己不善投资,年金计划是一个不错的方案,起码本金不会蚀。”
 
  “无楼有钱可以考虑年金,有楼无钱可以考虑安老按揭,无楼无钱有保单,就可以考虑保单逆按。”三种不同方法制造现金流,但值得留意透过保单逆按获得的每月金额,相比安老按揭及年金计划为低。以65岁男性,人寿保单的身故赔偿价值为200万元,以定息拿取终身计算,每月只有3,157元,李兆波直言:“每月得3,000几元,只够食,要应付其他生活开支,就比较难。”同以上述情况为例,他建议,如经济情况许可,可多投保100万元年金计划,每月可多获5,800元,才足够生活所需。
 
年金门槛低最可取
 
  综观三个退休安老的计划,李兆波认为年金计划最可取,只需以现金投保,入场门槛低之余,还有点回报。相反,安老按揭及保单逆按均是贷款计划,需以自己的资产作抵押,流动性大减,且涉及不少费用和程序,能获得的贷款额也低于资产本身的价值。以安老按揭为例,他表示银行会为物业估价,一般会加入折旧、市况难掌握等多种因素,再估算多年后售出物业的金额,变相令申请人可获的贷款打折扣。
 

  转载自《iMONEY智富杂志》。

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