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理财断舍离 新一年3步开展理财路
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发表时间 2020-01-10 13:57:56

  近年全球兴起“断舍离”的生活概念——断绝不需要的东西;舍弃多余的废物;脱离对物品的执着。有没有想过理财也可以“断舍离”?
 
  有外国媒体曾整理都市人常见的8大理财坏习惯,包括没有制定收支预算、信用卡只还最低还款额、没有储蓄及投资计划、没有反思理财失误等等,你又有没有这些坏习惯?新一年来到,是时候断绝过往的理财坏习惯;舍弃自己的惰性,积极理财;脱离“月光族”的生活。
 
  很多人迈出理财的第一步,也是决意储钱,但部分人年年定立“我要储钱”目标,却又年年也达成不了,究其原因,可能是目标太空泛、惰性太大。大家不妨向理财达人止凡偷师,他善于将大目标,拆细做容易达到的小目标,最后一步一步达成大目标;这位财务自由人更分享其自学投资经验。




  要理财,当然要知道自己有没有财可理,第二步是全盘审视个人财务状况,活用Excel整理收支及资产数字,简单易做。
 
  2019年刚刚过去,去年投资可有进帐?资产增加了多少?前瞻也要顾后,检视投资和理财成效,能让自己更有动力,在理财路上继续前行。
 
  祝愿各位读者,2020年投资理财更进一步!
 
8大理财坏习惯
 
1.没有准备应急钱


2.没有制定收支预算,甚至出现入不敷支


3.超过1个月不阅读银行月结单及金融机构信件


4.被信用卡签帐奖赏诱惑,作出不必要消费


5.拖欠信用卡帐单,或是只还最低还款额(Min Pay)


6.没有储蓄


7.没有理财投资计划


8.没有反思理财失误(例如投资失利原因、冲动消费原因)


资料来源:综合外国媒体
 
止凡教路:定立理财进修目标 一日10页书变投资达人
 
  2020年伊始,追求财务自由,重夺生活和实现梦想,相信是很多人的目标。为了达成财务自由或储蓄目标,学习财务知识,投资增值肯定是不二法门,如何一边工作,一边学习和投资,理财达人止凡的做法很值得学习。
 
  去年12月初,止凡为iM教室主讲了一场分享会,为读者拆解上市公司财务数字,并以个别行业作实例分析。有会计师出身的读者当日便赞赏止凡这位“金融门外汉”竟有如此丰富的财务知识。在分享会的尾声,有年轻读者好奇地问:“为何你这么多时间,可以学到那么多东西?因为我下了班好累,不会有心机去学东西。”这相信是很多人的心声,每天营营役役地工作,哪有时间进修理财知识。




学而时习之不亦悦乎
 
  正职工程师的止凡,与会计及财务学可谓风马牛不相及,究竟这位理财达人是怎样炼成的?答案毫无惊喜,就是定立好一个又一个目标,善用每一分每一秒去学习,让自己进步。他直言:“时间大家都那么多,看你怎样用,有很多人将时间用得很浪费,或是娱乐、休息占得很多。”很多人上班埋头埋脑工作,下班还要照顾家庭和小孩,一日24小时已不够用。止凡既是工程师,也是两个幼童的爸爸,每星期还撰写多篇Blog文和专栏文章,近年更开始做YouTuber录节目,但他仍千方百计挤出时间学习,最特别是他会制定阅读目标。
 
  “不怕讲句,我上厕所都看书。怎么看?当然不是带本书。我会拍下(部分页数),用手机看书,或看Blog、答网友问题。”止凡自大学时期开始自学投资和财务知识,多年来从不间断看书自学,至今已阅读了数百本投资书籍。对于有志学习价值投资的人,他提议大家阅读巴菲特(Warren Buffett)、其师傅格雷厄姆(Benjamin Graham)、著名分析师林森池的著作,以及一边看书、一边读上市公司年报,慢慢地可以掌握到价值投资的概念。
 
  不过,巴菲特以及其师傅格雷厄姆等人的书籍,本本厚达数百页,很多人看见如此“有分量”的巨着,也提不起心情阅读。止凡建议大家建立简单、容易做到的小目标入手,“一日看10页书,难不难?一日看10页,上个厕所出来那么简单!那么一个月看到1本,1年已12本。每日5至10分钟10页书,你帮老板看文件,看得更多吧!很多人一毕业便停止学习,给自己很多借口,结了婚、生了子,睡都不够等等。”他直言时间可以挤出来,再加上做自己想做、有兴趣做的事,其实很容易做到。
 
  近年,止凡爱从Youtbube学习新知识,他平日驾车上班,每天一来一回合共两小时,他当然不会放过这个学习时间。他会将萧若元等YouTuber的节目,用软件录下来在车上播放,最特别是他会用“2x”的加快播放功能,“开一程一个钟,调“2x”可以听两个钟YouTube,所以萧若元那么多集我都听了,无论政治、投资,合适就听。”即使下班很累,不想盯着手机屏幕读文章,也可以让iPhone的Siri读给你听。
 
52周储钱法挑战自我

 
  说回理财,止凡向来主张定立个人投资计划、学习投资、储蓄优良“资产”。以财务自由为目标,可以计算自己要多少资产才达成目标,举例每年生活支出为20万元,再假设是靠股票收股息提供这20万元,若股息率5厘,便需要400万元股票资产。为了更容易达成目标,他建议大家建立个人Milestone(里程碑),“读完书之后,有多少时间为你自己?不是为工作,不是为老板。以前你读书有Milestone,人家set给你,就是考试交功课。出来工作,要交Report给老板、要搞掂Project,交Quotation,都是帮人家做,无人再帮你set milestone。”
 
  新年伊始,大家不妨定立一个储蓄目标,例如2020年一年内要储到某一金额,然后定立容易达成的小储蓄目标,如每日或每周储一个小数目,鼓励自己达成。如近年很流行52周储钱法,第一周储100元,第二周储200元,然后每周也多储100元的话,一年52周便可以储到137,800元。除了储钱,前述止凡提到每日读10页书也是这类方法,若每日也挑战读10页书,久而久之便读完一本书,投资知识自然不知不觉地增进。




积小成多效果惊人
 
  除了储蓄和学习,在事业上、健康上,大家也可以建立Milestone。他举例专业人士要考取专业资格,也可及早建立不同Milestone,逐步达成,早作准备。止凡初出茅庐已定立大目标:4年内要考取工程师专业资格。为此他定立小目标,每个月研究一个工程案例,为考牌做准备,结果如期考获所有专业资格。相反,他一些同期的同事,没定下大目标及容易达成的小目标,拖了多年才考取所有专业资格。




  人到中年也要定立健康目标,近年止凡很注重健康,即使工作和生活再忙,每星期也抽时间做运动,“夏天5点半日出,我朝早6点出去打球一小时,之后回家冲凉便上班,好爽,一星期做一两日,亦都跟公司篮球队练习,你看我没什么腩!”止凡自豪地说。
 
  他不讳言,以上种种小习惯全部也“细眉细眼”,但每件小习惯也做好做足的话,出来的效果会很惊喜,“其实没什么Magic,你会不会Well-planned(好好准备)下自己的时间?读个Degree 3年,如果Well-planned,10年等于3个Degree,有什么不识?”
 
35岁积蓄要达年薪一倍
 
  新年新目标,不知道大家今年有什么目标?买楼上车?筹备结婚?辞职创业?准备移民?相信不少人的目标也离开一个“钱”字,储钱可谓港人的终生事业,无论在哪一个人生阶段也要储钱。富达(Fidelity)去年针对美国人推出了一个储钱建议,认为30岁的人士应拥有相等于年薪的储蓄,到34岁则要有年薪乘2的储蓄金额,40岁要有年薪乘3的金额,到了67岁要有年薪乘10的储蓄,大家也不妨以此为流动资产的目标。




  富达假设大家自25岁起,每年将年薪的15%用于储蓄,然后在整个工作生涯中,逾50%的储蓄投资在股票,最后于67岁退休,届时应有年薪10倍的储蓄可安享晚年,为达成这个储蓄目标,该公司提出了30岁、35岁等年纪应有的储蓄金额,方便大家一步步达到。(见表)




  举例一个月薪5万元,即年薪60万元的港人,假若自25岁起已有这个收入,每月储1万元,30岁拥有60万元(1万元x12个月x5年)储蓄也不难做到。配合适当投资,随时更可储到更高金额。
 
打开止凡的书柜 读好书学投资
 
  止凡多年来透过阅读经典投资书籍,学习价值投资,经常都有投资新手请他推荐书籍。趁着新一年刚开始,不妨读一读止凡手不释卷的名作。



《穷查理的普通常识Poor Charlie's Almanack》
作者:查理·芒格(Charles Munger)
出版社:Donning Co Pub(英文版);商业周刊(中文版)
简介:芒格是巴菲特多年的合作伙伴,巴菲特前半生受师傅格拉咸影响,后半生则受芒格影响,芒格主张用合理价钱买入好公司,不要用便宜价钱买坏公司。芒格令巴菲特的投资成绩更胜其师傅。止凡说,书中不会看到很高深的学问及投资操作,但说出了很多常识(common sense),但这些常识绝不是这么简单,只要常识足够,赚钱是容易的事。
 

《巴菲特写给股东的信The Essays of Warren Buffett: Lessons for Corporate America》
作者:华伦·巴菲特、劳伦斯·康汉宁
出版社:The Cunningham Group & Carolina Academic Press(英文版);时报出版(中文版)
简介:巴菲特每年都会撰写《给股东的信》,阐述自己对投资及企业管理的观点,是他唯一亲笔撰写的著作(其自传《雪球》也是他人代笔)。止凡很欣赏巴菲特在《给股东的信》非常详细地写出重大决定背后原因及思维,要了解股神的思维模式,非常值得一读。
 

《长线获利之道:散户投资正典Stocks for the Long Run》
作者:杰诺米·席格尔(Jeremy Siegel)
出版社:McGraw-Hill Education(英文版);美商麦格罗·希尔(中文版)
简介:席格尔是美国金融学者,他在书中以大量数据作分析,点出一个恒久不变的投资道理:只要长期持有分散得宜的股票投资组合,不仅可以对抗通胀,其回报更胜黄金和债券。


定立目标要“SMART”
 
  讲起定立目标,不得不提管理学大师彼得·杜拉克(Peter Drucker)的“SMART”理论,他认为定立目标应做到:
 
1.Specific:具体地指出要达成的事。
 
2.Measurable:目标要有可衡量的数值。
 
3.Attainable:目标要合理及实际可行,不应定一个很难达成的目标。
 
4.Relevant或Realistic:目标需符合自己的实际需要。
 
5.Time-based:设定一个完成的时限,更有决心去完成。
 
  “SMART”除了用于公司管理,其实也可应用于个人理财,假设目标是计划储钱结婚,知道要在一两年内储一大笔钱。大家不妨先做功课,了解婚纱摄影、酒席场地、度蜜月总共需要多少钱,定出一个具体的金额,如50万元,是一个可衡量的金额。
 
  这“50万元”亦要是男女双方可透过储蓄及适当投资,达成得到的目标,而这个金额也要符合现实情况,不会过分高估或低估了结婚开支。最后,要定立一个完成的时间,例如2年后结婚要50万元,可以将这目标细分至每季储6.25万元,相信会更容易达到。
 
活用Excel制作理财成绩表
 
  定立了储蓄目标,例如35岁要储到200万元,单要储钱入银行相信很难达成目标吧,而且购买力难免被通胀蚕食。尽早开始投资,善用复利效应为财富增值才是王道。而在投资理财之前,最重要是知道自己有哪些财可理,趁新年伊始,建立“个人资产负债表”、“现金流量表”,了解个人财务健康状况吧!以下教大家善用Excel制作这两个表格,好好检视自己2019年的财务状况,再作都署。




真资产大检阅
 
  建立个人的“资产负债表”,好处是全盘检视所有资产的增减。相信不少打工仔每日营营役役,也没好好地检视自己的“身家”,但若有志于财务自由,可试一试“数资产”。不少人也读过“富爸爸”系列书籍,书中将每个月能产生被动收入、带来正现金流的,称为“真资产”,如股票及出租物业,分别可产生股息及租金收入;而每个月从你口袋中拿走你钱的东西,都称之为“负债”(有别于会计原则的定义),举例一辆汽车,每月需要燃油及维修等支出,在“富爸爸”眼中并不是资产,而是负债!
 
  大家在链接提供的“资产负债表”Excel档案,输入2018年底与2019年底各项目金额,比较2019年各类资产及负债的增减,从而了解自己的财务状况及各类资产变幅。Excel档案内数字仅作示范,读者可在蓝格内随意更改数字,或增删项目。想迈向财务自由的话,增加你的“真资产”,并减少“负债”吧。



掌握日常收支

  其次是建立“现金流量表”,输入当月的工资、投资收入,以及各项生活支出,日常收支一目了然!去年香港受示威活动影响,政府早前宣告香港会陷“技术性衰退”,并预测经济会出现负增长,小市民或要勒紧裤头,积谷防饥,建立好“现金流量表”可以看看自己在哪方面支出较多,或有哪些支出属非必要的,可以减省,例如从以下3方面节省非必要开支。



一、从省花费入手
 
  想节省花费,有没有想过从减少花费入手?近年茶饮店在香港大受欢迎,奶盖茶、鲜果茶推陈出新,吸引不少女生每天一杯。一杯茶饮平均30元左右,虽然不算很高消费,但一个月30天下来也达到900元,一年下来已消费接近1.1万元!如果能够减少这一下这个消费,变成1星期两杯,一年下来才3,120元(52星期x2次x30元),省到7,800多元可帮补其他固定支出。
 
二、取消订阅服务
 

  帮衬电讯服务时,客户服务员常常会游说大家订阅增值服务,如音乐、网络电视等,每月花费一百几十元。趁新年刚开始不妨检视一下有哪些服务真正用得着,甚少使用的服务不妨取消订阅。
 
三、终止自动转账
 
  很多人会用银行自动转账作慈善捐款,有些人为勒紧裤头,可能会取消部分慈善捐款,或者想趁新年改为捐款至其他慈善机构,其实终止自动转账的手续简单。用银行自动转账的话,可于网上理财的“管理自动转账”作处理,若经由信用卡自动转账,有需要写一份书面指示给慈善机构要求取消转账授权。
 
想财务自由?检讨成效评估资产
 
  每逢新年,大家也会订立一个又一个目标,例如“我要每月储6,000元!”。可是很多人也抱怨,年复一年,目标也毫无寸进,究其原因很可能是没有好好检讨成效,分析自己做不到的原因。前述两个Excel表,其实对检讨理财成效大有帮助。
 
  2019年恒指全年升9.1%,散户即使简简单单地买盈富基金(02800),不用冒太大风险已赚到12%。不过,部分投资者可能相对保守,不敢动用太多资产投资。理论上愈年轻的人士,投资可以更进取,高风险投资可占总流动资产较大的比例。大家在制作“资产负债表”后,其实可以检讨自己投资会否过分保守或过分进取,简单方法是计一计低风险资产(如现金、定期存款、债券)占总流动资产的比例。
 
  相信不少人也听过“100-年龄=高风险资产的投资比例”,假设读者今年35岁,用100减35岁,即是高险投资可占总流动资产的65%,低风险资产可占35%。若这位35岁的人士拥有100万元流动资产,他可以考虑用65万元投资在股票,35万元投资在债券、定期存款。
 
  “追求财务自由”是你多年来的目标吗?在“财务自由”路上究竟你还差多少才达标?“现金流量表”可帮你检讨“追求财务自由”的进度。
 
  理论上,当股票利息、物业租金等被动收入,大于工作所得的主动收入,大家便不用再依赖工作生活,达到财务自由的状态。大家输入数值后,Excel档案会计算你的“被动收入-总支出”,若这数值不是负数,便已财务自由。
 
  “现金流量表”范例里,这位人士在2018年12月的被动收入只有3.6万元,而总支出却有4.31万元,被动收入减总支出为-7,100元;到了2019年12月,他的总支出与去年相若,为4.36万元,但其被动收入却增至4.53万元,被动收入减总支出为1700元。换言之,这位人士即使不靠工资的主动收入,已足够生活,达致财务自由。
 
  还未可以财务自由?一是增加自己的被动收入,增持“生息资产”如派息丰厚的股票、收租物业等资产;另一个方向则是压缩日常消费,在各项非固定支出(如娱乐、餐饮)省得就省吧。


  转载自《iMONEY智富杂志》。

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