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中小企保险 逆市中见增长
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发表时间 2020-01-24 07:18:30

   经历逾1年的中美贸易战,以及逾半年的本地社会运动,影响中小企营商环境。个人及企业支出,也因而受影响。


   汇丰保险香港产品业务主管张家俊表示,近一年针对中小企保险的业务,有双位数增长。当中以要员保险及企业承传保险最受欢迎。


汇丰保险香港产品业务主管张家俊表示,数目不断增长的初创企业也是该行争取的顾客群。(梁巧恩摄)


   香港保险市场成熟,个人及企业也明白保险的角色及重要性。张家俊解释,经济环境好时,企业都忙于争取业务增长,经济环境不理想时,就更想保股本。故保险业在境况较差时,可能有更大商机。


   经济不景影响生意,中小企员工怕失业,老板们也怕表现好或重要员工跳槽。张家俊表示,中小企近期较为关注为要员买保险,以及企业如何持续经营。要员及企业承传保险,成为近期中小企较关注的保险议题。


   “中小企员工人数较大企少,高层人员更少。若要员有伤病甚至死亡,对企业营运带来一定影响甚至损失,再招聘培训亦相当花时。”张家俊指,不少中小企购买要员保险,主要有两大原因。包括1.弥补公司因要员伤、病甚至死亡引致的损失;2.保单内的现金价值,成为要员的福利,如作为其退休保障甚至身故赔偿的一部分。


   另外,中小企的股东一般人数较少,且大多不单是纯投资者,在企业营运上亦有一定角色。若其中一位股东有伤病或身故,同样影响企业运作,甚至较要员的影响更大。举例一间食肆有3名股东,若其中一人不幸离世,其家人未必有能力参与营运,但其三分之一股份亦很难售予外人,另外两名股东亦未必有钱购买。


   张家俊解释,企业承传保险一般同时保障各股东。若其中一人不幸伤病或死亡,赔偿会用于购回其股份,令其家属有钱应急,其余股东亦不用担心营运资本:“保险理念是以维持企业运作为目标。”另外,还有借贷保险,针对股东或要员因伤、病甚至死亡,影响企业运作及赚钱能力,而未能偿还的贷款。


勿作硬推销 从客户需要出发


   张家俊强调,每间中小企的情况及需求不同,所需的保障也有异。该行在宣传上,除了传统的海报、小册子,还有成本较低的电邮推广。“人与人的接触更重要,需要什么方案、保额多大、谁是保单持有人、受益人、受保人都需要谈及。”无论是哪种宣传推广方法,都不能单单直接介绍产品名、内容硬推销。要由目标客户的需要出发,甚至触动他们的需要。


   另外,中小企对支出、费用甚敏感,为了吸引更多中小企客户,张家俊指近年推出的产品的供款期有更多选择,供款期比过去长,以吸引更多中小企甚至初创客户。事实上,据投资推广署的“2019年初创企业统计调查”结果显示,去年在港主要的政府或私人共享工作空间及创业孵化器营运的初创企业共有3,184间,较2017年的2,229间上升42.8%,共聘用超过1.24万人,较2017年上升97.4%。初创企业对保险有一定需求,但未必可一次过付出全数保费,摊分长至5年供款,对他们的吸引力自然上升。


享税务优惠 须留意符合条件


   中小企资金及不上大企,每用一分一毫也要想清楚。购买保险往往都被视作为支出的一部分,都希望能够享得税务优惠。


   以要员保险为例,在法律上未有定义,但一般指由雇主购买的一份保单,为该雇员因死亡、疾病或受伤而引致的营商利润损失投保。企业要留意,在香港的税务条例下,有那些情况符合、或不符合扣税。


   符合扣税条件,包括由雇主支付的保费可扣除利得税;若雇主为履行法律责任(如《雇佣条例》规定的员工补偿)而购买保险,有关保费是正常的业务开支亦可扣税。


   惟若雇主是独资经营者或合伙业务,而受保人是该独资经营者或合伙人,由雇主所支付的保费不可扣税;“要员保险”保单的赔偿是支付给雇员的家属,或雇主依合约规定须把赔偿支付给雇员的家属,由雇主支付的保费不可以扣税。


   另外,若保单是投资相连的保险单,由雇主支付有关投资部分的保费属于资本性质,亦不可扣税。


   摘录自香港经济日报。

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