近日本港陆续有虚拟银行正式开业加入市场，金管局去年发出的8间虚银牌照中，已有5间正式投入服务。有别于传统银行，虚拟银行不设实体分行，所有程序及服务一律经线上处理。当中，开户程序简单快捷，是不少虚拟银行标榜的优势，以往开设银行户口时，市民需要带同身份证明文件、有效住址证明等到分行办理开户手续。现时在虚拟银行开户口，仅需要拍低身份证、自拍以验证身份，亦毋须提供住址等证明，过程数分钟便可完成。

虚拟银行在开户程序上，免却递交文件等繁复程序，或令外界担忧银行对客户数据的要求及管理未必太严谨。（Shutterstock图片）

众安银行：系统会按数据判断住址 当存疑会要求用户提供证明

　　虚拟银行在开户程序上，免却递交文件等繁复程序，或令外界担忧银行对客户数据的要求及管理未必太严谨。本港首间虚拟银行众安银行（ZA Bank）指，在该行开户，只需要符合：年满18岁；持有有效香港身份证；拥有有效的香港手提电话号码，用以接收短讯，进行身份认证，并拥有有效的香港住址。该行不会在用户申请开户时，要求用户提供地址证明，但如果对用户的地址存疑，就会致电并要求用户提供地址证明。

　　该行发言人解释，该行系统会按数据数据，判断用户输入的地址是否有效。倘若数据库没有相关住址的数据，银行亦会人手进行检查，仍有怀疑地方就会要求用户提供住址证明。

　　至于其他的保安措施，发言人指，当客户打开ZA Bank的手机应用程序时，系统会检查当前运行环境的安全性。一个交易亦用上安全设备、多因素认证（MFA）及数据加密传输等多种技术。此外，帐户亦不允许多个装置同时登入。如客户更换了电话，便需要在通过身份认证后才能在新电话上对帐户进行设置。

金管局指引：虚拟银行须遵守适用于传统银行的同一套监管规定

　　就虚拟银行的监管方面，金管局的《虚拟银行的认可指引》提到，虚拟银行将须遵守适用于传统银行的同一套监管规定。然而，部分规定会因应虚拟银行的商业模式，以风险为本及科技中立的原则作出调整。

　　在科技风险上，指引亦表明，科技相关风险对虚拟银行非常重要，尤其信息保安、系统稳定性及业务持续管理。虚拟银行申请人须聘用合资格的独立专家，独立评估其计划中的科技管治及系统是否足够。此外，银行应制定程序定期检讨保安及科技相关安排，确保在科技持续发展的情况下，有关安排仍然合适。

学者：可增加虚拟银行的准备金要求

　　中大刘佐德全球经济及金融研究所常务所长庄太量接受访问时就认为，虽然开户过程免交住址证明或有风险，但虚拟银行在开业初期，首要目标是吸引客户，相信当处理贷款时，银行会更为审慎。

庄太量认为，虚拟银行目前处理的交易金额都不多，如果收紧监管要求，会令银行更难运作。（数据图片）

　　他指，香港所有持牌银行包括虚拟银行，必须成为存款保障计划成员，因此，用户存款都有最高50万元的保障，倘若加大虚拟银行的保障额，或会令传统银行的客户大幅流失。他认为，虚拟银行目前处理的交易金额都不多，如果收紧监管要求，会令银行更难运作。他建议，监管机构可增加虚拟银行的准备金要求，以加强对存款的保障。

　　（撰文：经济通采访组）