大约60年前，香港出现一次“婴儿潮”（Baby Boom），60年后的今日，这群“Baby”已经步入退休之年，我称之为“退休潮”（Retiree Boom），我的姊妺Yuki就是其中之一。

　　她今年正式“登六”，而她工作的公司也要她在60岁退休。早前我跟她碰面，大家就谈到退休问题，因为她有点担心。

　　“你听过‘退休三宝’吗？”我问Yuki。

　　“‘退休三宝’？我听过‘退休三老’，即是老友、老本和老伴。”

　　“啊，你也说得对，但我所指的不是‘三老’，而是‘三宝’。”

　　“这个倒未听过！”

　　“我指的‘三宝’，第一就是现金，即是你的退休储备，第二是你的自住物业，第三就是你的人寿保险单。”

　　“你的意思是？”

　　“只要你有以上‘三宝’，其实不用太担心退休问题！”

三宝在手 退休无忧

　　“你提起现金，现在把钱放在银行，根本没有利息，我担心被通胀蚕食呢！至于我自己的物业，虽然升了值，但都是纸上富贵，难道我卖了层楼去租楼住？至于我买的保险，大部分都是保障家人，我又没法受惠！”

　　“你错了，今时今日，你只要拥有一定的现金，有一层供满的自住物业，以及一些供满的人寿保单，已经不用担心‘坐吃山崩’了！”

　　“是吗？愿闻其详。”

　　“好的，其实，以上几项退休资产都可以替你转化为终身收入，自制长粮。”

　　“‘自制长粮’？这个倒有点印象。”

　　“对，‘自制长粮’这4个字应该较吸睛。好的，先说你手上的现金。如果放在银行，现在当然没有利息，而且，这样慢慢‘搣’，确实在机会‘搣’完，因为我们退休，面对的最大风险就是长寿。”

　　“对呀，我妈妈也过了90岁才过身，我担心自己可能活到接近100岁呢！”

　　“那么，你可以考虑把手上的现金买政府的‘即期年金’，可以即时收取退休金，最重要是直到终身，那管你是长命百岁！”

　　“即是广告有卖的‘月月有粮出’那种？”

　　“是的！”

　　“但我的退休金不太多，只有500万元左右，每月可以有多少粮出呢？”

自制长粮 源源不绝

　　“且慢，稍后再跟你计数。另外，若你有一层自住但又供满的物业，其实可以按最新市值再抵押给银行，然后每月支取年金，这称为‘逆按揭’。”

　　“这个好像听过。”

　　“应该听过的，因为也有很多宣传。物业逆按揭的最大优点是，你可以继续住在自己的单位，不用搬走。而你支取的年金，本身是要付利息和一些相关费用的，但在生时一概不用支付，直到你身故之后才计数。至于最后一宝，就是你手上已供满的人寿保单。”

　　“人寿保单？不是用来保障家人的吗？我自己也可以用来退休？”

　　“是的，其实几年前已经有‘保单逆按揭’。经过优化之后，现在你可以拿一些已经供满的人寿保单，以投保额为基础拿去银行抵押，然后每月支取年金。同样地，所有利息或费用，你自己都不用支付，直到你身故之后才‘找数’。”

“嗯，原来是这样！”

　　“是的，你可以想象，如果你有齐以上‘三宝’，退休后还有源源不绝的收入，岂会怕‘坐吃山崩’？”

　　“明白，但你可以再整理一下这‘三宝’的具体操作吗？我有兴趣呢！”

　　“当然可以！”

　　“但我还有很多问题想问！”

　　“即管问！”

　　（待续）

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