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退休三宝 哪个最好?
唐德玲
作者:唐德玲评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2021-09-15 08:18:51

作者介绍

早年于澳洲昆士兰科技大学取得工商管理硕士学位, 但没有就此移民澳洲, 决定回流香港, 从事投资理财的工作, 终日与富人打交道。金融海啸之后, 发觉内地富人对移民的需求愈来愈大, 于是与几位志同道合的朋友创办了一家移民顾问公司, 继续为内地富人提供“贴身”的理财服务。

  上次提到,我的姊妹Yuki今年“登六”兼退休,我跟她谈到“退休三宝”,即现金、物业和人寿保单。

  理论上,只要拥有以上三宝,就不用担心“坐吃山崩”,因为我们可以用现金买政府的“即期年金”,自制长粮。另外,还可以把自住并已供满的物业再按给银行(故称为逆按揭),以支取另一笔年金。如果还不够,而你手上又有已供满的人寿保单,也可以用来抵押,再多一笔收入。

  听我讲完这三宝的基本概念后,Yuki一方面很感兴趣,另方面又有一大堆问题。

  “这三宝是不是都可以终身支取?即是无论我80岁,或者90,甚至长命百岁也继续有粮出?”

退休后10年用钱最多

  “当然是,若不,又怎可以让我们安枕无忧地退休?反而,我要提醒你,不一定每项资产都选择终身支取,因为终身支取的金额一定比10年支取或20年支取为低。现实上,我们退休后的‘黄金十年’,才是我们用钱最多的一段时期。当年纪再大一点时,我们的开支可能会减少呢!”

  “嗯,有道理。即是只要其中一项选择终身支取,以确保我任何时候都有收入,可能已经足够。在这个基础之上,我只需安排其余一或两项工具,支取一个较短的年期,以增加这段时期的收入,便可以享受人生?”

  “聪明!不过,我要提一点,原则上,政府年金是没有10年或20年支取期的,即是你买了之后,就可以食长粮至身故为止。其余两项资产就有10年、15年或20年的支取期可以选择。”

  “啊,原来如此。但你说政府年金,每人最多只可以买300万元,但物业的价值动辄都几百万,甚至上千万呢,我可以全数都按吗?”

  “如果是物业的话,其实是有金额上限的。市值800万元或以下的物业可以全数抵押,但超过的话,超出的部分只按到一半,但总金额也不可以超过2,500万元。”

  “嗯,我的物业没有这么贵,但似乎用物业来逆按,可以拿到较多钱?”

物业逆按性价比最高

  “也可以这样说。事实上,3者之中,物业逆按揭的‘性价比’最高。一来,物业逆按揭的年龄要求最低,只要55岁便可(但要留意,如果夫妇联名,甚至3人联名的话,则最年轻的一位也要到55岁才可以申请);二来,你将物业逆按之后,还可以继续在自己的物业居住,即是除了换取到一份长粮之外,还可以保留自己的居住权;更甚的是,万一将来你需要入住院舍(老人院),也可以将物业放租,变相多一份收入,当然入住院舍也要支出,未必可以完全抵销。但以上种种安排都反映,物业逆按揭的灵活度确实最高。”

  “同意,那么,保单逆按揭又如何?”

  “保单的话,灵活性也高,因为不止可按一张人寿保单,再多也可以,只要总金额不超过1,500万元便可。而且,每张保单是独立的,即是不同保单可以选择不同的支取期。”

  “嗯,我最想问的是,如果同样是200万元的价值,即是我买200万元年金;按200万元的物业和保单,又假设同一个支取年期,哪一宝可以拿最多钱?”

  “问得很好呢,但我只可以引述按揭证券公司提供的资料给你作参考。另外,我找不到同一个岁数的比较,因为按证公司只提供60岁的物业逆按和65岁的保单逆按数据,但也可以看出端倪(见附表)。”




  “是什么?”

  “保单逆按的支取金额最低!”


  (待续)

  作者电邮:tong_lydia223@yahoo.com.au


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