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保单逆按揭FAQ
罗国森
作者:罗国森评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2023-04-06 15:37:01

作者介绍

逾20年投资理财经验,现职理财及退休策划顾问,兼投资专栏作家,本来已可退休,但为了让更多人有精彩的退休生活,现在仍然积极工作。

   由按揭证券公司负责的三种退休工具,一般称为“退休三宝”,即是即期年金、保单逆按揭和物业逆按揭,又称为“安老按揭”,但这三宝的入场时间仍有不同。


   最早推出时,即期年金的入场时间是65岁,后来降至60岁;至于物业逆按揭,入场时间则为55岁;而保单逆按最初推出时是60岁,但最近已降低至55岁。


   明显地,按揭证券公司是不断优化这“退休三宝”的条款和相关服务。我记得,最初推出保单逆按揭时,我打电话去可提供逆按的银行查问,结果,银行的电话往往找不到人听,即使找到,他们对保单逆按的安排,似乎也不太清楚。


(istock)


   但最近我用按揭证券公司的查询热线,不但很容易找到真人跟我对话,而且,他对计划非常熟悉,解答了我大部分的问题。我相信,在这种服务和相关的宣传下,会有愈来愈多人想安排保单逆按揭的。



   最近就有朋友问我保单逆按揭的安排,他最主要的问题就是,我是否需要购买新的人寿保单才可以符合保单逆按的要求。我告诉他,不用的,即是十多年前你买的人寿保单也可以用来逆按,只要符合一些条件便可,而抵押的价值是以保额为基础,不是最早的现金价值。


   以下我将我朋友的问题以答问形式列出来,跟大家分享:


   问:如果人寿保单是有分红的,逆按之后可否每年支取红利,作为额外的收入?


   答:不可以,但银行考虑整张保单价值时,会计算已派出来的红利,又或者保证会派发的可支取现金。如果自己有需要,可以在抵押给银行之前,自己先提取已累积的红利。


   问:投资相连的人寿保单可否逆按?


   答:不可以,因为投资相连的人寿保单,有可能没有固定的身故赔偿金额。


   问:如果保单是我做持有人,但受保人是我的配偶,这保单可否逆按?


   答:不可以,借款人必须是保单持有人兼受保人。


   问:保单逆按可否像物业逆按一样,有两位年金支取人?


   答:不可以,因为保单的受保人一般不会联名的,所以不像物业逆按一样,可以选择两位年金支取人。如果另一方要逆按保单,必须用自己作为受保人的保单独立进行,但也要符合其他条件,例如年岁等等。


   问:我有几张保单都已经供满,可否都拿去逆按?


   答:可以,只要合共的保额不超过1500万元便可。


   问:如果我抵押几张的保单,可否每张都有不同的年金支取期?


   答:可以,因为每张保单的逆按会当作一宗独立贷款,因此,可以选择不同的支取期。


   问:我可以同时做物业逆按和保单逆按吗?银行会否查核我的信贷资料?


   答:可以,由于欠款无须在借款人在生时清还,所以不涉信贷审查。


   作者电邮:lkslo@yahoo.com

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