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退休无难事?
唐德玲
作者:唐德玲评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2021-09-17 08:15:04

作者介绍

早年于澳洲昆士兰科技大学取得工商管理硕士学位, 但没有就此移民澳洲, 决定回流香港, 从事投资理财的工作, 终日与富人打交道。金融海啸之后, 发觉内地富人对移民的需求愈来愈大, 于是与几位志同道合的朋友创办了一家移民顾问公司, 继续为内地富人提供“贴身”的理财服务。

  姊妹们,连续两次提到,由按揭证券公司牵头的“退休三宝”,可以为退休一族提供终身收入,让我们安枕无忧地退休。

  我向今年“登六”兼准备退休的姊妹Yuki,解说该3种工具的特点和运作。整体来说,如果从年金额的角度,保单逆按的效益最低,即是同一个金额的保单和物业价值,以及同一金额的年金,保单逆按能支取的金额最低,即期年金则最高,但物业逆按可以按的价值最高,即是各有各的优点和缺点。

  “那么,我们是否应该优先考虑拿物业去逆按?”Yuki追问道。

  “同意,因为它在提供现金流的同时,也继续提供居住价值。另外,由于楼价高企,等闲一个物业,估值随时达到800万元,市区单位更动辄过千万元,即是说,物业逆按能释放的价值最高,你获得的年金额也最高。”

  “咦,那么,我只造物业逆按已经足够?”

  “嗯,你仍然需要细心考虑,因为物业逆按也有它的缺点。”

  “是吗?”




物业逆按 最高楼龄为50年

  “是的,首先,你物业的楼龄不可以太高,因为最高可接受的楼龄是50年。而且,如果物业太旧,银行有机会要求你先进行一次翻新才接受逆按。”

  “嗯,原来如此!”

  “还有一个更大的风险。”

  “啊,是什么?”

  “万一你的物业在逆按期间被收购,要拆卸重建,那你就要即时偿还所有欠款,因为抵押品已经不存在,又或者不再属于你。”

  “啊,是这样吗?那么岂不是‘双失’?即没有年金收入,兼失去自己的物业?”

  “嗯,也不至于这么惨!因为理论上,你可以获得赔偿的,而且,赔偿额可能比原来的估值更高,但当中牵涉复杂的程序,且耗时很久,会充满较多变数。”

  “听了你这样说,看来,在安排这‘三宝’的时候,我也要分散风险呢!”

  “是的!”

  “除了两个‘逆按’之外,似乎政府年金是中间落墨的选择?”

政府年金 提供最多现金流

  “也可以这样说,因为政府年金可以提供最高的现金流。当然,概念上,即期年金是自己拿一笔现金出来,即是会减少你的流动资产。物业和保单逆按不但不会减少你的流动资产,还可以释放你不动产的价值,提供额外的现金流。所以,即期年金提供最多现金流也是合理的。”

  “听完你的解说,我突然想到,如果我们年轻时努力工作,储到一定的现金,300万元已经够?因为政府年金最多只可以买300万元。另外,努力供满自己的保险和自住物业,大致上已经不用太担心将来的退休生活了。”

  “也是的,退休的最大风险是长寿,以及长寿但健康差。如果你有齐‘退休三宝’,再有适合的医疗和危疾保障,理论上,退休真的不太难呢!”

  “同意!最好还有老伴和老友,这样的退休生活就真的有质素了!”Yuki补充说。

  “当然!”我十分认同。


  作者电邮:tong_lydia223@yahoo.com.au


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  • 2021-09-17 14:00:49很有啓發性的幾篇退休有關的文章, 希望這些知識在中學或者大學的時候,踏出社會前已經能接觸和明白,能夠早點做好計劃和準備,不要弄得快退休了才知道已經太遲。[回 复]
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