上次跟大家厘清了一些对保险或保险公司的迷思之后，今日我想跟大家讨论一下，保险的四大功能，如何协助我们策划退休。

   对大部分人来说，年青时买份保险，主要是人寿或危疾保险吧，部分没有公司医疗福利的，也会买份医保，近年都转成自愿医保。大家买保险的动机当然是为了保障家人，以免出现一些不可预知的灾祸时，不致连累家人，甚至可以协助家人渡过难关。

   这些都是正确的，但我再指出，今时今日，一张已经供满的人寿保单，除了提供保障之外，也可以透过逆按，增加退休收入，本身其实是保障自己呢！

   撇开这个基本的保障功能，保险还有四大功能，协助我们策划退休，以及遗产传承呢！

   首先，也是传统的理解，就是实时现金功能，因为但凡属保险公司发出的，都是保单，所有保单，不论是储蓄型，或保障型，以至投资相连的保单，当受保人身故时，所有发还给受益人的钱，都叫做保险赔偿，而保险赔偿是不经遗产承办的，赔偿可以短至两星期就到达受益人手上。

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   相反，如果你有钱存在银行，有股票放在经纪行，当持有人身故后便要冻结，直至办妥遗产承办手续后才可以解冻，才可以到达遗产继承人手上，时间上，短则三几个月，长则三几年，甚至更长，视乎遗产的复杂性，以及受益人的情况，以至有没有人出来争产。

   我认为，保险这个功能十分重要，尤其是有遗产税的年代，这笔钱就可以用来让家人缴交遗产税。虽然香港已经取消遗产税，但内地却酝酿开征遗产税，如果内地开征，香港作为一个特区，可以不跟随吗？

   至于保险的另一项功能是递延现金功能，这项功能是近年才开始的，意思是，保险赔偿不一定要实时和一笔过交给受益人。保单持有人可以选择一个受益人合适的年龄，再以定期定额方式给付，有点像信托的安排，但这是免费的信托，目的是避免受益人在不适合的年纪，或本身不擅理财的情况下，收取一大笔保险金。

   大家应该知道，要成立一个信托，除了开立费之外，还有年费，通常都是跟你的资产金额挂钩，整体费用不菲。但保险公司在他们的保险上增加这个身故赔偿支付办法的选项，就让保单持有人可以在没有额外成本的情况下，获得等同迷你信托的功能，这是十分超值的。

   至于其余两项功能，下次再续。

   作者电邮：lkslo@yahoo.com

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