自从去年底我出版了一本关于退休策划的书，《理想・退优》之后，约我出席讲座分享退休心得的朋友明显多了，也让我更多接触正在策划退休的朋友。连我的大学同学也柴娃娃说，要在我们另一位同学的新食肆开张时，在那里搞一个退休讲座。

   但在我接触的朋友当中，我发觉，大部分对于保险在退休策划中所扮演的角色仍然不太了解，甚至有些误解。我知道，绝大部分人都宁愿存钱在银行，而不想摆钱在保险公司，因为他们觉得，摆钱在保险公司会被死锁，但放在银行就会灵活一点。

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   这个我是同意的，只不过，死锁有时也有好处，即是太灵活也未必是好事，因为你随时会因为抵受不住诱惑而花掉存在银行的钱。但当然，储备一笔足够几个月，甚至一年开支的钱在银行也是重要的。又或者，有额外一笔钱放在银行，以备不时之需也理所当然的，因为银行就是灵活嘛！

   不过，有个别人士或许会认为，存钱在银行，是我收银行利息，是赚银行钱，而且是全保证的；相反，买保险公司的产品，一来回报不高，也不是全保证，很多时更会比建议书上的总回报少一截；二来一定是保险公司赚我钱，而我永远赚不到保险公司的钱。

   其实，我想指出的是，银行和保险公司一样，都是商业机构，都必须赚钱才能生存。别以为银行在给你较高保证利息之余，她会亏钱给你。她当然计算过，必定可以用更高利息借钱给客户，才会给你这个所谓高息呢！所以，银行也是在赚你的钱，这跟保险公司是没有分别的。

   我还想指出一点，很多人都认为，存钱在银行会安全过放钱在保险公司，但其实不一定！

   从经营的角度，银行的经营风险绝对高过保险公司。首先，银行的本业是借贷，她是先借钱出去，然后等客人还钱，以赚取当中的息差。只要借十单，有一单赖债，其余九单所赚的“息差”，随时不够填第十单所亏的！

   相反，保险公司的经营模式是先收客人保费，等到有事才需要赔偿，没有事就赚了先收钱的“金钱时间值”（股神巴菲特特别喜欢投资保险股，甚至自己经营保险公司就是这个原因）。而且，计算赔偿风险可能容易过计算赖债风险呢！总的来说，就是保险公司的经营，很多时还比银行安全！近期美国接连有银行出事，虽然不是因为有客户赖账，但也见到银行经营的风险。

   再者，从退休或者遗产传承的角度，存太多钱在银行，还有一个缺点，那就是，万一你百年归老，你存在银行的所有现金和资产，包括存款、股票、基金或债券等等，都变成遗产，要先行冻结，等到办妥遗产承办才可以解冻。

   时间方面，短则三几个月，长则三几年，视乎你有没有遗嘱、你遗产的复杂程度，以及有没有人出来争产等等；相反，如果你的钱是放在保险公司的保单内，一旦你离开这个世界，所有保单内的钱或保障额，都会变成受益人的身故赔偿，完全没有争拗（没有写受益人者除外，因为也会变成遗产），最短可以在两三个星期内就取得有关款项，无需经过遗产承办的繁琐程序。

   这一点非常重要，尤其是当年还有遗产税的时候，保险赔偿就是用来支付遗产税呢！我明白，香港现在取消了遗产税，但内地正酝酿推出遗产税，万一日后内地征收，香港是否可以不跟，实在值得深思。

   好了，跟大家理顺过一些理财观念后，下次我会跟大家讨论一下，保险的四大功能，如何协助我们策划退休。

   作者电邮：lkslo@yahoo.com

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