上次提到，保险的四大功能，可以协助我们策划退休，包括实时现金功能和递延现金功能，前者可以在受保人身故之后，马上为受益人提供一笔实时现金，应付当时的需要。但刚好相反的，就是受益人不需要或不适宜一笔过承受这笔赔偿，保险公司又可以安排以定期定额方式来支付该笔身故赔偿。

   谈过这两项功能之后，这次想跟大家谈谈保险的持续现金功能和承传资产功能。

   首先，大家应该听过政府的年金吧，这是几年前政府的德政，首先是由按揭证券公司成立一间附属保险公司，名为“香港年金公司”，推出了目前唯一的产品，就是即期年金。

   即是当大家退休时（入场年龄60岁），一笔过支付一笔保费予年金公司，年金公司就会由下个月起，每月向你支付年金，直到你身故为止，让你不用担心自己太长命，最尾几年不够钱用！这就等于提供一个持续的现金功能。

   其实，商业保险公司同样有这类年金产品，尽管具体安排跟政府年金未必完全一致，但同样能提供一个持续现金功能，以协助大家退休。

   而且，商业保险公司提供的年金产品，无论入场岁数，投保额，以及年金的支付额都比政府年金灵活，唯一分别可能就是有关金额并非全保证。但要注意，政府年金也只保证你支取投保额的105%，即是万一你在收取年金金额达到你投入金额的105%时离世，就再没有余钱留给家人了。

   但私人年金可能仍有金额留给你的家人，主要视乎你滚存了多长时间，以及自己支取的金额多少。如果你已经滚存了一段长时间才开始支取，户口的滚存已经超过投入的金额，而你自己又不是支取太多（支取的金额低于保单的增值），万一离世时可能仍有一笔钱给自己的家人。

   除了自己可以享受保险的持续现金功能外，如果你根本是想把资产承传至下一代，甚至下几代的话，最新的保险也可以做到，因为现在的部分保险，容许透过更改受保人，把保单内的现金价值或红利滚存直接承传至下一代。

   当然，如果涉及健康的保险，包括人寿保险和危疾保险，受保人是不可以更改的，但近年保险公司已经将她们的储蓄保险，加入更改受保人选项，甚至不止一次，而是可以无限次更改受保人，让该份保单可以世世代代承传下去。

   一般人未必了解这一点，其实，传统的储蓄保险，最初的十年八年，未必可以滚存到一笔较可观的金额，但过了一段时间之后，滚存效果就会很明显。如果没有更改受保人这个选项，当某位受保人过世之后，保单内的钱直接给了受益人之后，如果他想继续滚存增值，只能重新投保，这样又要重新累积。

   但如果可以直接转换受保人，保单的价值就不用重新累积，受益人可以马上受惠，或者延续去支取，这就可以让你的资产更有效地传承下去。

   总括一句，保险在退休和遗产规划的过程中，扮演一个重要的角色，而且是成本较低的一种工具，但我认为，普罗市民仍然未有尽利用保险这些功能。

   作者电邮：lkslo@yahoo.com

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