4S课程建基于行为改变模型，在中、小学教导耐心等待，实证有效。

   我们的研究分三个时段，在每个时段两批学生都报告了自己的理财知识、理财态度、理财行为、感恩和延迟满足的能力；另外，母亲们报告了他们孩子的理财行为。

(iStock)

   与对照组（等待名单）的学生相比，干预组/上堂的学生在参加4S计划后表现出更好的积极理财行为增长。青少年们获得了更多与理财相关的知识，对资金管理有了更好的态度及行为，有更高的延迟满足能力，更懂得感恩。

   我们将延迟满足作为4S课程的一部分，因为研究指出延迟满足的能力对于调节一般的行为（Hoerger, 2011年），尤其是控制冲动购买（Norvilitis 和 MacLean, 2010年）至关重要。

   4S课程根据青少年的发展及认知需要，以教学法（pedagogical method），每星期一节课，每节一小时，共12节。除了知识，课程包括多项活动游戏，学生投入时间和精力，在过程中学习提高延迟满足的能力（包括耐性等待，实时或长期满足、回报），例如：

   1/在第一节课中，学生们会参加一项洗手活动，他们通过一瓶水的一个小孔慢慢地洗手，而不是通过普通的水龙头。通过这次活动，学生们了解耐心等待能够如何节省资源，延伸将之用在生活上。

   2/在第三节课中，学生们分配一些香叶的种子，教导要浇花、吸收阳光等照顾工作，体验付出与收入，轻松地学习耐性等待，香叶需要等八个星期成长才能食用。

   3/在第五节课中，帮助学生处理他们实时满足的冲动。学生们学习“停止、呼吸、思考”的技巧的三个步骤，可以用来避免冲动购买。首先，学生们将目光从他们想买的东西上移开（转身）。其次，学生缓慢地吸气和呼气3次，每次4-6秒（慢慢深呼吸三下）。第三，学生告诉自己现在不需要买东西，一周后再考虑（7日后再算）。导师在全班面前示范了两遍，请两名学生进行角色扮演，并让全班同学“评分”，鼓励同学投入参与。在过程中学习耐性等待，控制实时满足。

   4/在整个课程期间要求学生填写收入和支出表，让他们跟踪及觉察自己的储蓄和支出行为轻松地学习耐性等待。以便在课程后期（等待9-10个星期）可兑换游戏时间和小礼物的优惠券。这填表格的活动对于帮助学生理解和体验延迟满足以实现长期目标的重要性非常有用。

   透过游戏学习，学生印象加深，研究显示在课堂外也会使用出来。

   我们的研究表明，理财教育对香港的中、小学生实际是可行的，不会影响他们在繁忙的日程中学习的课程。值得注意的是，我们使用自我报告(student self-report)和母亲报告(maternal report)来衡量学生的理财行为，这两者都表明了明显相同有效的变化。

培养青少年，改善实时和长期的延迟满足

   根据Joireman等人(2012)的研究，长期延迟满足，考虑将来，例如为未来储蓄，更有可能促进健康的行为。而管理实时延迟满足，满足现在想要，例如冲动购物，可能减少负面的理财行为。

   将长期及实时延迟满足的成果推广到理财教育中，更高长期延迟满足可能有效促进积极的理财行为，例如为未来储蓄。而实时延迟满足可能有效够减少负面的理财行为，例如减少冲动购买，导致卡数负债度日。

   因此，实时和长期延迟满足技能可能对促进学生理财能力的发展很重要。

   小总结：理财教育者应该探索如何培养青少年的同时，也应该加入提高实时和长期的延迟满足的元素。

   下篇续讨论明白耐心等待对青少年的好处和未来发展的重要性，建议将其融入理财教育。

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