20多个西方国家和日本试图提高儿童和青少年的理财能力，他们的工作还侧重于理财知识的传递和态度的发展。至于行为方面，例如如何保持消费/预算记录以及如何控制冲动购买，很少得到关注。

   过去两篇，综合我们和近期的研究显示耐心等待对青少年的好处和未来发展的重要性，但是大多数理财教育课程并没有明确将延迟满足作为组成部分。因此，未来的理财教育计划应纳入针对学生延迟满足能力。评估个人延迟满足的能力将有助于确定这些活动是否会导致学生的行为发生实际变化。

耐心等待好处多

   在4S课程的环节里面，例如储蓄，消费，投资决定，分享，感恩，珍惜，研究显示和耐心等待有密切关系。

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   综合近期研究显示耐心等待的四个好处，然后从学术角度讲解为何家长及教育界愈早进行儿童及青少年理财教育愈好。

   1/会多为为未来作打算(concern about the future)储蓄意愿提高，减少月光族；

   2/抑制购物冲动(control impulsive buying)，以更好地控制冲动行为，减少过度消费，变成浪费的陋习，避免负债度日的困境；

   3/等候长远的回报(waiting for long-term rewards)，明白投资主要是对抗通胀，便不会投机，避免失去积蓄；

   4/愿意等待(willing to wait)，明白不是每样东西都是唾手可得，更懂得珍惜，感恩和分享助人。

愈早进行理财教育愈好

   理财能力的建立不是一次性的尝试，而是一个终生的过程。正如众多理财教育指南所述，理财教育的目标应根据不同人的年龄，需求和背景量身定制。将财务状况视为流动的，随年龄和生命阶段而变化，代表了理财教育的“生命历程方法”(Salignac等人，2019年)。

   按照生命历程的方法，理财教育可以应用在任何年龄阶段，早期打下的基础对将来的财务状况有着长远的影响。例如，明白人的寿命增加，愈早储蓄累积财富，退休后能过上舒适/尊严的生活(Cole， Paulson， & Shastry， 2014； Jamison， Karlan， & Zinman， 2014； Lusardi & Mitchell， 2011a； World Health Organisation， 2015)。

   然而，不是每一个人都会为未来打算，觉得没有迫切性。例如，儿童和青少年可能不知道他们自己的开支在家庭总开支中占多少(IFEC，2019b)。刚工作的年轻人可能正忙着用他们的薪金购买奢侈品以满足他们的迫切需求，或者展示他们的独立性(Salignac等人，2019年)。中年人可能正忙着用他们的钱建立自己的家庭和养育孩子，忽略了储蓄和投资的需要。到了退休的时候，很多人可能根本没有准备好支付生活甚至医疗的费用。

   除了觉得入不敷支，许多人可能没有投入足够的时间和精力落实有效储蓄和正确投资，所以需要愈早学习。因此，为了在退休后有积累足够的财富，生活舒适(Cole，Paulson，& Shastry，2014；Jamison，Karlan，& Zinman，2014；Lusardi & Mitchell，2011a)，愈来愈多研究建议在早期阶段进行理财教育(NEFE，2014)。

   研究具备适当理财知识，态度和技能的儿童和青少年更有可能在成年后妥善管理自己的资金，并在其晚年制定适当的财务目标(强制性公积金计划管理局，2015年)。

   小总结，建议将耐心等待融入整体的理财教育，在课程完成后学生可能需要进行一次强化课程，以巩固他们已经获得的各项理财技能。

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