未来三篇我们以实证有效的4S课程(4S Programme)中的培养耐心等待/延迟满足(delay gratifcation)部分，带出对孩子长大后在事业、感情和身心健康的发展都有明显的帮助，与大家讨论耐心等待与理财的密切关系。

   先讲第一部分，我们参考各地的研究实例与大家分享耐心等待和理财及情绪发展的紧密关系，对青少年的理财能力及心理质素均有裨益。也加深他们金钱意义的了解，建立正确的价值观及良好的理财态度。

(iStock)

   在年幼时学习理财，对长大后的理财能力及心理质素均有裨益。较高的理财能力不仅有助储蓄、减少债务和改善退休生活(Cole, Paulson & Shastry, 2014; Jamison, Karlan, & Zinman, 2014)，还能提高生活满意度及减低抑郁症状等(Gudmunson & Danes, 2011; Xiao, Chen, & Chen, 2014)。

   家长、教育人士、雇主及社会大众均视理财能力为重要的生活技能(Johnson & Sherraden, 2007; Sherraden, Johnson, Guo, & Elliott, 2011)。

   研究显示建立良好的理财技能（包括态度及行为）与知识同样重要，个人理财所需的一项重要技能是延迟满足的能力(Hoerger, Quirk & Weed, 2011)。

   但是，我们遇到一些家长提出宁愿把子女的时间留给学业和功课，问到为何这么早让孩子学理财？小朋友还没有钱，没有感觉，有时间才考虑，等长大些才学吧！家长的疑虑可以了解，因为读书功课已经压得喘不过气来，即使知道学习理财重要，但还是放弃。

明白愈早学习的好处

   我们要明白理财教育不单止是灌输金钱的知识，重要是趁孩子少时培养他们良好的理财态度及正确金钱价值观，懂得珍惜、不要浪费和分享；知道金钱重要但要有耐性及合法赚取，愈早建立愈好。

   根据“生命历程方法”（life-course approach）认为，财务/理财状况随年龄和生命阶段而变化。

   尽管年幼的儿童可能仍未具备一些认知能力例如懂得评估风险水平，但他们可以接受初步及广泛的其他技能培训。例如，做出良好的理财决策不仅取决于财务知识，还取决于冲动控制和延迟满足的能力。

   在家庭层面，Norvilitis和MacLean(2010)发现家庭财务教育与儿童的积极理财行为有关，儿童延迟满足的能力是中介因素。换句话说，从父母那里接受更多理财教育的孩子能够更好地控制自己的购买冲动，防止自己做出仓促的决定，从而使他们表现出积极的理财行为。

   希望提出这些信息令大家了解理财不是等孩子大了才学习。

   小总结：理财教育者需要改变思维，想适当办法帮助大众建立良好的理财的行为，尤其重要是教导年轻一代。

   下篇讲第二部分，4S课程建基于行为改变模型(behavioural change model)，教导耐心等待，证实持续有效。

   《经济通》所刊的署名及／或不署名文章，相关内容属作者个人意见，并不代表《经济通》立场，《经济通》所扮演的角色是提供一个自由言论平台。