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吿别穷忙族 5招达成新一年理财大计
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发表时间 2021-01-07 13:39:45

  近年在欧美日本等国家兴起了“穷忙族”一词,这群人每天辛辛苦苦、忙忙碌碌,过着“餐搵餐食餐餐清”的生活。别以为“穷忙族”离大家很远,如果你日常工作忙忙忙,无时间开展投资理财,只是将每月收入存入银行,终有一日血汗钱会被通胀蚕食,你随时也会变成“穷忙族”!
 
  要逃离“穷忙”的生活状态,自然要由“穷”和“忙”的两方面入手。
 
  因为忙碌而无暇投资?会不会是时间管理上出现问题?在繁重工作和个人生活上未能取得平衡?股评人谭朗蔚除了谈股论市有心得,原来他对于时间管理也头头是道,做到工作、家庭、达成个人目标三不误。他除了会善用每日搭车行路的“碎片时间”,更重要是学会取舍,一定要抽时间陪伴家人和增值自己,不会让工作占据每天所有时间。
 
  长期阅读《iMoney》的读者,肯定对不同的投资方法、各类投资产品有一定认识,如果读者仍然处于“穷忙”状态,会不会是开展理财计划、建立财务自由目标上出了问题?年复一年定立的新年理财、生活、健康等大计也达成不了?本刊《心赏事成》专栏作者、人生教练黄明乐有5大贴士,由心出发,激发大家实践新年大计的动力。
 
  趁着2021年伊始,做好时间管理,激发内心的一团火,实践各项理财大计吧!
 
摆脱在职贫穷 先学懂投资时间
 
  约10年前在欧美及日本兴起“在职贫穷”(Working Poor)或“穷忙族”一词,指的是每天上班劳劳碌碌,但所得薪金在应付每月生活开支后已所余无几,很勤奋却依然贫穷的人。




  “穷忙族”没有普遍的定义、没有低于某一入息或资产水平的界线。今年27岁、不愿露面的Andy自嘲为“穷忙族”,他任文职工作,月入约1.7万元,在偿还学债、给父母家用及日常消费下,每月剩下数千元。虽然仍有钱剩下可以储蓄,但他自觉每日劳劳碌碌工作,财富累积缓慢,与“穷忙族”无异。
 
  他为了脱离“穷忙”,加上对“财务自由”的概念产生兴趣,他在2020年初定下了理财储备的目标,决心在2020年里学习投资,开展投资储蓄的计划。但一年下来,他发现自己完全没有向着这目标踏出过任何一步。
 
缺乏时间学习投资
 
  问Andy以什么方法学投资?原来他在前一年书展买了一堆关于投资理财、财务自由的书籍,但买下来之后几乎没有翻阅,“平日上班要OT(超时工作),回到家里吃上饭都(晚上)9点10点,已经好累;到了放假则上街玩、同朋友见面。”结果,Andy既没有阅读书籍学投资,亦没有开始投资计划,每月剩下的数千元继续存在银行。
 
  2018年香港政府定立的“贫穷线”,1人住户的“贫穷线”为4,000元,以Andy的收入及财务情况当然算不上是贫穷,但在“财务自由”的理论下,他却与“贫穷”无异,皆因他没有任何“资产”!“财务自由”基本概念是拥有充足的资产(如收租物业、股票),产生大于生活开支的被动收入(如租金收入、股息收入),便无需再为生活开支而努力工作。
 
  要达致财务自由,最重要是找到能制造现金流(被动收入)的“资产”,凭着不断累积资产,制造更多被动收入,终有一日可达成目标。然而不少香港人像Andy一样,日做夜做、日忙夜忙,无暇理财及累积资产之余,更花费不少钱在旅行、换新手机、日常吃喝玩乐等消费上,结果成为“财务自由”路上的“穷忙族”。
 
  日本财经书籍作家田口智隆2012年撰写的《搞定时间就有钱!让穷忙族能够开始累积财富的时间管理术》,认为不少人钱包总是空空如也,究其原因是时间的运用方式出问题,因浪费而失去的宝贵时间,无论再努力也无法挽回,因为时间和金钱都是“有限的资源”。
 
3大脱贫守则
 
  他在书中提出3个“脱贫守则”也跟时间有关,第一是不浪费时间。常常说“时间就是金钱”,只要能够缩减时间的浪费,同时就能够节省金钱的浪费。第二个“脱贫守则”是有效利用时间,田口智隆发现很多擅长累积财富的人,同时也是非常善于利用时间,绝不会轻易浪费任何短暂时间的人。
 
  他提出的第三个“脱贫守则”是要懂得投资时间,他发现善于累积财富的人通常也懂得投资时间,他们不会把时间耗费在对自己没有益处的事物上。
 
  香港人日忙夜忙,不少人将全日大部分时间投入工作,假日则睡饱、吃饱作“补偿”,结果对自己有益的各项理财、学习、健康等大计也束之高阁。要达成个人目标、摆脱穷忙,做好时间管理,可谓第一步。
 
新一年达成理财目标三部曲
 
  新一年要积极理财、达到财务自由?不妨跟着以下三步,一步一步向目标迈进。
 
第一步:记账了解日常支出
 
  记账作为理财第一步,可谓老生常谈。为什么要记账?记账可帮助大家了解个人生活日常支出,看看可以节省哪些不必要支出,同时,若以财务自由为目标,记账可了解生活开支的水平,有助规划财务自由所需的资产。假设每年生活支出为20万元,再假设是靠买股票收股息提供这20万元,若找到股息率维持5厘的股票,累积400万元股票资产,便可达成财务自由!
 
第二步:先储钱后花钱
 
  理财,最重要是有财可理,储蓄肯定是第一步。为什么很多人储钱也往往失败?很可能是方法出错!来自韩国的“4个户口储钱法”值得大家学习,大家需要开立4个银行户口,分别为“发薪户口”、“消费户口”、“投资户口”及“备用户口”。每个月发薪后,将薪金分成4部分,“发薪户口”即雇主支薪的户口,这户口可支付大额的固定开支,如楼按及租金,扣除这笔大额开支后,把余钱分别转账至消费户口、投资户口及备用户口。
 
  当大家有每月记账的习惯,大概知道每月生活开支有多少,一发薪便可转账至消费户口,应付饮食、交通、日用品消费等。日常生活所有消费金额,只从消费户口支取,从而限制自己用钱,经常“花多了”的人最合用。“投资户口”是每月将固定金额存入作投资,而“备用户口”则用于存入约为3个至6个月开支金额的应急钱。
 
  “4个户口储钱法”的好处是每月将薪金分成4部分,一发薪便限制自己的储蓄、投资及消费金额,帮助理财纪律较差的人妥善理财。
 
第三步:及早开展投资
 
  相信很多读者听过“复利效应”,愈早开始投资,本利和滚存得愈久,就像“滚雪球”一样,投资回报愈惊人。金融学上有“72法则”之说,可估算将投资倍增所需的时间。


  公式为“年投资回报率x本金倍翻年期=72”
 
  假设最初投资金额为100万元,预计每年的投资回报率是9%,利用“72法则”,将72除以9(增长率),即需要约8年时间,投资金额便可滚存至200万元。若预计每年的投资回报率是4%,则要18年时间才能翻倍。因此,自问没信心每年获得超高的投资回报,更早开展投资吧!
 
谭朗蔚时间管理术 善用碎片时间+取舍

 
  富昌证券联席董事谭朗蔚,经常在不同媒体出没,分析大市、解答散户个股疑难。原来谭朗蔚除了是一位股评人,亦是一位时间管理达人。他上班全情投入工作,放工后亦全力做好爸爸这个角色,工作再繁重,每天晚上8时也回家吃饭,饭后为两个宝贝儿子对功课,早前他更在社交媒体分享自己抽时间健身练块头,究竟一日24小时他怎样善用?且听他娓娓道来。




  谭朗蔚每天早上约8时起床,送太太上班、大儿子上学,自己则会在吃早餐和上班途中用电话浏览财经新闻,早上9时回到公司开展每天繁忙的工作,包括分析股市;领军“内堂粉丝”,为他们提供投资意见;亮相不同问股节目,维持媒体曝光等。由于工作繁重,他坦言每日午餐只花半小时。
 
  相反,放工后的私人时间,谭朗蔚全情投入家庭及个人目标上。早前疫情缓和,谭朗蔚在下班后开展了健身大计,隔天放工后、晚上约6时开始健身至8时,接着便回家吃饭及照顾两个宝贝儿子。这位“廿四孝爸爸”一回到家“一定放下电话电脑”,饭后会为小朋友对功课,近来则变成上网交功课。然后是讲床边故事,直至他们睡着。完成了爸爸的责任后,大约凌晨12时则是他的放空休息的时间,有时会看电影,有时则会玩电子游戏机,“一个人不能够没娱乐,睡觉只是肉体上休息,还有精神上(休息)!不能够不透过娱乐消遣去放松,(每日)总不能够上班、下班、吃饭、睡觉。”
 
  他透露访问前一晚,便由12时打游戏到凌晨2时,早上8时起床开始新的一日。虽然大约只是睡了6个小时,但他说:“上班不会打瞌睡,一看股票就好聚精会神!”
 
利用碎片时间浏览资讯
 
  谈到善用时间的心得,谭朗蔚除了平常善用行路搭车等“碎片时间”看手机,把握时间浏览股市资讯外,他认为最重要取舍。“工作可以无限多,尤其是现在数十个网台多到不得了,是不是全部都会出席?”
 
  现时他安排自己每天只出席一个节目,他坦言重复做十个,不如专注做一个节目,“观众是看你,你做哪一个就看哪一个”。他认为自己既保持媒体曝光,亦有时间可专注公司的工作,管理客户及自己的股票仓。
 
  此外,谭朗蔚亦很重视工作、家庭及个人生活的平衡。他不时在社交媒体上分享自己和年仅7岁和4岁儿子的亲子点滴,他每天坚持回家吃晚饭,周末亦全为亲子时光。



谭朗蔚不时在网上分享亲子点滴。


  谭朗蔚工作、家庭及健身3不误,值得劳劳碌碌的港人学习。
 
健身贵在坚持 终见成果
 
  谭朗蔚早前社交媒体上公开健身练块头的计划,两三个月下来,身体线条渐见壮硕。健美身形背后,需要坚强的意志去维持,谭朗蔚首先要克服的是戒糖、戒垃圾食物,他不讳言过去也多饮可乐、多吃薯条炸鸡,为了“练出肌肉”他统统戒掉,“戒食糖好简单,举铁(器械)老实讲好辛苦,要靠教练一齐去鼓励。”



谭朗蔚10月开展“大块头计划”,他表示健身既是锻炼体魄,亦是要磨炼意志。


  他说健身过程渐见成绩,给他动力坚持下去,“看到成绩自然会坚持,出来见到腰瘦了,肉多了,系良性循环,做得到有结果,又努力点去做,努力点做又有好的结果。”
 
  为什么突然会兴起“练块头”的念头?“要对自己有要求,没什么是做不到,几廿岁人,见人家那么大块头,你(自己)那么瘦弱,是不是就不可以做到?不是丫麻!花时间就可以麻!觉得有这方面不足便做,等于我自己几廿岁都不会游水,可能练完块头,我下一个目标是学游水。”他直言,力求前进是他学习新事物的推动力。
 
  谭朗蔚一决定要健身,立即坐言起行,在社交媒体发帖找健身教练,他说“要做就讲出来,讲出来就不得不做,我的方法是在Facebook讲出来已经一定要做,(应承了粉丝)没得弯转。”
 
  近期本港正经历第四波疫情,健身中心被关闭,谭朗蔚的健身计划亦被打乱,“家里做到好有限,(健身中心)器械好广泛。”他期待健身中心重开时,可补回这段时间暂停了的训练,“钢条身形”可在2021年第一季内示人。
 
实践新年大计5大贴士
 
  2021年伊始,不少人都会趁新一年计划不少大计,例如实现财务自由、做运动健身、学习一种新的语言等等。不过,一年完结又一年,部分人却什么目标也达成不到,原因何在?人生教练(Life Coach)及作家黄明乐直言,不少人定下了目标但做不到,并非没有方法、不懂得做,“其实方法永远不是最重要、不难找,看书、上网、请教专家会找到方法,大部分人做不到最终目标,都是Mentality(心态)问题。”黄明乐多年来为不少港人作人生教练(Life Coaching),对于规划新年大计及如何一步步实践,她有5大贴士。



黄明乐发现,很多人达成不了新年大计,有可能是目标太空泛及太宏大。


  第一,她说不少人定下目标要做某一件事,自以为有足够动力和原因去做这件事,但在她辅导的过程中往往发现是“未必”的!“例如财务自由,财务自由是他的目标,想储钱又储不到钱?怎么办?然后聊下来,问他想财务自由后过什么生活?其实他又讲不出,他会讲钱愈多愈好,不需要为钱而工作就更好。但当我问,有一日不用为钱而工作,有足够的储备,那你会过什么样的生活,他是答不上的。”
 

寻得动机才有动力
 
  她认为很多人不知道自己真真正正要什么,结果达成目标的动机(Motivation)便会不足。因此她的第一个贴士是要找到达成某件事,最深层次的动机。以财务自由为例,她会引导客人想象财务自由要何种生活——有的人想给子女更好的生活、想移居去某国家的海边小屋,追求某种兴趣等等。“当他们能够将这Motivation,我做了为什么,愈仔细描绘出来,就愈大机会成事。”
 
  例如想居于某国海边小屋,她甚至会要求客人绘画这间屋出来、想象每星期能花多少时间在追求兴趣上;想让子女更好的生活,可想象子女毕业礼,会着什么衣服去,“愈detail(仔细)聊完之后会发觉突然间做到,因为整件事好清晰,(客人)烧起把火,觉得好正,动力会多了。”
 
  黄明乐的第二个贴士是将目标拆细,因她发现很多人每年达不到目标,原因也是目标太难、太巨大。“例如我要健康,我要work-life balance(工作、生活平衡),不会整日没工作不用OT,你便会觉得这件事好远,跟着会放弃。”这个时候,她会教客人拆细成一步一步,例如想要work-life balance,却连放一个假也做不到,她会教客人先尝试每工作1小时休息5分钟,可以去斟水、买咖啡,总之5分钟内完全不理公事。由5分钟开始,每星期加上去,接着可以找天放一个较长的午餐时间,再下一步可尝试星期一至五找一天准时收工。“拆细就会做到,当每一个钟抖5分钟也行,放多半个钟Lunch break也行,就慢慢做到,大部分人想一步登天,最好明日就可放假,结果就无action。”
 
抱乐观情绪改变心态
 
  第三亦很重要的是心态,黄明乐说很多时知易行难,原因是调整不到要改变的心态。她举例有些客人是家长,渴望改善与青春期子女的关系,这些家长知道自己要有耐性地聆听子女说话,但不时也冲动了插嘴,结果与子女完全不能沟通。“要试下不要插嘴,要真心聆听,带着放松的心情,听儿子讲,可能有point呢!香港人好喜欢逼自己,其实做的时候,心态要调整到一个愿意去做这件事、轻松的心情,welcome自己去改变的心态去做。”不应有交差给自己或其他对象的心态,要怀着轻松的心态去改变。
 
  黄明乐续说,第四是找一位Acountability Partner(向你问责的伙伴),可以是另一半、好朋友或同事,“你知道这个人不会笑你,又一定会支持你”,定立目标时要跟这个人说,邀请她在适当时候跟你查核达成目标的进度。
 
  她举例女孩子想减肥,想2个月减10磅,可以找个好姊妹每星期通一次电话,向她报告减肥进度,“你问下我减成点,不行的时候要鼓励我,我行的时候要替我开心,要找的这个人不会泼你冷水,要告诉她知要定期Check,通常有个人“看住”争好远。”当然,如果找到大家都有目标想达成的人,互相交换便更好,但找不到也要紧,同时,她认为不要怕找Acountability Partner会麻烦身边朋友,“有些人会觉得打搅到人,但其实问完,人家会好替你开心。当你同人讲了,而又要汇报进展,是好motivated(有动力)的气氛”
 
  最后一个贴士是过程中要适时奖励自己,黄明乐坦言,很多香港人不懂奖励自己,譬如以储钱为目标,目标往往很大,若做到一个月目标,不妨适当地奖励自己,例如去影院看场电影、吃顿好一点的,“他们(这类)会不肯,原因是对自己好harsh(严厉),觉得只是做到一个月,但我距离目标还有11个月呢!不准奖自己,要第12个月做完才可以。”她说这类人在过程往往维持不到动力,“其实做到多少,不用同最终差多远比较,而是同昨日的你比较。要会嘉许自己,好多人觉得奖励自己等于松懈、等于懒,其实不等于!可以改日再搏命。”
 
  以储钱,实践财富自由为例:



  一、思考财富自由后要过哪一种生活,愈具体愈能提升动力


  二、将目标拆细:如每月储1万元很困难,不妨储2,000元,逐个月增加


  三、改变心态:怀着轻松的心情作改变,视为苦差会很难做到


  四、找伴侣、朋友监察实践进度,定期汇报加上有人打气更易达成


  五、适时奖励自己,以维持动力
 
燃起心中团火最重要

 
  说到底,黄明乐认为很多人达不成目标,或推说没有时间,真正原因可能是内心团火不够。她透露自己最近在写一本关于疫情的书,正执笔写访问稿。不少人都有惰性,黄明乐亦然,她说这个访问隔了一段长时间未执笔,因不时完成了其他工作很累,想休息,心想既然未到交稿死线,不如明天再写吧。
 
  她分享自己后来想通了,不是因为死线临近,“不是想要怎样给时间(写作),而是要想我真是好喜欢这个故事,是我想的题目,要想有多喜欢,读者看到我写的(文章)有多感动。我发觉将Focus放这边,而不是今日有多厉害,我便坐下来写。”
 
  黄明乐是人生教练(Life Coaching),重视替客人找到心目中团火,“Coaching世界方法是第二,目标是第一。”
 
  她分享有客人找她Coaching的目标是要达到财务自由,连黄明乐自己也讶异,因这客人本身有上林本利博士的成人理财课,“上课好留心,但每个月都不记得花时间去投资,交流后发现内心团火未连结到Action(行动),是Emotion(情绪)未连结到Action。所有事情的行动力到最后就是Emotion,当情绪未Ready,多少方法都没用。”聆听心里的声音是最大的动力(Drive),“行动力不够是Drive未走出来,只要Drive走到出来,就行到第一步,千里之行,始于足下。当沿途有人为你打气,你又肯庆祝每一步,怎会走不下去?”黄明乐在本刊的专栏名为《心赏事成》,是欣赏的“赏”,正正是指港人学会欣赏自己想做的事就会做得到。
 

  转载自《iMONEY智富杂志》。

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