近年在欧美日本等国家兴起了“穷忙族”一词，这群人每天辛辛苦苦、忙忙碌碌，过着“餐搵餐食餐餐清”的生活。别以为“穷忙族”离大家很远，如果你日常工作忙忙忙，无时间开展投资理财，只是将每月收入存入银行，终有一日血汗钱会被通胀蚕食，你随时也会变成“穷忙族”！
　
　　要逃离“穷忙”的生活状态，自然要由“穷”和“忙”的两方面入手。
　
　　因为忙碌而无暇投资？会不会是时间管理上出现问题？在繁重工作和个人生活上未能取得平衡？股评人谭朗蔚除了谈股论市有心得，原来他对于时间管理也头头是道，做到工作、家庭、达成个人目标三不误。他除了会善用每日搭车行路的“碎片时间”，更重要是学会取舍，一定要抽时间陪伴家人和增值自己，不会让工作占据每天所有时间。
　
　　长期阅读《iMoney》的读者，肯定对不同的投资方法、各类投资产品有一定认识，如果读者仍然处于“穷忙”状态，会不会是开展理财计划、建立财务自由目标上出了问题？年复一年定立的新年理财、生活、健康等大计也达成不了？本刊《心赏事成》专栏作者、人生教练黄明乐有5大贴士，由心出发，激发大家实践新年大计的动力。
　
　　趁着2021年伊始，做好时间管理，激发内心的一团火，实践各项理财大计吧！
　
摆脱在职贫穷 先学懂投资时间
　
　　约10年前在欧美及日本兴起“在职贫穷”（Working Poor）或“穷忙族”一词，指的是每天上班劳劳碌碌，但所得薪金在应付每月生活开支后已所余无几，很勤奋却依然贫穷的人。

　　“穷忙族”没有普遍的定义、没有低于某一入息或资产水平的界线。今年27岁、不愿露面的Andy自嘲为“穷忙族”，他任文职工作，月入约1.7万元，在偿还学债、给父母家用及日常消费下，每月剩下数千元。虽然仍有钱剩下可以储蓄，但他自觉每日劳劳碌碌工作，财富累积缓慢，与“穷忙族”无异。
　
　　他为了脱离“穷忙”，加上对“财务自由”的概念产生兴趣，他在2020年初定下了理财储备的目标，决心在2020年里学习投资，开展投资储蓄的计划。但一年下来，他发现自己完全没有向着这目标踏出过任何一步。
　
缺乏时间学习投资
　
　　问Andy以什么方法学投资？原来他在前一年书展买了一堆关于投资理财、财务自由的书籍，但买下来之后几乎没有翻阅，“平日上班要OT（超时工作），回到家里吃上饭都（晚上）9点10点，已经好累；到了放假则上街玩、同朋友见面。”结果，Andy既没有阅读书籍学投资，亦没有开始投资计划，每月剩下的数千元继续存在银行。
　
　　2018年香港政府定立的“贫穷线”，1人住户的“贫穷线”为4,000元，以Andy的收入及财务情况当然算不上是贫穷，但在“财务自由”的理论下，他却与“贫穷”无异，皆因他没有任何“资产”！“财务自由”基本概念是拥有充足的资产（如收租物业、股票），产生大于生活开支的被动收入（如租金收入、股息收入），便无需再为生活开支而努力工作。
　
　　要达致财务自由，最重要是找到能制造现金流（被动收入）的“资产”，凭着不断累积资产，制造更多被动收入，终有一日可达成目标。然而不少香港人像Andy一样，日做夜做、日忙夜忙，无暇理财及累积资产之余，更花费不少钱在旅行、换新手机、日常吃喝玩乐等消费上，结果成为“财务自由”路上的“穷忙族”。
　
　　日本财经书籍作家田口智隆2012年撰写的《搞定时间就有钱！让穷忙族能够开始累积财富的时间管理术》，认为不少人钱包总是空空如也，究其原因是时间的运用方式出问题，因浪费而失去的宝贵时间，无论再努力也无法挽回，因为时间和金钱都是“有限的资源”。
　
3大脱贫守则
　
　　他在书中提出3个“脱贫守则”也跟时间有关，第一是不浪费时间。常常说“时间就是金钱”，只要能够缩减时间的浪费，同时就能够节省金钱的浪费。第二个“脱贫守则”是有效利用时间，田口智隆发现很多擅长累积财富的人，同时也是非常善于利用时间，绝不会轻易浪费任何短暂时间的人。
　
　　他提出的第三个“脱贫守则”是要懂得投资时间，他发现善于累积财富的人通常也懂得投资时间，他们不会把时间耗费在对自己没有益处的事物上。
　
　　香港人日忙夜忙，不少人将全日大部分时间投入工作，假日则睡饱、吃饱作“补偿”，结果对自己有益的各项理财、学习、健康等大计也束之高阁。要达成个人目标、摆脱穷忙，做好时间管理，可谓第一步。
　
新一年达成理财目标三部曲
　
　　新一年要积极理财、达到财务自由？不妨跟着以下三步，一步一步向目标迈进。
　
第一步：记账了解日常支出
　
　　记账作为理财第一步，可谓老生常谈。为什么要记账？记账可帮助大家了解个人生活日常支出，看看可以节省哪些不必要支出，同时，若以财务自由为目标，记账可了解生活开支的水平，有助规划财务自由所需的资产。假设每年生活支出为20万元，再假设是靠买股票收股息提供这20万元，若找到股息率维持5厘的股票，累积400万元股票资产，便可达成财务自由！
　
第二步：先储钱后花钱
　
　　理财，最重要是有财可理，储蓄肯定是第一步。为什么很多人储钱也往往失败？很可能是方法出错！来自韩国的“4个户口储钱法”值得大家学习，大家需要开立4个银行户口，分别为“发薪户口”、“消费户口”、“投资户口”及“备用户口”。每个月发薪后，将薪金分成4部分，“发薪户口”即雇主支薪的户口，这户口可支付大额的固定开支，如楼按及租金，扣除这笔大额开支后，把余钱分别转账至消费户口、投资户口及备用户口。
　
　　当大家有每月记账的习惯，大概知道每月生活开支有多少，一发薪便可转账至消费户口，应付饮食、交通、日用品消费等。日常生活所有消费金额，只从消费户口支取，从而限制自己用钱，经常“花多了”的人最合用。“投资户口”是每月将固定金额存入作投资，而“备用户口”则用于存入约为3个至6个月开支金额的应急钱。
　
　　“4个户口储钱法”的好处是每月将薪金分成4部分，一发薪便限制自己的储蓄、投资及消费金额，帮助理财纪律较差的人妥善理财。
　
第三步：及早开展投资
　
　　相信很多读者听过“复利效应”，愈早开始投资，本利和滚存得愈久，就像“滚雪球”一样，投资回报愈惊人。金融学上有“72法则”之说，可估算将投资倍增所需的时间。

　　公式为“年投资回报率x本金倍翻年期=72”
　
　　假设最初投资金额为100万元，预计每年的投资回报率是9%，利用“72法则”，将72除以9（增长率），即需要约8年时间，投资金额便可滚存至200万元。若预计每年的投资回报率是4%，则要18年时间才能翻倍。因此，自问没信心每年获得超高的投资回报，更早开展投资吧！
　
谭朗蔚时间管理术 善用碎片时间＋取舍
　
　　富昌证券联席董事谭朗蔚，经常在不同媒体出没，分析大市、解答散户个股疑难。原来谭朗蔚除了是一位股评人，亦是一位时间管理达人。他上班全情投入工作，放工后亦全力做好爸爸这个角色，工作再繁重，每天晚上8时也回家吃饭，饭后为两个宝贝儿子对功课，早前他更在社交媒体分享自己抽时间健身练块头，究竟一日24小时他怎样善用？且听他娓娓道来。

　　谭朗蔚每天早上约8时起床，送太太上班、大儿子上学，自己则会在吃早餐和上班途中用电话浏览财经新闻，早上9时回到公司开展每天繁忙的工作，包括分析股市；领军“内堂粉丝”，为他们提供投资意见；亮相不同问股节目，维持媒体曝光等。由于工作繁重，他坦言每日午餐只花半小时。
　
　　相反，放工后的私人时间，谭朗蔚全情投入家庭及个人目标上。早前疫情缓和，谭朗蔚在下班后开展了健身大计，隔天放工后、晚上约6时开始健身至8时，接着便回家吃饭及照顾两个宝贝儿子。这位“廿四孝爸爸”一回到家“一定放下电话电脑”，饭后会为小朋友对功课，近来则变成上网交功课。然后是讲床边故事，直至他们睡着。完成了爸爸的责任后，大约凌晨12时则是他的放空休息的时间，有时会看电影，有时则会玩电子游戏机，“一个人不能够没娱乐，睡觉只是肉体上休息，还有精神上（休息）！不能够不透过娱乐消遣去放松，（每日）总不能够上班、下班、吃饭、睡觉。”
　
　　他透露访问前一晚，便由12时打游戏到凌晨2时，早上8时起床开始新的一日。虽然大约只是睡了6个小时，但他说：“上班不会打瞌睡，一看股票就好聚精会神！”
　
利用碎片时间浏览资讯
　
　　谈到善用时间的心得，谭朗蔚除了平常善用行路搭车等“碎片时间”看手机，把握时间浏览股市资讯外，他认为最重要取舍。“工作可以无限多，尤其是现在数十个网台多到不得了，是不是全部都会出席？”
　
　　现时他安排自己每天只出席一个节目，他坦言重复做十个，不如专注做一个节目，“观众是看你，你做哪一个就看哪一个”。他认为自己既保持媒体曝光，亦有时间可专注公司的工作，管理客户及自己的股票仓。
　
　　此外，谭朗蔚亦很重视工作、家庭及个人生活的平衡。他不时在社交媒体上分享自己和年仅7岁和4岁儿子的亲子点滴，他每天坚持回家吃晚饭，周末亦全为亲子时光。

谭朗蔚不时在网上分享亲子点滴。

　　谭朗蔚工作、家庭及健身3不误，值得劳劳碌碌的港人学习。
　
健身贵在坚持 终见成果
　
　　谭朗蔚早前社交媒体上公开健身练块头的计划，两三个月下来，身体线条渐见壮硕。健美身形背后，需要坚强的意志去维持，谭朗蔚首先要克服的是戒糖、戒垃圾食物，他不讳言过去也多饮可乐、多吃薯条炸鸡，为了“练出肌肉”他统统戒掉，“戒食糖好简单，举铁（器械）老实讲好辛苦，要靠教练一齐去鼓励。”

谭朗蔚10月开展“大块头计划”，他表示健身既是锻炼体魄，亦是要磨炼意志。

　　他说健身过程渐见成绩，给他动力坚持下去，“看到成绩自然会坚持，出来见到腰瘦了，肉多了，系良性循环，做得到有结果，又努力点去做，努力点做又有好的结果。”
　
　　为什么突然会兴起“练块头”的念头？“要对自己有要求，没什么是做不到，几廿岁人，见人家那么大块头，你（自己）那么瘦弱，是不是就不可以做到？不是丫麻！花时间就可以麻！觉得有这方面不足便做，等于我自己几廿岁都不会游水，可能练完块头，我下一个目标是学游水。”他直言，力求前进是他学习新事物的推动力。
　
　　谭朗蔚一决定要健身，立即坐言起行，在社交媒体发帖找健身教练，他说“要做就讲出来，讲出来就不得不做，我的方法是在Facebook讲出来已经一定要做，（应承了粉丝）没得弯转。”
　
　　近期本港正经历第四波疫情，健身中心被关闭，谭朗蔚的健身计划亦被打乱，“家里做到好有限，（健身中心）器械好广泛。”他期待健身中心重开时，可补回这段时间暂停了的训练，“钢条身形”可在2021年第一季内示人。
　
实践新年大计5大贴士
　
　　2021年伊始，不少人都会趁新一年计划不少大计，例如实现财务自由、做运动健身、学习一种新的语言等等。不过，一年完结又一年，部分人却什么目标也达成不到，原因何在？人生教练（Life Coach）及作家黄明乐直言，不少人定下了目标但做不到，并非没有方法、不懂得做，“其实方法永远不是最重要、不难找，看书、上网、请教专家会找到方法，大部分人做不到最终目标，都是Mentality（心态）问题。”黄明乐多年来为不少港人作人生教练（Life Coaching），对于规划新年大计及如何一步步实践，她有5大贴士。

黄明乐发现，很多人达成不了新年大计，有可能是目标太空泛及太宏大。

　　第一，她说不少人定下目标要做某一件事，自以为有足够动力和原因去做这件事，但在她辅导的过程中往往发现是“未必”的！“例如财务自由，财务自由是他的目标，想储钱又储不到钱？怎么办？然后聊下来，问他想财务自由后过什么生活？其实他又讲不出，他会讲钱愈多愈好，不需要为钱而工作就更好。但当我问，有一日不用为钱而工作，有足够的储备，那你会过什么样的生活，他是答不上的。”
　

寻得动机才有动力
　
　　她认为很多人不知道自己真真正正要什么，结果达成目标的动机（Motivation）便会不足。因此她的第一个贴士是要找到达成某件事，最深层次的动机。以财务自由为例，她会引导客人想象财务自由要何种生活——有的人想给子女更好的生活、想移居去某国家的海边小屋，追求某种兴趣等等。“当他们能够将这Motivation，我做了为什么，愈仔细描绘出来，就愈大机会成事。”
　
　　例如想居于某国海边小屋，她甚至会要求客人绘画这间屋出来、想象每星期能花多少时间在追求兴趣上；想让子女更好的生活，可想象子女毕业礼，会着什么衣服去，“愈detail（仔细）聊完之后会发觉突然间做到，因为整件事好清晰，（客人）烧起把火，觉得好正，动力会多了。”
　
　　黄明乐的第二个贴士是将目标拆细，因她发现很多人每年达不到目标，原因也是目标太难、太巨大。“例如我要健康，我要work-life balance（工作、生活平衡），不会整日没工作不用OT，你便会觉得这件事好远，跟着会放弃。”这个时候，她会教客人拆细成一步一步，例如想要work-life balance，却连放一个假也做不到，她会教客人先尝试每工作1小时休息5分钟，可以去斟水、买咖啡，总之5分钟内完全不理公事。由5分钟开始，每星期加上去，接着可以找天放一个较长的午餐时间，再下一步可尝试星期一至五找一天准时收工。“拆细就会做到，当每一个钟抖5分钟也行，放多半个钟Lunch break也行，就慢慢做到，大部分人想一步登天，最好明日就可放假，结果就无action。”
　
抱乐观情绪改变心态
　
　　第三亦很重要的是心态，黄明乐说很多时知易行难，原因是调整不到要改变的心态。她举例有些客人是家长，渴望改善与青春期子女的关系，这些家长知道自己要有耐性地聆听子女说话，但不时也冲动了插嘴，结果与子女完全不能沟通。“要试下不要插嘴，要真心聆听，带着放松的心情，听儿子讲，可能有point呢！香港人好喜欢逼自己，其实做的时候，心态要调整到一个愿意去做这件事、轻松的心情，welcome自己去改变的心态去做。”不应有交差给自己或其他对象的心态，要怀着轻松的心态去改变。
　
　　黄明乐续说，第四是找一位Acountability Partner（向你问责的伙伴），可以是另一半、好朋友或同事，“你知道这个人不会笑你，又一定会支持你”，定立目标时要跟这个人说，邀请她在适当时候跟你查核达成目标的进度。
　
　　她举例女孩子想减肥，想2个月减10磅，可以找个好姊妹每星期通一次电话，向她报告减肥进度，“你问下我减成点，不行的时候要鼓励我，我行的时候要替我开心，要找的这个人不会泼你冷水，要告诉她知要定期Check，通常有个人“看住”争好远。”当然，如果找到大家都有目标想达成的人，互相交换便更好，但找不到也要紧，同时，她认为不要怕找Acountability Partner会麻烦身边朋友，“有些人会觉得打搅到人，但其实问完，人家会好替你开心。当你同人讲了，而又要汇报进展，是好motivated（有动力）的气氛”
　
　　最后一个贴士是过程中要适时奖励自己，黄明乐坦言，很多香港人不懂奖励自己，譬如以储钱为目标，目标往往很大，若做到一个月目标，不妨适当地奖励自己，例如去影院看场电影、吃顿好一点的，“他们（这类）会不肯，原因是对自己好harsh（严厉），觉得只是做到一个月，但我距离目标还有11个月呢！不准奖自己，要第12个月做完才可以。”她说这类人在过程往往维持不到动力，“其实做到多少，不用同最终差多远比较，而是同昨日的你比较。要会嘉许自己，好多人觉得奖励自己等于松懈、等于懒，其实不等于！可以改日再搏命。”
　
　　以储钱，实践财富自由为例：

　　一、思考财富自由后要过哪一种生活，愈具体愈能提升动力

　　二、将目标拆细：如每月储1万元很困难，不妨储2,000元，逐个月增加

　　三、改变心态：怀着轻松的心情作改变，视为苦差会很难做到

　　四、找伴侣、朋友监察实践进度，定期汇报加上有人打气更易达成

　　五、适时奖励自己，以维持动力
　
燃起心中团火最重要
　
　　说到底，黄明乐认为很多人达不成目标，或推说没有时间，真正原因可能是内心团火不够。她透露自己最近在写一本关于疫情的书，正执笔写访问稿。不少人都有惰性，黄明乐亦然，她说这个访问隔了一段长时间未执笔，因不时完成了其他工作很累，想休息，心想既然未到交稿死线，不如明天再写吧。
　
　　她分享自己后来想通了，不是因为死线临近，“不是想要怎样给时间（写作），而是要想我真是好喜欢这个故事，是我想的题目，要想有多喜欢，读者看到我写的（文章）有多感动。我发觉将Focus放这边，而不是今日有多厉害，我便坐下来写。”
　
　　黄明乐是人生教练（Life Coaching），重视替客人找到心目中团火，“Coaching世界方法是第二，目标是第一。”
　
　　她分享有客人找她Coaching的目标是要达到财务自由，连黄明乐自己也讶异，因这客人本身有上林本利博士的成人理财课，“上课好留心，但每个月都不记得花时间去投资，交流后发现内心团火未连结到Action（行动），是Emotion（情绪）未连结到Action。所有事情的行动力到最后就是Emotion，当情绪未Ready，多少方法都没用。”聆听心里的声音是最大的动力（Drive），“行动力不够是Drive未走出来，只要Drive走到出来，就行到第一步，千里之行，始于足下。当沿途有人为你打气，你又肯庆祝每一步，怎会走不下去？”黄明乐在本刊的专栏名为《心赏事成》，是欣赏的“赏”，正正是指港人学会欣赏自己想做的事就会做得到。
　

　　转载自《iMONEY智富杂志》。