FIRE全写是Financial Independence Retire Early，即财务自由（或财务独立）、提早退休；出现于千禧年的思潮，不少成功FIRE族推波助澜，透过网络分享心得，获年轻打工族跟随，尤其从事压力极大的IT、金融界的高薪打工仔，渐渐形成全球运动。FIRE族提倡透过储蓄及投资、做小生意等，以“4%法则”推算退休所需金额及理财，累积足够金钱及制造被动收入，在30至40岁间退休，转换人生跑道，做自己喜欢的，不再为钱而工作。
　
　　加拿大80后小夫妻Kristy Shen和Bryce Leung于2016年、30岁出头齐齐退休，辞去电脑工程师的工作，周游列国，是典型的FIRE族。二人期后出书《Quit Like a Millionaire》宣扬“FIRE”运动，又开设网页“千禧年革命”（Millennial Revolution）分享心得，在FIRE圈薄有名气。他们接受本刊电邮专访，传授达成FIRE的投资理财4大策略，二人深信FIRE成功之道可以复制，人人都可以学到做到。
　
　　香港也有FIRE族。70后范俊俭于6年前辞去高薪厚职退休，当时年仅40岁。他20多岁英国留学回港做IT人，经历2000年科网泡沬爆破，看通打工不可靠，立下目标40岁达财务自由。期后努力增加财富，终在2016年每月被动收入达40万元，宣布退休。他接受本刊访问，亲述过去16年达成退休目标的4大心法，并剖析如何制造各项被动收入及注意事项。
　
　　FIRE不仅是个人的选择，事实上它正颠覆社会对工作、财富及退休等传统思维。从宏观角度，6件有关FIRE不可不知的事，进一步深入了解这股职场新思潮正如何改变世界。
　
个案一：加拿大80后夫妻 30岁出头退休用“4%法则”及买ETF
　
　　Kristy Shen和Bryce Leung（下简称Kristy和Bryce）这对来自加拿大多伦多的小夫妻，在“FIRE”圈略有名气。在约30岁时辞去工作齐退休，环游世界，成为“FIRE”的传奇。出过书《Quit Like a Millionaire》推动FIRE运动，又设网站“千禧革命”（Millennial Revolution）聚合同道中人。二人接受本刊电邮访问，详述自己“FIRE”成功之道。

Kristy（右）和Bryce（左）退休后到处旅行，享受人生。

Profile：
Kristy Shen和 Bryce Leung
‧来自加拿大多伦多
‧均为80后
‧原职电脑工程师
‧用9年时间实现财务自由
‧2016年30岁出头退休
‧出书《Quit Like a Millionaire》宣扬“FIRE”运动
‧成立网页“千禧革命”（Millennial Revolution）分享如何实现FIRE
‧曾接受外国传媒《Forbes》、《New York Times》、《The Guardian》及《Business Insider》等访问
　
　　他俩原本任职电脑工程师，每日工作10多小时，婚后想买屋，但发现工资永远追不上楼价。看过有名的“FIRE”运动推手“钱胡子先生”（Mr Money Mustache）的网上文章，二人作了一个大胆的决定。不把多年来储到的钱买楼，毋须在及后的25年间做“楼奴”，而是利用这笔钱，再努力多数年提早退休。终在2016年、Kristy和Bryce分别于31及32岁时达成退休目标。
　
　　Kristy及Bryce向iMoney表示，用了9年时间实现FIRE，实现财务自由的第一步，是用“4%法则”（Four Percent Rule）计算退休所需金额。“4%法则”是来自一篇名为《Trinity Study》的学术论文，研究人员按1962年至1995年标普指数（S＆P500 index）代表股票、公司债等去计算不同的投资组合及每年提取的百分比，能支撑多少年及其成功机率，亦可理解为退休“坐食山崩”机率计算。
　
实现FIRE 先学懂投资
　
　　论文得出的结论把资金全部买股票，每年提取4%回报作退休生活费，如此退休30年的成功机率是95%，4%因此被称为安全提取率（Safe Withdraw Rate)，“4%法则”由此而来，很多FIRE族以此计算退休钱。Kristy和Bryce每年生活开支为4万加元（约25万港元），以“4%法则”计算，将4万除4%推算出退休需要的整体金额。约100万加元（约610万港元）
　
　　向着100万元的目标，Kristy和Bryce的策略是八成储蓄，两成透过低风险投资如买债券。当时二人仍有工作有收入，他们在交通、住屋及食物3方面减省开支，搬离巿中心省下租金、不养车尽量用公共交通工具或租车服务及少出外用餐，甚至Bryce每月不再花数百元买啤酒饮。

　　在电邮中二人直言要成为FIRE一族，要学习投资。Kristy表示自己在内地长大，家里很穷，“当你在贫困中成长，投资看来是件很危险的事。过去我也害怕投资，不过既然我也学得到，其他人也能学到。”她和Bryce在网站成立工作坊，教人学习投资。二人投资心得之一，是要长线投资“在经济不景时不要惊慌乱阵脚，你做的是长期、至少10年的投资。你在巿场的时间愈长，你的投资会不断增长。”事实上，二人在2007、2008年开始投资股巿，遇上金融海啸令投资损失30%，但他们相信股灾总会过去，反而逆市入货，最后赚回损失。
　
　　二人的投资风格属稳阵派。对于高风险投资，冀短时间赚到大钱退休，他们认为这如同靠运气的赌博，Kristy指：“FIRE不是短时间赚大钱去退休，而是有一步一步的有策略去学习去实行，成功更加不是靠运气。”对于有人投资物业实现FIRE，她指此法是可行的，并且租金能成为被动收入，但她反对买定价太高的物业，她个人亦不享受做业主，因此并无投资物业。
　
三个桶理财应对退休开支
　
　　2016年Kristy和Bryce才30岁出头，即宣布退休，退休后他们采用三个桶理财法。二人表示：“基本上，我们采用三个桶理财，令我们的退休计划即使在经济不景时，也不受影响。”三个桶分别是指投资组合、生活开支及缓冲现金（Cushion Cash）。投资组合所得回报，4%放到生活开支的桶，有多的回报放到缓冲现金桶，当遇上回报不理想，缓冲现金可补足生活开支，那就不怕回报不足时要节衣缩食。
　
　　实现FIRE后，二人投资以股票指数型ETF为主，因为回报较稳定、风险较低及低手续费，还有不用时刻“看着股市”，“由于股票指数型基金投资不属主动投资，因此你不用预测未来，投资组合也变得多样化的。实际上，仅股息和利息就足以支付我们的生活开支，我们根本不必每天密切注意巿场的波动。”即使自去年疫情肆虐全球，他们没有调整投资组合依然有8%增长，即使短期波动，最后也没有出现亏蚀，更不用“沽货”维持现金水平。
　
　　论及至今退休5年的感受，Kristy直言：“以前会觉得不用工作，退休后会永远开心，但事实又不是如此。压力的确少了，更多时间陪家人朋友、去旅行、发掘新事物，但开心会来会走的，即使你已获得想要的，当得到想要后就会问：现在怎样？。”她形容她好像踏上了“享乐跑步机”，即不断地维持快乐，“所以需要对拥有的事物保持警惕及知足，而不是一味追求快乐和兴奋。”
　
个案二：港版FIRE族 40岁退休制造被动收入月达40万
　
　　范俊俭接受iMoney访问时指，他小时候由板间房、公屋到住上居屋，在理工学院（即现在理工大学）读完电子工程高级文凭，去了英国留学转读电机工程。回港后先入电子厂从事IT工作，之后不断转工获晋升。2000年科网潮前，他在一所美资公司工作，月入3万元，但平均一周工作80小时，有份工无人生。那时候他看了清崎（Robert Kiyosaki）的《富爸爸穷爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）一书，认识财务自由概念，当时约24岁的他定下目标，40岁要达财务自由。

范俊俭达成财务自由的目标退休，成为香港FIRE族。

　　科网潮泡沫爆破后，范俊俭实现财务自由的想法更强烈，“公司当时要撤离香港，这件事让我看通，即使公司有多大，我做得有多好，但打工的就有机会被炒，过去十多二十年的中层高层，做不到公司要求就被炒，我知道一定要去创造不是靠打工赚取收入的方法。”
　
居屋换私楼赚第一桶金
　
　　不打工就做老板。范俊俭于2003年创业，先后开了IT公司、教育中心及出版社三间公司，其中IT公司最赚钱，但2008年遇上金融海啸，IT公司的大客户相继倒闭及撤走，虽然生意没有亏蚀，但他认为前景不明朗，“当时雷曼兄弟引发的金融危机，我意识到前景挑战很大，我宁愿再出去打工。”
　
　　重返职场，范俊俭在IT公司做销售，“战绩”亮丽，获升职加人工，年薪过百万，但仍然不忘实现财务自由的目标，他的第一桶金来自买卖砖头。
　
　　2008年他卖掉自住的居屋单位换私楼，理由是私楼可加按，转手限制少。期后他把自住单位高巿价一成出售，意外地有人“接货”，还愿意即日签约。那晚他看新闻才得知当时美国在金融海啸后实行量化宽松救巿，不少预测指资产价格将大升。谜团解开，怪不得买家心急交易，而他把握了这次机会。
　
　　范俊俭将卖楼所得300万元，只付首期买了两个400万元及一个700万元的单位，出租以租金抵销供款，期后不断用加按单位再买其他单位再出租，高峰期包括海外楼有12个单位，房地产资产总值7,000万元。但他有楼按在身，当时未算财务自由。
　
分租工厦单位回报率极高
　
　　财富大增的转捩点是2010年，范俊俭涉足“租上租”生意。他在新浦岗租下一个5,000平方呎的工厦单位，“隔开”40个合规小型办公室出租，快速地两年内回本，回报可观。他在葵涌、观塘及尖沙咀租工厦或商厦“复制”模式共100个小型办公室。及后更租下整幢酒店及住宅，装修增值后再出租，高峰期租下6幢物业。“租上租”生意成为他被动收入主要来源之一。

将工厦隔成小办公室为范俊俭带来可观的被动收入。

　　早前有报导指他在油麻地的酒店与业主解约，要赔巨额8,500万元。范俊俭表示，因疫情关系跟业主提早解约，对方也理解，赔偿只是象征式，远远少于报导的数额。现时他已退出酒店业务。
　
买股票输身家买公司债收息
　
　　范俊俭的被动收入来源不限香港，钻研被动收入的他表示：“要全球资产配置，制造多元被动收入。”简言之投资组合要多元多地，以分散风险。因此他同时投资海外楼，如马来西亚、柬埔寨及日本等。
　
　　另一项被动收入来源是投资生意，但不参与营运，他指这些生意透过人脉获得机会，例如投资内地梅州的柚子果园、马来西亚榴槤果园等，他表示果园投资10万元已可入场，他投入7位数，果园收入占他整体被动收入逾三成，“李嘉诚先生投资了很多不同行业的初创企业，他也并非所有行业的专家，身为投资人是没有办法了解所有行业才投入。”但作为行外人也有方法评估生意是否值得投资。
　
　　除了靠物业或做生意外，也有许多人想投资股巿达至财务自由。范俊俭直指，他在20多岁时买股票输掉九成身家共30万元，“赛后检讨”他认为散户输钱机会高，自此远离股巿，“股票入场易，你捕捉到升浪，是可以的，但年轻人未必看得通升跌，所以不要太早或花太多时间在股票上。”他建议年轻人最多动用“身家”20%去买股票，不要“全身”。
　
　　此外，他也买入公司债收息，这部份收入占整体被动收入近40%。他指买公司债有5项考虑，包括每年盈利、资产净值、有否资不抵债、发债次数、有否“债冚债”。早前他沽放通用汽车债券，认为传统汽车前景会被电动车取代。
　
　　6年前范俊俭40岁，被动收入月达40万元，他坦言这笔收入高于预期，他便辞去销售总经理的高薪厚职，成为FIRE一族。
　
　　去年爆发疫情，他坦言对其收入有影响，餐饮及酒店业务出现亏蚀，现时其被动收入月收30万元。他认为年轻人要实现财务自由第一步，“不要欠卡账、欠财仔，要储钱，但只是储钱不会发达。”并要学懂投资，愈早学做生意愈好，因为年轻输得起。

　　外行人如何评估项目是否值得投资：

　　1.了解未来行业的需求

　　2.拍档和团队是否行业的专家

　　3.管理团队是否专业和全程投入

　　4.是否引用新技术，改善整体产出

　　5.整体回报的数字是否基于市场价格，甚至未来的趋势

　　6.风险因素是否已计算
　
　　资料来源：被访者
　
全球FIRE运动 6件事不可不知
　
　　FIRE运动在千禧年成型，因此被称为“千禧年运动”，如今是席卷全球的热门话题。有人形容FIRE追随者为“公司难民”（Corporate refugees）他们在公司赚取高薪，但同时面对极大的工作压力，最后选择在事业颠峰时退下来，不再为公司营营役役，按自己的步伐，过自己的人生。参与FIRE运动不仅是个人选择，正反映部分年轻一代对职场、工作、金钱以至人生的另一套看法。打份工到老退休，再不是他们那杯茶。在FIRE热潮下，以下6件事就不可不知。

　
1.FIRE始祖

　　不少人认为最早提出FIRE概念的是丹麦70后Jacob Lund Fisker（见上图），他是天体物理学家及作家，拿国家资助完成大学学位，后来更读到博士后，即使毕业后有工作有入息，生活都非常节俭。他在读博士后时已经将80%收入储起，并在5年后财务自由，2009年他33岁退休。他认为“相对富有”比“绝对富有”更重要。他早在2007年开设网页“Early Retirement Extreme”讲财务自由，因而被认为是FIRE始祖之一。其网页备受关注，期后他在2010年出书，书内有不少“省钱”大法，例如与其找“低租”单位，不如找一间可步行上下班的单位，省回交通费及时间等。
　
2.无人不识的“钱胡子先生”

　　“钱胡子先生”（Mr. Money Mustache）可说是FIRE运动推手之一，也是FIRE圈的KOL。原名Peter Adeney（见图），在加拿大出生，任软件工程师，并很早已把大部份收入投资买ETF，以“4%法则”实现财务自由，2005年以30岁之龄退休。他生活节俭，实行断舍离，每年生活开支约2.5万美元（约20万港元），他认为财务自由再不为钱而活，是最大的快乐。其30岁退休经历亦引起传媒报导，他开设网页“钱胡子先生”讨论区获不少粉丝订阅，会员逾3.7万人共274万个帖子，有人将他的理念奉为“胡子人学派”（Mustachians），粉丝更在全球各地举办交流会，掀起FIRE热潮，又被称为“胡子运动”（Mustachian movement）。其著作《Your Money or Your Life》被不少FIRE族捧读。

3.退休新定义

不少年轻人希望成为FIRE族，不再为钱工作。

　　30、40岁退休完全颠覆传统退休年龄。传统退休年龄约60或65岁，背后假设这个年纪的工作能力已到尽头要退下。在FIRE运动下，选择最年轻力壮时退休，退休定义变得不一样，美国商业出版商Kiplinger对FIRE运动中的退休定义是，“离开职场竞赛，让自己的时间更有弹性及自主性，不会重返令人紧张的朝9晚5工作，即使也是朝9晚5 ，却是按自己意愿，从事跟自己价值观一致的工作。”简言之退休就是做自己想做/喜欢的事。有分析指，年轻一代要根据个人目标、而不是根据别人的期望或设定行事，因为他们深信“YOLO”（You Only Live Once）即是你只是活一次，仅有的一次应该由自己“话事”。
　
4.收入从此分主动、被动
　
　　FIRE族将收入分为主动（Actvie Income）及被动（ Passive Income），主动收入就是打工获得的薪酬，许多FIRE族会把大部分的主动收入储起，只用小部份作生活开支，别人眼中的节衣缩食，他们另有看法，FIRE推手“钱胡子先生”就有句金句：“这不是要活在可怕的贫穷生活中，而是要了解什么让你快乐，减少花钱在不快乐的事情上。”（It's not about living a terrible life of deprivation. It's about understanding what makes you happy and cutting down your spending on what doesn't make you happy.）或可理解为“先苦后甜”。被动收入则指非来自打工的收入，FIRE族强调要制造被动收入，以支持退休生活，例如透过投资股票、投资生意甚至做YouTuber等。
　
5.财务自由不等于变富豪
　
　　不少人有个美丽误会，财务自由等于发大达。的确发大达不再为钱愁，当然是财务自由，但其实财务自由有不同层次，有人将之分为8个层次。对于FIRE一族，财务自由不等于要变成富豪。他们追求较“稳阵”及长线的投资策略，相信要达到财务自由需靠长期及有策略，而非一夜致富。即使退休后他们在投资中获利多，也坚守“4%法则”，每年支取4%作生活费，以保证退休生活能持续，多赚的只用作紧急之用或再投资。所以有人说，FIRE族能成功，是考验自律性、定力及耐性。
　
6.批评FIRE的声音
　
　　不少FIRE族设网页、拍片传授其成功之道，认为其成功模式可复制，人人都可以学到。但有人认为透过高额储蓄实现提早退休，不是人人可行，对于低收入一群，足襟见肘，难有余钱储蓄，谈何达到财务目标。亦有人批评“4%法则”是几十年前的股巿资料去计算，并假设退休期为30年，但提早退休加上人愈来愈长命，这套法则过时，跟着做有机会“中伏”。
　
财务自由8个层次：
　
　　8.穷奢极侈也有花不尽的财富，是为财务自由最高境界，如盖茨（Bill Gates）、巴菲特（Warren Buffett）等；

　　7.可以过上梦寐以求的退休生活，如环游世界；

　　6.提早退休但仍然保持现在满意的生活水平；

　　5.实现提早退休，过基本的生活，但需调整生活如大屋搬小屋；

　　4.开始不全受“赚两餐”限制，工作可弹性安排，有更多自主时间；

　　3.有余钱做自己喜欢的事；

　　2.积蓄以够应付短期不工作；

　　1.常备应急钱，以应付意外的开支。
　
　　资料来源：美国资深财务策划师David Rae于《Forbes》的文章《财务自由的八个级别》（8 Levels Of Financial Freedom）

　　转载自《iMONEY智富杂志》。