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【FIRE热潮】30、40岁退休成功个案 授投资理财策略
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发表时间 2021-01-28 13:37:30

  FIRE全写是Financial Independence Retire Early,即财务自由(或财务独立)、提早退休;出现于千禧年的思潮,不少成功FIRE族推波助澜,透过网络分享心得,获年轻打工族跟随,尤其从事压力极大的IT、金融界的高薪打工仔,渐渐形成全球运动。FIRE族提倡透过储蓄及投资、做小生意等,以“4%法则”推算退休所需金额及理财,累积足够金钱及制造被动收入,在30至40岁间退休,转换人生跑道,做自己喜欢的,不再为钱而工作。
 
  加拿大80后小夫妻Kristy Shen和Bryce Leung于2016年、30岁出头齐齐退休,辞去电脑工程师的工作,周游列国,是典型的FIRE族。二人期后出书《Quit Like a Millionaire》宣扬“FIRE”运动,又开设网页“千禧年革命”(Millennial Revolution)分享心得,在FIRE圈薄有名气。他们接受本刊电邮专访,传授达成FIRE的投资理财4大策略,二人深信FIRE成功之道可以复制,人人都可以学到做到。
 
  香港也有FIRE族。70后范俊俭于6年前辞去高薪厚职退休,当时年仅40岁。他20多岁英国留学回港做IT人,经历2000年科网泡沬爆破,看通打工不可靠,立下目标40岁达财务自由。期后努力增加财富,终在2016年每月被动收入达40万元,宣布退休。他接受本刊访问,亲述过去16年达成退休目标的4大心法,并剖析如何制造各项被动收入及注意事项。
 
  FIRE不仅是个人的选择,事实上它正颠覆社会对工作、财富及退休等传统思维。从宏观角度,6件有关FIRE不可不知的事,进一步深入了解这股职场新思潮正如何改变世界。
 
个案一:加拿大80后夫妻 30岁出头退休用“4%法则”及买ETF
 
  Kristy Shen和Bryce Leung(下简称Kristy和Bryce)这对来自加拿大多伦多的小夫妻,在“FIRE”圈略有名气。在约30岁时辞去工作齐退休,环游世界,成为“FIRE”的传奇。出过书《Quit Like a Millionaire》推动FIRE运动,又设网站“千禧革命”(Millennial Revolution)聚合同道中人。二人接受本刊电邮访问,详述自己“FIRE”成功之道。



Kristy(右)和Bryce(左)退休后到处旅行,享受人生。


Profile:
Kristy Shen和 Bryce Leung
‧来自加拿大多伦多
‧均为80后
‧原职电脑工程师
‧用9年时间实现财务自由
‧2016年30岁出头退休
‧出书《Quit Like a Millionaire》宣扬“FIRE”运动
‧成立网页“千禧革命”(Millennial Revolution)分享如何实现FIRE
‧曾接受外国传媒《Forbes》、《New York Times》、《The Guardian》及《Business Insider》等访问
 
  他俩原本任职电脑工程师,每日工作10多小时,婚后想买屋,但发现工资永远追不上楼价。看过有名的“FIRE”运动推手“钱胡子先生”(Mr Money Mustache)的网上文章,二人作了一个大胆的决定。不把多年来储到的钱买楼,毋须在及后的25年间做“楼奴”,而是利用这笔钱,再努力多数年提早退休。终在2016年、Kristy和Bryce分别于31及32岁时达成退休目标。
 
  Kristy及Bryce向iMoney表示,用了9年时间实现FIRE,实现财务自由的第一步,是用“4%法则”(Four Percent Rule)计算退休所需金额。“4%法则”是来自一篇名为《Trinity Study》的学术论文,研究人员按1962年至1995年标普指数(S&P500 index)代表股票、公司债等去计算不同的投资组合及每年提取的百分比,能支撑多少年及其成功机率,亦可理解为退休“坐食山崩”机率计算。
 
实现FIRE 先学懂投资
 
  论文得出的结论把资金全部买股票,每年提取4%回报作退休生活费,如此退休30年的成功机率是95%,4%因此被称为安全提取率(Safe Withdraw Rate),“4%法则”由此而来,很多FIRE族以此计算退休钱。Kristy和Bryce每年生活开支为4万加元(约25万港元),以“4%法则”计算,将4万除4%推算出退休需要的整体金额。约100万加元(约610万港元)
 
  向着100万元的目标,Kristy和Bryce的策略是八成储蓄,两成透过低风险投资如买债券。当时二人仍有工作有收入,他们在交通、住屋及食物3方面减省开支,搬离巿中心省下租金、不养车尽量用公共交通工具或租车服务及少出外用餐,甚至Bryce每月不再花数百元买啤酒饮。




  在电邮中二人直言要成为FIRE一族,要学习投资。Kristy表示自己在内地长大,家里很穷,“当你在贫困中成长,投资看来是件很危险的事。过去我也害怕投资,不过既然我也学得到,其他人也能学到。”她和Bryce在网站成立工作坊,教人学习投资。二人投资心得之一,是要长线投资“在经济不景时不要惊慌乱阵脚,你做的是长期、至少10年的投资。你在巿场的时间愈长,你的投资会不断增长。”事实上,二人在2007、2008年开始投资股巿,遇上金融海啸令投资损失30%,但他们相信股灾总会过去,反而逆市入货,最后赚回损失。
 
  二人的投资风格属稳阵派。对于高风险投资,冀短时间赚到大钱退休,他们认为这如同靠运气的赌博,Kristy指:“FIRE不是短时间赚大钱去退休,而是有一步一步的有策略去学习去实行,成功更加不是靠运气。”对于有人投资物业实现FIRE,她指此法是可行的,并且租金能成为被动收入,但她反对买定价太高的物业,她个人亦不享受做业主,因此并无投资物业。
 
三个桶理财应对退休开支
 
  2016年Kristy和Bryce才30岁出头,即宣布退休,退休后他们采用三个桶理财法。二人表示:“基本上,我们采用三个桶理财,令我们的退休计划即使在经济不景时,也不受影响。”三个桶分别是指投资组合、生活开支及缓冲现金(Cushion Cash)。投资组合所得回报,4%放到生活开支的桶,有多的回报放到缓冲现金桶,当遇上回报不理想,缓冲现金可补足生活开支,那就不怕回报不足时要节衣缩食。
 
  实现FIRE后,二人投资以股票指数型ETF为主,因为回报较稳定、风险较低及低手续费,还有不用时刻“看着股市”,“由于股票指数型基金投资不属主动投资,因此你不用预测未来,投资组合也变得多样化的。实际上,仅股息和利息就足以支付我们的生活开支,我们根本不必每天密切注意巿场的波动。”即使自去年疫情肆虐全球,他们没有调整投资组合依然有8%增长,即使短期波动,最后也没有出现亏蚀,更不用“沽货”维持现金水平。
 
  论及至今退休5年的感受,Kristy直言:“以前会觉得不用工作,退休后会永远开心,但事实又不是如此。压力的确少了,更多时间陪家人朋友、去旅行、发掘新事物,但开心会来会走的,即使你已获得想要的,当得到想要后就会问:现在怎样?。”她形容她好像踏上了“享乐跑步机”,即不断地维持快乐,“所以需要对拥有的事物保持警惕及知足,而不是一味追求快乐和兴奋。”
 
个案二:港版FIRE族 40岁退休制造被动收入月达40万
 
  范俊俭接受iMoney访问时指,他小时候由板间房、公屋到住上居屋,在理工学院(即现在理工大学)读完电子工程高级文凭,去了英国留学转读电机工程。回港后先入电子厂从事IT工作,之后不断转工获晋升。2000年科网潮前,他在一所美资公司工作,月入3万元,但平均一周工作80小时,有份工无人生。那时候他看了清崎(Robert Kiyosaki)的《富爸爸穷爸爸》(Rich Dad, Poor Dad)一书,认识财务自由概念,当时约24岁的他定下目标,40岁要达财务自由。



范俊俭达成财务自由的目标退休,成为香港FIRE族。


  科网潮泡沫爆破后,范俊俭实现财务自由的想法更强烈,“公司当时要撤离香港,这件事让我看通,即使公司有多大,我做得有多好,但打工的就有机会被炒,过去十多二十年的中层高层,做不到公司要求就被炒,我知道一定要去创造不是靠打工赚取收入的方法。”
 
居屋换私楼赚第一桶金
 
  不打工就做老板。范俊俭于2003年创业,先后开了IT公司、教育中心及出版社三间公司,其中IT公司最赚钱,但2008年遇上金融海啸,IT公司的大客户相继倒闭及撤走,虽然生意没有亏蚀,但他认为前景不明朗,“当时雷曼兄弟引发的金融危机,我意识到前景挑战很大,我宁愿再出去打工。”
 
  重返职场,范俊俭在IT公司做销售,“战绩”亮丽,获升职加人工,年薪过百万,但仍然不忘实现财务自由的目标,他的第一桶金来自买卖砖头。
 
  2008年他卖掉自住的居屋单位换私楼,理由是私楼可加按,转手限制少。期后他把自住单位高巿价一成出售,意外地有人“接货”,还愿意即日签约。那晚他看新闻才得知当时美国在金融海啸后实行量化宽松救巿,不少预测指资产价格将大升。谜团解开,怪不得买家心急交易,而他把握了这次机会。
 
  范俊俭将卖楼所得300万元,只付首期买了两个400万元及一个700万元的单位,出租以租金抵销供款,期后不断用加按单位再买其他单位再出租,高峰期包括海外楼有12个单位,房地产资产总值7,000万元。但他有楼按在身,当时未算财务自由。
 
分租工厦单位回报率极高
 
  财富大增的转捩点是2010年,范俊俭涉足“租上租”生意。他在新浦岗租下一个5,000平方呎的工厦单位,“隔开”40个合规小型办公室出租,快速地两年内回本,回报可观。他在葵涌、观塘及尖沙咀租工厦或商厦“复制”模式共100个小型办公室。及后更租下整幢酒店及住宅,装修增值后再出租,高峰期租下6幢物业。“租上租”生意成为他被动收入主要来源之一。



将工厦隔成小办公室为范俊俭带来可观的被动收入。


  早前有报导指他在油麻地的酒店与业主解约,要赔巨额8,500万元。范俊俭表示,因疫情关系跟业主提早解约,对方也理解,赔偿只是象征式,远远少于报导的数额。现时他已退出酒店业务。
 
买股票输身家买公司债收息
 
  范俊俭的被动收入来源不限香港,钻研被动收入的他表示:“要全球资产配置,制造多元被动收入。”简言之投资组合要多元多地,以分散风险。因此他同时投资海外楼,如马来西亚、柬埔寨及日本等。
 
  另一项被动收入来源是投资生意,但不参与营运,他指这些生意透过人脉获得机会,例如投资内地梅州的柚子果园、马来西亚榴槤果园等,他表示果园投资10万元已可入场,他投入7位数,果园收入占他整体被动收入逾三成,“李嘉诚先生投资了很多不同行业的初创企业,他也并非所有行业的专家,身为投资人是没有办法了解所有行业才投入。”但作为行外人也有方法评估生意是否值得投资。
 
  除了靠物业或做生意外,也有许多人想投资股巿达至财务自由。范俊俭直指,他在20多岁时买股票输掉九成身家共30万元,“赛后检讨”他认为散户输钱机会高,自此远离股巿,“股票入场易,你捕捉到升浪,是可以的,但年轻人未必看得通升跌,所以不要太早或花太多时间在股票上。”他建议年轻人最多动用“身家”20%去买股票,不要“全身”。
 
  此外,他也买入公司债收息,这部份收入占整体被动收入近40%。他指买公司债有5项考虑,包括每年盈利、资产净值、有否资不抵债、发债次数、有否“债冚债”。早前他沽放通用汽车债券,认为传统汽车前景会被电动车取代。
 
  6年前范俊俭40岁,被动收入月达40万元,他坦言这笔收入高于预期,他便辞去销售总经理的高薪厚职,成为FIRE一族。
 
  去年爆发疫情,他坦言对其收入有影响,餐饮及酒店业务出现亏蚀,现时其被动收入月收30万元。他认为年轻人要实现财务自由第一步,“不要欠卡账、欠财仔,要储钱,但只是储钱不会发达。”并要学懂投资,愈早学做生意愈好,因为年轻输得起。


  外行人如何评估项目是否值得投资:


  1.了解未来行业的需求


  2.拍档和团队是否行业的专家


  3.管理团队是否专业和全程投入


  4.是否引用新技术,改善整体产出


  5.整体回报的数字是否基于市场价格,甚至未来的趋势


  6.风险因素是否已计算
 
  资料来源:被访者
 
全球FIRE运动 6件事不可不知

 
  FIRE运动在千禧年成型,因此被称为“千禧年运动”,如今是席卷全球的热门话题。有人形容FIRE追随者为“公司难民”(Corporate refugees)他们在公司赚取高薪,但同时面对极大的工作压力,最后选择在事业颠峰时退下来,不再为公司营营役役,按自己的步伐,过自己的人生。参与FIRE运动不仅是个人选择,正反映部分年轻一代对职场、工作、金钱以至人生的另一套看法。打份工到老退休,再不是他们那杯茶。在FIRE热潮下,以下6件事就不可不知。

 
1.FIRE始祖


 


  不少人认为最早提出FIRE概念的是丹麦70后Jacob Lund Fisker(见上图),他是天体物理学家及作家,拿国家资助完成大学学位,后来更读到博士后,即使毕业后有工作有入息,生活都非常节俭。他在读博士后时已经将80%收入储起,并在5年后财务自由,2009年他33岁退休。他认为“相对富有”比“绝对富有”更重要。他早在2007年开设网页“Early Retirement Extreme”讲财务自由,因而被认为是FIRE始祖之一。其网页备受关注,期后他在2010年出书,书内有不少“省钱”大法,例如与其找“低租”单位,不如找一间可步行上下班的单位,省回交通费及时间等。
 
2.无人不识的“钱胡子先生”




  “钱胡子先生”(Mr. Money Mustache)可说是FIRE运动推手之一,也是FIRE圈的KOL。原名Peter Adeney(见图),在加拿大出生,任软件工程师,并很早已把大部份收入投资买ETF,以“4%法则”实现财务自由,2005年以30岁之龄退休。他生活节俭,实行断舍离,每年生活开支约2.5万美元(约20万港元),他认为财务自由再不为钱而活,是最大的快乐。其30岁退休经历亦引起传媒报导,他开设网页“钱胡子先生”讨论区获不少粉丝订阅,会员逾3.7万人共274万个帖子,有人将他的理念奉为“胡子人学派”(Mustachians),粉丝更在全球各地举办交流会,掀起FIRE热潮,又被称为“胡子运动”(Mustachian movement)。其著作《Your Money or Your Life》被不少FIRE族捧读。


3.退休新定义



不少年轻人希望成为FIRE族,不再为钱工作。


  30、40岁退休完全颠覆传统退休年龄。传统退休年龄约60或65岁,背后假设这个年纪的工作能力已到尽头要退下。在FIRE运动下,选择最年轻力壮时退休,退休定义变得不一样,美国商业出版商Kiplinger对FIRE运动中的退休定义是,“离开职场竞赛,让自己的时间更有弹性及自主性,不会重返令人紧张的朝9晚5工作,即使也是朝9晚5 ,却是按自己意愿,从事跟自己价值观一致的工作。”简言之退休就是做自己想做/喜欢的事。有分析指,年轻一代要根据个人目标、而不是根据别人的期望或设定行事,因为他们深信“YOLO”(You Only Live Once)即是你只是活一次,仅有的一次应该由自己“话事”。
 
4.收入从此分主动、被动
 
  FIRE族将收入分为主动(Actvie Income)及被动( Passive Income),主动收入就是打工获得的薪酬,许多FIRE族会把大部分的主动收入储起,只用小部份作生活开支,别人眼中的节衣缩食,他们另有看法,FIRE推手“钱胡子先生”就有句金句:“这不是要活在可怕的贫穷生活中,而是要了解什么让你快乐,减少花钱在不快乐的事情上。”(It's not about living a terrible life of deprivation. It's about understanding what makes you happy and cutting down your spending on what doesn't make you happy.)或可理解为“先苦后甜”。被动收入则指非来自打工的收入,FIRE族强调要制造被动收入,以支持退休生活,例如透过投资股票、投资生意甚至做YouTuber等。
 
5.财务自由不等于变富豪
 
  不少人有个美丽误会,财务自由等于发大达。的确发大达不再为钱愁,当然是财务自由,但其实财务自由有不同层次,有人将之分为8个层次。对于FIRE一族,财务自由不等于要变成富豪。他们追求较“稳阵”及长线的投资策略,相信要达到财务自由需靠长期及有策略,而非一夜致富。即使退休后他们在投资中获利多,也坚守“4%法则”,每年支取4%作生活费,以保证退休生活能持续,多赚的只用作紧急之用或再投资。所以有人说,FIRE族能成功,是考验自律性、定力及耐性。
 
6.批评FIRE的声音
 
  不少FIRE族设网页、拍片传授其成功之道,认为其成功模式可复制,人人都可以学到。但有人认为透过高额储蓄实现提早退休,不是人人可行,对于低收入一群,足襟见肘,难有余钱储蓄,谈何达到财务目标。亦有人批评“4%法则”是几十年前的股巿资料去计算,并假设退休期为30年,但提早退休加上人愈来愈长命,这套法则过时,跟着做有机会“中伏”。
 
财务自由8个层次:
 
  8.穷奢极侈也有花不尽的财富,是为财务自由最高境界,如盖茨(Bill Gates)、巴菲特(Warren Buffett)等;


  7.可以过上梦寐以求的退休生活,如环游世界;


  6.提早退休但仍然保持现在满意的生活水平;


  5.实现提早退休,过基本的生活,但需调整生活如大屋搬小屋;


  4.开始不全受“赚两餐”限制,工作可弹性安排,有更多自主时间;


  3.有余钱做自己喜欢的事;


  2.积蓄以够应付短期不工作;


  1.常备应急钱,以应付意外的开支。
 
  资料来源:美国资深财务策划师David Rae于《Forbes》的文章《财务自由的八个级别》(8 Levels Of Financial Freedom)

  转载自《iMONEY智富杂志》。

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