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利用保险的杠杆效果
罗国森
作者:罗国森评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2023-01-11 15:49:09

作者介绍

逾20年投资理财经验,现职理财及退休策划顾问,兼投资专栏作家,本来已可退休,但为了让更多人有精彩的退休生活,现在仍然积极工作。

   今日是2023年第一次跟大家见面,在此首先祝各位退休或准备退休人士身体健康,事事顺利。踏入2023年,大致上出入境都已经复常,连内地也正式跟中国香港免检疫通关了,身处“黄金十年”的退休人士,应该可以“出关”去享受人生了。


   回说我跟朋友Raymond谈到,透过保险的备用信托去安排分身家,可能是最有效益的信托安排。但Raymond问我,为什么要用保险,将现金注入备用信托不是更好吗?


(istock)


   我告诉他,当然可以注入现金,但保险有一个很重要的效果。


   “那就是杠杆作用!”


   “‘杠杆作用’?”


   “是的,人寿保险的最大好处,除了可以管理‘早死’的风险外,本身其实可以倍大你的资金,让资金发挥更大作用。举个例,你用200万买一份1000万保额的人寿保险,就等于把你的200万资金倍大了5倍。假设你本来想注入1000万去你的备用信托,如果透过人寿保险,你只需拿200万出来便可。余下的800万,你可以自己用,也可以作其他用途呢!”


   “嗯,明白,但我这个年纪,一定买到人寿保险吗?也一定做到5倍杠杆吗?”


   “问得好!我明白,买人寿保险很取决于投保人的年纪和健康状况,未必一定等于我刚才举例的效果(年纪较轻,例如在60岁以下,健康又正常,也可以用分期的方式买人寿保险,杠杆效果会更大)。但其实,只要有一定的杠杆,哪怕只是一两倍,也总好过不能倍大。退一步说,如果因为健康问题,买不到人寿保险,也可以透过储蓄保险去增大你的本金。当然,这始终不会像人寿保险般,一买就马上可以倍大资金,而是需要时间才有杠杆作用。但不要忘记,你既然想透过信托去‘分身家’,本身就是不想一次过把钱分给后人,即是有时间去滚存和累积。因此,如果想达到最佳效果,你最好还是请教专业人士吧!”


   “嗯,我大致明白了,等我消化一下吧!”


   作者电邮:lkslo@yahoo.com

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