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金融科技初创“先买后付” 瞄准中小企
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发表时间 2022-01-28 07:41:24

   中小微企在采购时经常面对资金周转问题,向传统银行融资借贷,往往因缺乏信用记录、财务透明度低、资金数额小等理由,而被拒之门外。有金融科技初创就推出“先买后付”帮助中小企解决痛点。


   近年市场兴起先买后付(Buy Now, Pay Later)的支付模式,但多以B2C(Business-to-Consumer)市场较为普遍,欧美较知名的平台有Afterpay、Paidy和Atome等。专攻B2B(Business-to-Business)模式的经营者在市场上则较少。去年9月在中国香港推出服务的VMPay Asia,就瞄准中小微企的B2B先买后付市场。


VMPay Asia创办人及行政总裁陈智浩认为,传统银行不轻易批核中小微企贷款,不完全是风险因素,也与银行的资源配合有关。(陈卓贤摄)


   其创办人及行政总裁陈智浩称:“全港有逾40万间中小微企,但银行资源有限,未必有足够人手处理那么多融资项目,再者,出于对成本投入和回报比例的考虑,加上银行受合规监管等压力因素,所以未必会优先贷款予中小微企。”


研发AI模型 分析潜在风险等


   VMPay现时以免利息及免手续费作招徕,为中小微企提供先买后付服务,主要收入来自收取供货商5%至15%分成。曾任职金融投资和支付项目职务的陈智浩强调,该平台的资金来自投资银行、家族办公室(Family Office)和高净值人士(High-net-worth Individual)等,现时可提供达9位数字资金。


   有别于传统银行以财务数据(例如半年度、年度业绩),去判断借贷风险,陈智浩指该平台是透过自家开发的人工智能(AI)模型,分析中小微企的“替代数据”(alternative data),对其营运、财务状况及潜在风险进行精准评估。


   问到人工智能所依靠的数据来源时,陈智浩解释,AI模型利用了其母公司VMission Ventures采集逾4,000家的零售业营运数据作为数据基础,再加上中小企申请先买后付时提供的数据,包括社交媒体、会计系统及库存系统等数据,甚至日常合作供货商数据。他强调,有信心各项数据可帮助平台作出有效决策。


采4千商户数据 评估3方面


   陈智浩进一步解释:“传统企业业绩都是以季、年展现财务资料,未必能完全反映实时状况。”他指出,VMPay会从3方面作评估。


   1.企业的“替代数据”:例如在社交媒体上的互动数据、是否多粉丝追随、有没有采用过知名KOL代言等。陈智浩称,该类数据比较贴近企业现实情况。


   2.检视企业的实际营运系统:如销售点(Point of sale)内的数据,可实时反映业务情况。以餐饮业为例,可透过其营运系统了解过去一周收支状况、什么套餐最受欢迎、什么食材成本出现变化,从而了解其业务前景。


以餐饮业为例,可透过营运系统展示过去一周收支状况、什么套餐最受欢迎、什么食材成本出现变化。(数据图片)


   3.从大环境考虑新兴行业的前景:举例如疫情下,口罩、电商都是受惠行业,增长迅速,即使该客户是新公司,但考虑到行业前景乐观,会为这类客户提供相应支持。


   陈智浩表示,VMPay平台已向逾百间中小微企客户批出货款,借贷额平均是5至6位数,现阶段以零售及餐饮业为主。现亦有数十间合作供货商,可为其客户提供原材料、器材、装修、财务审计等服务。


   未来发展方面,陈智浩期望合作供货商在年底前增至300间,并会放眼亚洲市场,包括粤港澳大湾区、中国台湾、新加坡等地。他又指出,平台由去年9月推出至今,日常营运已经达到收支平衡。


   摘录自香港经济日报。

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