近期欧美的银行风潮，令到港人也感到心慌慌。早前我跟一位00后的年轻姊妹Nancy谈起储蓄的问题。她从新闻中得知，外国原来有存款保障制度，所以，她也问起我这个问题。
　
　　由于小时候她听长辈说过，中国香港也出现过银行倒闭事件。传媒形容，存户蜂拥去银行提款叫做“挤提”。我相信，00后的姊妹们可能连这个名词也没听过呢！
　
　　不过，我告诉Nancy，经历过多次银行风潮后，金管局已经加强对银行的监管。今时今日，银行倒闭的机会已经大大降低，又订立了《存款保障计划条例》，现在小存户的存款也受到保障。

(istock)

　　“中国香港的存款保障制度是2006年9月25日正式实施的，根据有关法例，存户在中国香港持牌银行的存款，最高可以获得50万的保障。”一听到我说是50万，Nancy便带点惊讶地问。
　
　　“50万？是港元？”
　
　　“是的，或者等值50万港元的外币，包括人民币！”
　
　　“那么，超过50万便不保？”
　
　　“对呀！但你要留意，存款保障制度是由持牌银行参与的，在每家受保银行的同一名字存户，最高保障额是50万元。假如你在该银行有两个户口，总存款100万元的话，保障额也只有50万元。但如果你在两家持牌银行开户，每个户口都有50万元的话，从个人保障的角度，你那100万存款都受保障的。”
　
　　“啊！我也想到这点，只要我在几家银行都开户口，我的保障额便不止50万了！”
　
　　“你说得不错，不过，有时候，我们又犯不着去开很多个银行户口的。我认为，在两三家银行有户口已经足够，除非你的身家真的很丰厚，否则，有时也会费时失事的！”
　
　　“嗯，但我妈妈为了‘追息’，在7-8间银行都开了户口，从这个角度看，原来也有好处的？”
　
　　“是的，但如果是‘追息’，她又未必每家银行都存50万吧？！”
　
　　“这个我不知道呢！但我想问一下，是否所有存款都受保障呢？刚才你说外币也好像受保障的，对吗？”
　
　　“对的，只要是在持牌银行的存款，不论是港币还是外币，同样获得保障，但有些存款却不受保障的。”
　
　　“呀，是什么存款？”
　
　　“你听过结构性存款吗？”
　
　　“听过！”
　
　　“这些其实不算存款，它属于投资，是结构性产品，所以不属保障范围。另外，一些离岸存款也不受保障。还有要留意的是，五年或以上的定期存款也不受保障！”
　
　　“有人会存5年定期吗？”
　
　　“早年是有的，但前几年这么低息，应该没有了！近期加了息，如果有银行提供超过5厘利息，我不排除有人会存呢！”
　
　　“啊，明白，但我想问，你说是保障，好像等于是保险，我们要付保费吗？”Nancy又想起。
　
　　“嗯，不用的。这个计划的资金来源，其实是成员银行的每年供款！”
　
　　“明白了，那么，当我的存款超过50万时，我才考虑在另一家银行再开一个户口了！”Nancy半开玩笑地说。
　

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