根据医管局2019年的数字，因癌症死亡的人数是14,871人，占该年度全港死亡人数的3成，绝对称得上是头号杀手。

　　生老病死是人生必经阶段，即使我们如何保养身体，最终也可能患上重病。但微妙的是，近年医学昌明，虽然重病有年轻化趋势，但只要及早察觉，要治愈也不是太难的事，问题是有没有钱去“察觉”和治疗。

　　因此，我认为，大家应该更深入认识医疗保险如何支援我们对抗这个都市杀手。恰巧最近有一位姊妹Sara问我，如果她买了住院医疗保险，又买了危疾保险，万一因为患上癌症而需要住院，那么，是不是两种保险都可以索偿？因此，我想跟大家分享一下相关内容。

住院医疗保以实报实销赔偿

　　“其实，这两种属于不同赔偿方式的保险，危疾属于弥偿式，即是买一个保障额，只要患上受保的危疾，便可以马上获得该保障额的现金赔偿，不限用途，既可以用来支付医药费，也可以用作生活费，又或者作另类治疗的费用，甚至用来旅行也可以。”我告诉Sara。

　　“那么，住院医疗呢？”

　　“住院医疗保险属于实报实销的赔偿方式，受保人必须提交有关的住院开支单据，才可以获得赔偿。而且，赔偿金额不会超出所支付的医疗费用。换句话说，受保人一定不可以因为住院而‘赚钱’，除非受保人买了住院现金赔偿，才可以再按住院日数，以及所买的每日现金金额获得额外赔偿。”

　　“嗯，还有住院现金？”

　　“是的，如果受保人同时买了住院医疗、住院现金和危疾保障，万一因为癌症住院，他的住院开支便可以透过实报实销的住院医疗保险获得赔偿。但同一时间，也可以向保险公司申索危疾赔偿，该笔赔偿是会按投保额来发放。再者，还可以按住院日数，向保险公司索偿住院现金。即是说，受保人是可以获得3笔赔偿。”

癌症保结合住院医疗和危疾

　　“近日有保险代理跟我提到，保险公司还有一种专门保障癌症的保险，保费好像比一般的住院医疗保险便宜。但如果我已经买了住院医疗保险，为什么我还要买这种专保癌症的保险？”原来Sara最终是想问我这类市场上较新的保险产品。

　　“正如我刚才跟你所说，癌症是中国香港的头号杀手，这还不止，它还是主要危疾中，治疗时间最长，以及治疗费用最高的一种重病。所以，近年有保险公司推出专门治疗癌症的保险，而且，赔偿方式是结合住院医疗和危疾的。”

　　“到底这类保险是如何运作呢？”

　　“首先，投保人受保之后，便会马上获得一个很大的保障额，现时市场一般提供100万或300万元的保障额，当中还属于多次赔偿，一般可以赔3次，原因是癌症翻发的机率不低呢！即是当患上第一次癌症时，便有100万或300万元的保障额。但投保人不是一笔过拿走这100万或300万元，而是以住院和有关的治疗收据，以实报实销方式赔偿，直到用完该100万或300万元为止。过了等候期之后，一般是1年（不同癌症）或3年（相同癌症），万一再次确诊癌症，便可再动用另一笔的100万或300万元了。”

　　“但问题是，我已经买了住院医疗，也买了危疾保险，甚至买了住院现金，还需要买这种专保癌症的保险吗？”Sara再追问。

　　（待续）

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