世界潮流，浩浩荡荡，顺之则昌，逆之则亡。确实，数码化能力从未像现在这么重要，正在成为金融机构的核心竞争力。

   逻辑很简单，数码化大潮已来，使用者的消费行为都在迁移到在线，现在银行都在大力推广开放银行，以API去连结在线线下业务场景，把自己的支付、存款、贷款等能力输出到具体的在线场景端。纵观开放银行应用，主要就只集中在三类：账户、支付、信贷。

   但远远不够。

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   跟随年轻人的消费变迁去在线，金融业场景应包括一切转账、消费、理财、缴费、投资，实现通过餐饮、电商、旅游、零售、社交等消费场景的构建，触动获客、活客和留客，使用户有场景可用，且能够得到充足的实惠。

   只有银行服务还不够，还需要有丰富的在线应用场景，才能让用户真正把卡用起来。

   中国香港金融业有没有人做到？一间也没有。

   Z世代（Gen Z）出生于1995-2010年之间，他们是伴随着科技长大的一代，这一族群95%的的青少年都拥有智能手机，45%的调查者表示他们永远“在在线”。

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   一场疫情，让整个世界的Gen Z年轻人感受到了无比的隔绝和孤单，却也同时感受到人与人之间的联结多么重要，社交软件在疫情间成为了相连的重要管道，从未有一个时代像如今一样，获得与他人真诚相连结的需求这么炙手可热。

   只有借助数码化，银行这种老掉牙传统的金融产品，才能更好地服务年轻人。

   Facebook等社交巨头也在变老，25-34岁的用户占FB最大用户群体，65岁以上的用户占超11%，而13-17岁用户只有2.9%，它们已经正在流失Z世代的心。

   金融业会比Facebook、IG更了解年轻人吗？

   明星们在Instagram上搞直播演唱会、在Clubhouse里和一班陌生人吹水打发时间、在Discord里和朋友谈天说地，当然还有少不了的TikTok舞蹈挑战。

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   如果说Z世代是伴随着科技长大，出生就面对着各式各样的屏幕和软件，在线对他们来说已经成为了和吃饭一样每天不可或缺的行为。

   比起认识新朋友以及和Facebook朋友联系，Gen Z社交平台更像是一个大型舞台，他们在FOMO（Fear of Missing Out）等压力下要牺牲真实的自我来展示最好的自我。

   年轻群体从小就生活在互联网普及的时代，作为互联网原住民，大部分消费已经都通过在线移动管道来解决；年轻群体没有经历过物质短缺，消费心理与70后、80后不同，他不能接受你高高在上的服务，也不能接受你冷冰冰的服务，你不能再像以前那样，以坐商的姿态，等着用户过来消费。同时，现在的年轻人消费愈来愈重视商品与服务的真正质量，追求性价比，不会为品牌溢价买单，在很多时候品牌忠诚度不高。这都需要我们的产品和服务及时跟进，去适应主力消费人群的消费习惯的变迁。

   2021年至今的全球金融市场，美国3大指数还是在这一年当中创下亮眼的成绩，而除了大市指数的表现之外，还有比特币。对于年轻投资人来说，投资股票、外汇、期货、债券都太老土，太老千，以英国而言，45%年轻人人生首次投资都是狗狗币及比特币走势。

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   当年，中国香港政府当局并没有规划要发展加密货币，大部分官员都不知道“加密货币”是什么，但由于香港资金自由流动、低税的优势，让全球各地的币圈好汉，都可以在这个城市大展拳脚，施展浑身解数，创造了很多意想不到的数字奇迹Digital Miracle。

   最奇妙的就是FTX这家数字交易所，却早就知道美国近年金融上“长臂管辖”的厉害，绕过美国的法规，干脆去美国化，将公司的业务与美国绝缘，也与银行绝缘，落实去银行化，让这家公司，抓住中国香港隐藏的优势，在这个被视为冒险家乐园的城市，展开一场金融的冒险，推动加密货币的各种实验，制造很多的衍生产品。他让这家新开的公司带来八十亿美元的财富，并且还在不断发展。

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   这都是中国香港当局所未见的金融机遇，官员大多对于新兴事物都有天生的怀疑。中国香港过去成功的特色就是，只要法律没有明文禁止，都可以去尝试，行政当局不会先加以限制，对于财富的创造，更有一种友善的环境，让开拓财富边界的各路英雄，都可以找到发展的空间。

   决策的废，体现在整个金融体系，绝对是马云口中的当铺思维。