生活在鼓励消费的年代及社会，透过电子消费，很容易便误堕消费诱惑，以为借钱很容易便先花未来钱，家长应怎样教导小朋友正确的金钱观念？

   首先明白过度消费除了指买入过多物品或长时间用不着，变成浪费，另外消费开支高于收入也是指标之一。

过度消费带来的害处

   人人享受购物带来的满足和欢乐，但却是短暂，喜悦很快便消失，我们要明白过度消费带来长远的害处：

   （一）长期受到卡数的煎熬，还款期短则五年，长的可超过十年，每个月把辛苦工作赚来大部分的钱还债，当中主要是高利息及手续费。

   （二）生活质素降低，由于要还卡数，收入所余无几，所以不少短期想要做的事也不能做到。

   （三）心理质素变差，从被追卡数开始至完成还款，期间所受的惶恐，不安，睡眠差，时刻感觉给人监视、跟踪，个人的自尊心极度低，当事人是最清楚和感受到。

   （四）没有储蓄，由于大部分的收入用来还债，实际上没有储蓄，所以平白浪费我们工作生命的黄金时期，失去了为个人、家庭实现梦想的机会。

电子消费和电子借钱的特点

   首先，商人想尽办法灌输消费的乐趣“你想要什么，我很快便送到你手”；Paypal：想买就买（Want it, Get it!），早已植入成人和青少年的心里。商人捕捉我们的消费心理例如高人一等、享受大于一切、人有我有(群体认同)，带动我们的消费情绪。

（iStock）

   现在借钱变得很容易，无需现身便可以在网上借钱。金融机构的借贷广告：申请资格只有二样：年满18岁和您是中国香港或中国澳门居民/公民，和从前先看还款能力/收入证明，现在已变成不是首要考虑。

   其次，研究显示（哈佛大学）用信用卡相比用现金，前者往往会花费更多。美国哈佛大学做了一个研究，邀请两批大学生购买美国职业篮球赛NBA的球票，一批学生使用信用卡，另一批学生只可使用现金。最后发现使用现金的学生bid（提价）到一百元已经停止，但使用信用卡的学生丝毫不察觉bid到八、九百元，比用现金多出八、九倍，不会感到肉痛。

   其他研究也证实，原来使用信用卡或其他电子货币支付系统，因为购物与钱的关系消失，会更易“不觉意花多了”，所以要小心。

如何应对

   当我们明白电子消费例如信用卡、扣账卡等是生活的一部分，不能避免，但是电子消费令购物与金钱的关系失去，令消费预算大失，那么应如何应对呢？

   先和子女分享消费的实况，了解消费的诱惑。电子消费透过网上/电话，按几个键非常方便；加上优惠和现金回赠等的吸引，商人的无孔不入的销售方法，透过广告，超市/商场的精心摆设，名人效应等，使我们不经意，在任何时间（开心或不开心）或情况都想起消费。

   调查指出连小学生都能够分辨需要和想要，但为何我们还是会买过多的东西？因为是感性消费，不是理性的。我们以为买东西带来开心，填补空虚，事实是不能够的，反而导致病态，购物过度变成浪费和借贷度日。

   最后我们都知道签了的卡数迟早要还，所以建议尽快还款，不要以为钱放在自己身边较好，等到最后到期日才交卡数的习惯，甚至以为长命债长命还，如果一次迟交只还min pay(最低还款额），缺口便打开，后患无穷。

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