姊妹们，我在本栏提过，每份保单都会有“三种人”，一是保单持有人，另一是保单受保人，最后就是保单受益人。

　　只不过，在大多数情况下，保单持有人和保单受保人都是同一人，因为大部分人都是自己同自己买保险，受保人是自己。然后，你／你会提名一个保单受益人，万一自己身故，赔偿金就会赔给受益人。

　　但我要提醒一点，如果是医疗或危疾保险出现索偿时，是由持有人提出的，而赔偿金也会发给保单持有人，而不是保单受益人。只有当受保人身故，才会由受益人提出索偿，而赔偿金当然也只会发给受益人。

　　这个安排的原因是，保单持有人在受保人在生时，是唯一拥有这份保单价值的人；只有当受保人身故了，保单受益人才拥有保单的赔偿价值。

　　回说保单持有人和受保人的情况。其实，有些时候，保单持有人跟保单受保人会是不同的人。最明显就是小朋友的保单，由于他们未成年，不可以作为保单持有人，所以，一般都会由父或母做保单持有人，而子女就是受保人。

替父母买保险 由子女做保单持有人

　　小朋友的安排是理所当然的，但另一边厢，我想提醒一下，如果是上了年纪的父母辈买保险，尤其是买跟健康有关的医疗和危疾保险，最好也是由自己的子女做持有人，因为老人家年纪大，出现中风或昏迷，甚至脑退化的机会较高。万一出现这些情况，令他／她不能处理自己的个人事务，最重要当然是签名。如果保单由他／她自己持有，很可能会出现赔了钱也未能动用的窘境。

　　早前我的姊妹Wendy就有类似的个案，她问我应该如何处理。

　　“我有个亲戚最近中了风，现正卧床，暂时仍未清醒。他的太太告诉我，他买了医疗和危疾保险，而他自己就是保单持有人，但现在他连签名也不可以，可以怎索偿？”Wendy担心地问我。

　　“嗯，这类问题愈来愈普遍，一来由于中风或者其他血管疾病愈来愈多，再加上脑退化的情况也有年轻化趋势。据我理解，保险公司通常都可以酌情处理的，例如由受益人替持有人索偿。在你亲戚的个案中，应该是他太太作受益人吧？如是，可以由她签名，并同时提交信件说明情况，再加上医生的报告。一般来说，保险公司都会接受的，但索偿的时间可能会长一点吧！”

　　“原来如此，这也算是人性化的安排呢！”

　　“是的！但我想提一点，即使如此，保险公司的赔偿，仍然会发给持有人的，例如赔偿支票的抬头人是持有人；又或者，如果安排了自动入账服务，赔偿金便会直接存入持有人的银行户口。万一持有人是家中的经济支柱，银行户口又是他自己单名的话，那就等于赔了钱，也不能动用了。”

　　“嗯，你正好说中我亲戚的情况了，那怎么办？”

　　（待续）

　　作者电邮：tong_lydia223@yahoo.com.au。

　　《经济通》所刊的署名及／或不署名文章，相关内容属作者个人意见，并不代表《经济通》立场，《经济通》所扮演的角色是提供一个自由言论平台。