上日提到，我的姊妹Wendy有位亲戚中了风，现正在医院留医，一直未清醒。他买了医疗和危疾保险，只可惜，他自己就是保单持有人。以他现在的情况，他不能填写和在索偿表格中签名，未能处理索偿事宜。Wendy问我可以怎样做。

　　我告诉Wendy，保险公司通常可以酌情处理的，例如由受益人替持有人索偿。只不过，即使保险公司愿意通融，但保险赔偿仍然会发给持有人，即是她那位亲戚。万一他是家中的经济支柱，银行户口又是他自己单名的话，那就等于赔了钱也不能动用了。

　　但Wendy亲戚的情况，正正就是我说的情况，即是她亲戚是家中的经济支柱。Wendy问我，保险公司还有没有酌情安排。

在生赔偿 只赔给保单持有人

　　“据我理解，这个可能有点困难，因为在生的保险赔偿，只会发给持有人，而不是受益人的。如果他们有联名户口，便可以叫保险公司开支票，然后存入联名户口。那么，太太便可以动用有关的赔偿（如果安排自动入账服务的话，保险公司只会接受单名户口的）。”

　　“这个我也不太清楚，理论上，他们应该会有联名户口吧，等我了解一下。”

　　“其实，要避免这种情况，最简单的做法就是由配偶一方持有对方的医疗和危疾保单。万一遇上你亲戚的情况，持有人便可以提出索偿，而赔偿也是赔给持有人。”

　　“咦，万一两人在同一宗意外中昏迷了，那岂不是两者都不能提出索偿？”

　　“你提出的情况虽然发生的机率十分低，但也不能排除。据我所知，近年个别保险公司已有特别安排，例如保单持有人可以在医疗和危疾保单中，增加一位‘指定人’去代为处理索偿和收取赔偿。”
　　
　　“‘指定人’？什么人可以做‘指定人’？”

个别保单 可加指定人代索偿

　　“只要年满18岁，而且是保险公司接受的‘亲属关系’便可以了（一般都是直系亲属）。最简单当然是由配偶作为该‘指定人’了，但如果夫妇会经常一起去旅行的话，为避免最恶劣的情况出现，可以考虑由成年子女作为‘指定人’。但要留意的是，由‘指定人’申请赔偿时，要附上两位注册精神科医生（其中一位必须是受保人的主诊医生）提交的医疗报告，确认受保人永久失去精神行为能力才可以。那么，有关赔偿就可以发给该‘指定人’了。”

　　“嗯，这也是不错的安排！但这个‘指定人’跟受益人是不是有分别的？而受益人的角色又是否被削弱了？”

　　“‘指定人’其实可以是受益人，只要符合保险公司‘亲属关系’的要求便可！这个‘指定人’主要是在受保人兼持有人仍在生，但又不能自理时才适用。如果是受益人的话，则是受保人身故才适用，才可以提出索偿的。”

　　“嗯，明白了。”

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