连续几日谈到，保险在退休和遗产策划中，其实扮演独特的角色，而且，这些角色还未得到应有的重视。

　　我有一位姊妹Sara，她是单亲妈妈，育有一对都已成年的子女，但用她的说法，这对子女都不是太生性，读书成绩不太好之余，出来社会做事之后，又没有一份工做得长。

　　但为人父母，总不会想他们终身潦倒，能照顾的都会尽一分力。他们最担心的，肯定是自己百年归老之后，如何照顾他们的生活，或给予他们最基本的生活需要。前几日我跟她碰面，大家就谈起这个问题。

　　“如果我透过遗嘱把我的遗产留给子女，是不是只能一次性给他们，而不能定期定额支付呢？”Sara的问题，触及遗嘱的一个主要缺点。

遗嘱只能处理一次性分财

　　“嗯，你的问题刚好点出遗嘱的最大缺点。本来，遗嘱是遗产规划中一种最方便和最有效的工具，但遗嘱只能处理一次性的分财，而不能为你的资产增值，更不能定期向你指定的受益人支付金钱。但遗嘱做不到的，信托是可以帮到手的。”

　　“我听过，但我又不是亿万富豪，何来资格成立信托？再者，信托的收费高昂，应该不是我们可以负担吧！”Sara也听过信托的功能。

　　“明白你的想法，我也不能否定，成立信托的成本比较贵，但如果是这样，其实，最简单可能是透过保险来安排！”

　　“透过保险？你的意思是保险赔偿？但据我了解，保险赔偿也是一次性支付予受益人的，何来达到信托的功能？”

　　“是的，一般来说，保险赔偿会一次性支付予受益人，但在某些情况下，保单持有人或受保人不想一次性将一大笔钱给予受益人，例如受益人不善理财，又或者受益人没有能力处理大量金钱（未成年或智商较低）。当他们一旦承受了大笔保险赔偿，有可能在短时间内花掉，也有可能被坏人骗去。因此，如果保险公司能够以分期方式，将这笔钱支付予这类受益人，可能是更好的安排。”

　　“正是呢！具体安排是怎样呢？”

保险赔偿可定期付受益人

　　“是这样的，几年前开始，个别保险公司已经安排部分产品的身故赔偿可以用分期的方式支付予受益人，即是当受保人过世的时候，可以将整笔保险赔偿保留在该份保单之内，虽然保险公司不会替受益人管理该笔钱，但也会给予相当于活期存款的利息，而且能以‘定期方式’支付予受益人。”

　　“咦，这真的等于信托功能呢！但这种服务要收费吗？”

　　“据我了解，这是免费服务来的，你可以称之为免费信托，也可以叫做迷你信托。”

　　“那就好了！只要我生前指定每次支付的金额就可以？”

　　“是的，当然，个别保险公司的具体安排可能不同，例如每次的百分比或支付年期等等。”

　　“明白，但我想问，如果我不想我一过世就开始支付赔偿，而是他们到了某一个岁数才开始，可以做到吗？”

　　“据我所知是可以的，但如果你再有要求，例如要他们完成某个学历，或结了婚生了子才支付就未必可以了，因为这毕竟是保险公司的增值服务。”

　　“明白，但有了这个功能，已经令我解决最大的烦恼了。但我想追问一下，受益人可以要求更改支付时间和金额吗？”

　　“不可以的，你作为持有人，在生时可以随时更改派发时间和金额，但你一旦离世后，便以最后的指示为依归。”

　　“那我就更放心了！”

　　作者电邮：tong_lydia223@yahoo.com.au。

　　《经济通》所刊的署名及／或不署名文章，相关内容属作者个人意见，并不代表《经济通》立场，《经济通》所扮演的角色是提供一个自由言论平台。