姊妹们，不一样的9月份，令到我们经历了5年一遇的十号风球，以及500年一遇的超级黑雨。幸好，到目前为止，我身边都没有人因为这两次天灾而受到很大损失，以至人身有任何伤亡，真的要感恩。

　　但在电视或社交媒体看到的画面，包括马路变河流、地铁站和商场变水塘、以及山泥倾泻和路陷的片段，实在触目惊心。

　　每次有灾难发生后，大家就会想到保险如何帮到我们。但到底有多少人真正知道保险的保障范围和不保事项呢？经过今次的一场风和一场雨之后，大家最关心的两种保险，当然是车保和家居保了。

　　我的姊妹Sandy就是其中一位。经历过苏拉和16小时的黑雨肆虐之后，她首先拿出自己的家居保保单来问我。

　　“何谓家居财物‘全险’？”Sandy发现，她的家居保保单是这样写的。

　　“即保单会保障你的家居财物因为意外导致的损失，而意外的成因，除了不保事项中列明之外，其他没有列明的都属受保范围，例如爆炸、火灾、爆窃，以至今次的风灾或雨灾等等！”

　　“那么，有什么不保事项呢？”

　　“家居保险其实是意外保险的一种，只不过，保障的对象主要是你的居所，以及居所中摆放的财物，或者再伸延至业主，以及居住在单位内的住客等等。所以，在财物损毁中，最主要的不保事项是因自然损耗，例如老化或残旧而导致的损毁。另外，承保的单位如果空置超过30天，又或者因为室内装修工程而造成的损失，一般都是不保事项来的！”

　　“嗯，明白！但我看电视见到，半山的豪宅涉嫌僭建，如果真的是这样，家居保险还会保吗？”

　　“僭建是违法的，家居保当然不保僭建部分衍生的损坏，但如果是家居其他部分，保险公司或者会个别考虑。”

　　“原来如此！”

　　“另外，你应该要知道的是，所谓家居保险，其实有三个部分。一个是家居财物保障（财产险），一个是个人法律责任保障（责任险），而另一个是其他保障，当中最重要是楼宇结构保障！”

　　“嗯，我一直有一个疑问，我家是背山面海的，如果山泥倾泻，撞毁我的居所，买了家居保是否有得赔呢？”

　　“问得好，这就要看你是否有买楼宇结构的保障了，因为整个屋殻的保障是由楼宇结构这部分提供的！”

　　“咦，这是不是我们经常听到的火险，即是我们造了按揭之后，银行要求我们买的那种保险？”

　　“全对，火险是一个俗称，而且不太准确，因为不但因为火灾，还可以由于其他受保原因，例如你刚才所说的山泥倾泻，导致楼宇结构遭到破坏的损失，也可以受保！”

　　“嗯，我清晰了！”

　　“但你刚才说屋壳的保障是来自楼宇结构，我想问，墙身、天花、地板、窗户，大门、甚至露台是属于楼宇结构，还是家居财物的保障范围呢？”

　　“早期很多家居保险都以发展商交楼时的一切作为楼宇结构的定义，但近年有些家居保险已经将大门、窗户和地板归入家居财物的保障范围。至于墙身，如果你铺了墙纸，结果又被雨水浸坏了墙身，那就可以在财物保障那部分去赔，但如果只是涂料和乳胶漆，同样浸坏了，则家居财物也赔不了，要楼宇结构去赔了；又例如，你的天花再装了假天花，那如果这部分破坏了，那就可以由财物保险去赔了，具体你要看清楚保单条款！”

　　“你的，另外，个人法律责任保障又如何？”

　　“个人法律责任险是保障业主、租户、宠物主人、个人，以及业主在公共地方因意外导致第三者身体受伤或财物损失的法律赔偿和诉讼费用的！”

　　“嗯，我老公还有一份车保，可以保障我们的汽车被浸坏的损失吗？”

　　（待续）

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