姊妹们，上日提到，一场5年一遇的十号风球，以及500年一遇的超级黑雨，令到我们又再关注起自己的家居保和车保，我的姊妹Sandy就是其中一位。

　　当我解释过家居保险的基本概念和不保事项后，她告诉我，她老公是车主，黑雨当日，她老公一早回家，而她们的停车场又不是在地下或地库，所以，老公的私家车丝毫没有受损。但她仍然担心，万一下次再遇上豪雨，汽车在路上被浸坏，是否有得赔？

　　“简单来说，汽车保险会保障恶劣天气导致的汽车损毁，但大前提是你有没有买全保。”

　　“全保？”

　　“是的，因为汽车保险中，有一个第三者责任保是法例规定要买的，这个简称第三保。但不是所有车主都会为自己的汽车买保险，如果有（市场称之为全保），遇上风雨令到汽车损坏，原则上是受保的。”

　　“嗯，明白了，但你用‘原则上’受保，是否仍有‘魔鬼细节’？”Sandy紧张地问。

　　“不是什么‘魔鬼细节’，我认为这是常识呢！”

　　“是什么常识？”

　　“你有没有听过保险概念中有一样叫‘道德风险’呢？”

　　“没有呀！”

　　“我这样解说吧！如果有两个人觉得不舒服，但又不算严重。假设其中一位有买医疗保险，另一位没有买，你估哪人会倾向看医生呢？”我尝试用简单的例子解说。

　　“应该是买了医保那位，因为有保险赔？”

　　“正是！甚至更极端的是，有人因为买了保险，更加不注意身体。当然，这个例子未必恰当，因为大部分人都不会拿自己的健康来开玩笑。但假设是汽车，如果因为买了全保，总会有人没那么爱车吧！总之，但凡因为有买保险，就减低了避险意识，这就是所谓的‘道德风险’！”。

　　“明白，但跟刚才所说的‘原则上’有得赔有什么关系？”

　　“所有保险，尤其是旅游保、车保和家居保这类一般保险（General Insurance），都有一个重要原则，就是客人有责任不让受保物件（汽车或居所）置身于风险当中。以车保为例，如果你非法泊车，万一遇上风雨，汽车遭损坏，那就未必有得保了。”

(AP)

　　“嗯，原来如此！刚才你说家居保不保家居丢空30日以上，也是这个原则？”

　　“果然聪明！还有一点，那就是‘已知事项’，以上次的黑雨为例，如果已经宣布黑雨，你还开车外出，目的只是‘视察’外面情况，因此而令汽车受损，这也未必有得赔。同样地，如果天文台已经预告台风临近，你这时才买旅游保，也未必受保呢！”

　　“清楚了，但这个‘原则’好像没有太大约束力呢！”

　　“同意，所以，保险公司还有另一个方法去降低道德风险，那就是‘垫底费’！”

　　“嗯，这个我听过！”

　　“在刚才所说的一般保险中，例如车保、医疗保、家居保等等，保险公司都会要求投保者负责一个‘垫底费’，或者叫‘自付费’，用意就是想投保者自己去控制风险。你试想下，如果有损失的时候，你自己也要负部分责任的话，你是不是会小心点？”

　　“啊，这个真的有很大约束力呢！”

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