上次提到，政府年金于2018年推出之后，初期不太受欢迎，但随着产品优化之后，再加上不断的宣传，似乎已经切合市场需要了。正如我所说，我替朋友打电话预约买政府年金，现在也不是想买就马上买到，要一个多月的轮候呢！

   在几项优化计划中，我认为，最实际和最贴地的就是将投保年龄由65岁降至60岁，以及投保额由100万，逐步提高300万，当中尤以降至60岁就可以投保，这样绝对可以扩大市场。

（数据图片）

   不过，60岁可以买年金，每月支取的金额自然会比65岁为少，但“平手”的岁数又会比65岁短，基于年金是“斗长命”的一个“游戏”，愈早打平始终愈划算。

   以下我将年金公司提供的数字，跟大家讨论和分析一下（见附表）。

   首先，如果65岁才买年金，男性每月可支取的年金是5800元，打平的岁数是80岁多一点，即80岁后就开始“赚钱”！女性则每月可支取5300元，打平的岁数是81岁后。

   如果可以提前到60岁就买年金，男性每月可支取的年金是5100元，即比65岁开始，每月少收700元，但打平的岁数就提前至77岁多一点；女性则每月可支取4700元，比65岁开始，每月少收600元；而打平的岁数就提前至78岁多一点。

   虽然提早开始年金，可支取的年金会减少些，但配合每人可投保的金额提高至300万元。如果两夫妇各自投保这个上限，夫妇二人在60岁时，每月出粮的金额已接近3万元。以这笔不用交税的收入来说，在今时今日，已经很不错了。

   我要强调，年金只是我们退休资产的其中一员（应占三分一的资产），是否应该投入300万元，完全因应个人的能力和需要。

   但年金，尤其是政府年金，最大好处是可以提供一个保证的现金流，这对于已退休，再没有收入的人士来说，这笔钱的意义十分重大，因为背后是一份金钱的安全感。

   我不认为政府年金是最好的一种退休投资工具，但有政府保证，又可以终身支取，长远的回报率又达到4%左右，其实已经不错了。余下来，政府年金还有一点可以优化的，那就是抗通胀的问题。有些私人年金的支取额，是可以递增的，这就等于按通胀调整。但羊毛出在羊身上，如是的话，早期可支取的年金也会减少。所以，这一点仍然值得商榷。

   最后，我仍然想提一下，买年金的意义！

   其实，买保险是怕自己短命，未完成自己的责任就走了，但买年金刚好相反，是怕自己太长命，坐吃山空。因此，年金最核心的概念就是将自己退休时累积的资产，转化成一个永续的现金流，那就不怕收尾几年没钱过活，或者有病没钱医了！

   作者电邮：lkslo@yahoo.com