如果大家有留意电视广告，应该会发现，近期香港年金公司推出了排山倒海的广告攻势，宣传政府年金。我印象中，年金公司过去用过几个政府年金的“代言人”，例如天王黎明（扮爷爷）和秦煌，但效果都一般。

   这次找卢宛茵就有点不同，因为她确实已届退休之龄，而且很亲民，也很贴地，即是最似会买年金作为退休生活费那种人。她做代言人的宣传广告已有几个版本了，可见效果应该不错。

   最新一个版本是借用武侠小说的桥段，话说要开退休理财武林大会，其中有人靠股票退休，因为要盯住个市而不能来；另外有人靠存款退休，因为没有利息，户口接近“干塘”；也有人靠债券退休，但买债券始终有违约风险；也有人靠结构性产品，即早前我介绍的ELN，但买ELN背后也是股票，始终有风险。只有卢宛茵买了月月有粮出的政府年金，可以轻松出席武林大会。

   不经不觉，政府年金已经推出了两年，初期反应不算太好，很多人都批评，政府年金是“搣本”的，某程度跟“逆按揭”一样，一旦自己把已供满的自住物业按予银行，或将一笔钱交予年金公司，就等于放弃了自己的资产，要靠自己长命才可以赚到额外回报。

   逆按揭的话，后人只要代先人偿还贷款连利息，还可以赎回该物业的，但年金就不行。其实，这一点正是年金的特色，因为买年金是怕自己长命（买人寿是怕自己短命），万一自己不长命，是否有钱留给后人已经不重要了。

   用另一个角度看，又要马儿好，又要马儿不吃草，似乎不太容易呢！不过，年金公司后来也优化了政府年金，其中一项就是针对受保人早死的处理方法。

   本来的设计是，如果受保人去世时，自己未支取到他付出的年金金额105%的话（这是年金公司保证的），后人只可以每月继续支取，直到105%为止。如果要一笔过支取，则要将本来可支取的款项折算为现值，这就可能会不足105%了。

   优化后的安排是，一旦受保人过早身故，后人固然可以继续每月支取，直至支取至105%的保证金额为止，但也可以实时取回105%的保证金额，即是不会有损失的。

   另一项优化措施是特别款项提取安排，如果投保人因为疾病或意外，需要一大笔资金作治疗费用，便可以提取已缴保费的五成，或最高30万元（以低为准，并扣除已支取的年金），作为应急费用。当然，提取之后，每月支取的年金会相应减少。

   另外就是放宽个人投保上限，由100万元提高至300万元。而最新一项优化就是把投保年龄由65岁降至60岁。

   早前我因为要替一位朋友查问政府年金的投保手续，所以打去年金公司查询，原来现在要投保，是要预约的。我是11月中打去问的，排期要到12月呢，可见经过一轮优化，以及降低入场年龄，以及加大投保额，再大力宣传后，政府年金似乎愈来愈受欢迎了。现在投保，还像私营保险公司一样，有保费折扣。

   至于60岁开始买年金，每月又可以支取多少呢？又有什么地方要注意呢？下次再跟大家谈。

   作者电邮：lkslo@yahoo.com

   （photo：数据图片）