金管局在2019年发出8个虚拟银行（virtual bank）牌照，香港的所谓新型银行（neo bank）时代掀序幕。

   虚拟银行，顾名思义是没有实体，主要透过包括网站及手机应用程序在内电子平台，提供存款、借贷、申请信用卡等零售银行服务，全程毋须经真人客服处理。

   现时香港8间虚拟银行已先后开业，观乎这些虚拟银行产品比传统银行少，目前只集中在几项主要服务，并推出丰富的开户迎新奖赏、高息定期及活期存款优惠、Debit Card消费回赠及低息贷款，毫无卖点。

（图片由作者提供）

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   春江水暖鸭先知，资本市场已经在今年全面反映这种虚实新旧秩序的冲击和激荡，对趋势最敏感的华尔街四大支付宝，Square、Visa、PayPal和Mastercard总市值超过１万亿美元，已经超越传统6大银行即美国银行、摩根大通、富国、花旗、摩根士丹利和高盛的总和。

   网上投资、网上买卖保险及理财产品，网上买楼，网上KYC，都不是什么新鲜的事，硅谷精华到华尔街抢钱，英国从今天脱欧，摇身一变成互联网金融的科技大国，蚕食欧洲传统金融机构，硅谷所有科技公司都齐集这里，未来日不落国复苏，该是指日可待的大概率事情。

   根据《Bank 4.0》作者Brett King的描述，银行未来在金融服务功能中正逐渐降低，金融服务效能的主角不在于分行，或者ATM，而是智能手机、网络、数据、数据、人机互动接口。

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   去年有机会听到他的一场公开演讲说，蚂蚁金服创办人马云脑中的银行业未来，其实是一个很简单的原则，不管你是用什么银行账号、什么工具，全世界每一个人都能够实时把钱传给另外一个人，他当时只是想建立这样的一个架构，而且目前看来非常成功。

   这几年，银行在超低利率的大环境下，经营困难重重，并不能在息差之中获得利益，于是大家就把重心放在手续费上，所谓的金融才俊、理财专员、RM的业绩压力愈来愈大，因为他们只是一班“Sale屎”，银行、金融机构，对于他们的不法行为，睁只眼闭只眼，怕他们跳槽影响业绩。

   反正个个都这样做，大家曾经最信任的金融体系都逐渐地崩溃，无人会在乎百年来建立的文化与道德、诚信资本。

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   一般银行的主要利润来源不仅是存款息差，而是手续费／佣金，但金融海啸至今，利率几乎跌停板，银行／保险公司几乎无利可图，纷纷改为赚手续费，佣金，除了月薪之外，很多所谓银行理财专员最重要的收入，就是销售理财产品，手续费／佣金动辄一两个%，甚至更高。

   银行与保险业，基金最大的差别，就是他们拥有最完整的肥羊清单，高资产净值的存款放在哪里，也是最容易推销的对象，而这个列表之中最容易下手的对象就是废中老，他们手上有大量现金，退休金，也不习惯上网查账。

   网络银行互联网金融AI理财蓬勃，年轻人根本不需要理财专员，他们上网就可以做各种理财操作，不见得一定要见人，跑去分行。

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   HNWI高资产净值的客户，选择财富管理机构的时候，首要的考虑就是信任，近年银行违规事件迅速在社会中升温，香港人已经对银行完全没有信任，没有诚信，何来尊严？

   诚信往往决定一个人、一间公司、甚至一个国家的成就，就是你敢不敢面对自己，面对伙伴有所期许，因为向现实低头实在太容易。为政治服务丧失信任，全面流失客户，背后最大的贪婪并不是贪钱短视，信任崩溃。

   金融服务未来无处不在，预计在10年内，蚂蚁集团即使上不到市，互联网金融成长想象空间已经标志着一个新金融时代已经降临。未来各方势力，例如支付、虚拟货币、基金投资、海外物业，势必冲击旧金融世界的既有秩序和游戏规则。

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