面对蚂蚁集团和虚拟银行的挑战，传统银行基本上是坐以待毙、束手无策。

   这班中老年银行家从30年前就一直以为，做银行就是多开分行；10年前他们以为银行就是手机（Mobile），但到了现在，甚至未来，银行将会在意想不到的场景及虚拟的接口上出现。

   商业银行是个500多年历史的古老行业，基本盈利模式、管理、操作、安排与实施本质上已经没有大的变化。应对市场、应对监管、应对技术变革，银行产品的创新不是躲避管制，就是疏通管道，有些是迫不得已，有些是勉为其难，要开辟所谓的蓝海市场，或者产品突破，谈何容易。

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   事实上，没有甚么金融是数码不了的，只是程度多与少而已。这些年来，银行的创新也就是加个App、开个网站和Chatbot。将物理网点变成虚拟网点，将人工电话客服变成在线客服，将庞大的IT系统变成不简单、不易用的App及网上银行，银行业的So-Called FinTech已经开始。

   愈复杂，金额愈大，就愈需要面对，但重点已经不是这班中老年人能够理解。现在金融界最缺的人才，就是AI数据科学家及Data Scientist，传统银行为了削减开支，第一个炒的一定是IT人。

   换心手术复杂及难度奇高，不单止是换心，其实从银行的文化、管理，还有员工的脑袋都一起换，每一根血管，每一条神经线都要接好。

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   传统银行的所有业务部门，基本上没有交接，贷款部还贷款部、信用卡还信用卡、商业客户还商业客户、个人理财还个人理财，基金及保险就交给RM。

   过去银行的所谓FinTech，只是用于支持实体银行的营运，但如今全球的金融科技都要信息化，传统银行怎样追？

   从第一线面对客户开始，到整个Customer Journey开始利用人工智能，对客户输入的信息进行分析，技术层面上有自然语音识别（NLP）、影像、文字，甚至非结构化信息辨识度等，过程透过流程自动化机械人（RPA）去到中台，在利用学习机器深度学习，来了解客户分流派工，瞬间又抛回前台及后台，提供更加精准的服务，进行KYC审批，法规监察，储存数据，一气呵成，几分钟搞定！

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   互联网及科技行业都讲求自己的生态圈及场景，消费者在金融场景里其实活动有限，反而在生活的场景更有多样化，他们购物、消费、看电影、娱乐，每一个场景都可以支持一项全新的服务，提升业绩。五个Click之内，就能够决定这个人会否成为你的客户，决定Deal or No Deal，所以一定要做到由内到外的流程数码化和优化。

   毕竟对客户而言，金融永远不是最终的目的，而是中间的手段及过程，支付是为了买菜、贷款是为了买楼、汇款是为了养家，所以未来的金融要跟一切行业结合，和旅行社结合、和地产结合、和按摩桑拿揼骨结合、和街市结合。

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   如今的蚂蚁集团，已经成为一个横跨支付、基金、保险、银行、征信、互联网理财、股权众筹、金融IT系统的互联网金融集团；下面有芝麻信用、招财宝、余额宝、恒生电子、蚂蚁达客。

   要从传统转成虚拟，是战略上的大改变，除了思维，组织，也必须要最简单最可行的产品和快速应变方式改进，所以这场生死之战、换心手术，胜负已定。

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