家长知道学习理财非常重要，但想了解如何有助提高孩子的心理素质，当中的关联是什么？

　　研究证实理财能力和心理素质有明显关系，理财能力是指多些储蓄，在预算内消费，准时还清债务及负责任投资等。

　　理财能力和心理素质的关系，我们以4S课程的其中储蓄环节讲解。首先让儿童及青少年了解储蓄的重要，不单是为了应付日常生活（衣、食、住、行），更重要是为了减少生活担忧，故此要以备不时之需。

教理财不是先讲钱

　　要做到理财能够提高孩子的心理素质，首记理财不是先讲钱，教理财要按部就班，开始时不是教储蓄、消费或赚钱，而是首先建立孩子要懂得“要珍惜，不要浪费”的重要概念。

(istock)

　　要达到持续的效果，理财三部曲：

　　（一）首先要建立孩子“要珍惜，不要浪费”，因为缺乏了这个重要概念，改善理财能力便会事倍功半。

　　（二）接着要培养耐性（延迟满足，为未来作打算），带出耐性的重要和好处，建立良好理财态度及正确金钱价值观。研究显示有耐性和感恩的人更能规范自己行为及为未来打算，我们列出改善储蓄和消费两个例子：

　　（i）透过课程设计的活动：洗手、种植、储蓄表格、订下目标、小组讨论、个人反思及问答等，从理论与实践中让孩子明白及巩固储蓄及耐性是理财中最重要的一环。

　　（ii）除了储蓄，再以消费说明，每人有不同的消费原因，但很多是因为消费冲动。学习延伸满足能够让人在消费前多想一想，冷静下来，抑制即时满足及有效控制过度消费，避免变成浪费及养成陋习。

　　（三）最后才教导实际有效的储蓄方法“先储后使”。

　　让孩子明白在即时满足和延迟满足之间作取舍，多为未来作打算，研究显示理财能力和心理素质有明显的关系。

较高理财能力的人生活满意度和心理素质较高

　　研究显示拥有较高理财能力的人，除了生活满意度较高，在正面和负面的心理素质和缺乏理财能力的人有明显分别：
　
　　（一）正面的心理素质表现较好：拥有较高理财能力的人会较为乐观，抱有希望和较好生活满意度。

　　生活上的例子：两个三人家庭，一个月入$40000，另一个$50000，本来高收入的生活满意度较高，但却没有储蓄，更欠银行贷款，相反较低收入的家庭每月有储蓄。倘若其中一个家庭的收入下降，没有储蓄的家庭便会出现不同的财务及财务相关导致的情绪或心理问题。

　　（二）负面的心理素质会改善，拥有较高理财能力的人会较少焦虑，较少失眠，较少心理困扰。

　　生活上的例子：生活上的困扰，例如生活拮据，较易受到财务上困扰，家庭问题也因金钱而引起，甚至对子女产生内疚感，自觉没有能力给子女一个好的教育条件。

　　最后，研究显示高负债会使人自尊心下降，整体而言有较高的压力。

　　小结：我们不能忽略教导子女正面理财行为，因为单靠学习理财知识是不足够的，研究指出理财知识的提高与实际理财行为之间没有明显的关系（低与1%的关系）。

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