之前提到，最近一年，银行同业拆息低至令人难以想象的水平。港人常用作计算按揭利息的一个月银行同业拆息低至不足0.1厘。因此，从理性角度，有钱确实不应该拿来还按揭呢！
　
　　姊妹们，我不是鼓励大家去借钱或继续借钱，因为借钱本身是很个人的事情。有些人不论利息高低，都喜欢借钱，或有钱也不想还，尽量拖到非还不可才还；但也有人不喜欢欠人钱的感觉，有钱就想还给人家，这当然包括还给银行了。
　
　　但无论如何，我们一生中，借钱是少不免的，因此，深入了解借钱的学问，也是理财教育重要的一环。
　
　　首先，大家必须明白，借钱要付利息，这就是所谓资金成本。市场上的私人贷款，当中以大家最熟悉的楼宇按揭贷款，是利息最低的一种私人贷款，因为这是有抵押贷款。
　
　　从银行的角度，有抵押的贷款，风险会低于没抵押的贷款，因为万一贷款人不还钱，也可以充公了该抵押品，只要这个抵押品的价值不是大跌，借款人最终也可以收回他借出的本金，最大的麻烦只是要去将抵押品变卖而已！
　　
　　因此，银行也愿意收最低的利息。从消费者的角度，如果是买楼自住，这种贷款绝对借得过。试想想，如果没有楼宇按揭贷款，相信很多人都买不到楼呢！
　
　　除了楼按之外，市场上其他私人贷款，都属于无抵押贷款，因此，利息会比楼按贵。但如果没有了抵押品，银行又凭什么去决定贷款利息的高低呢？
　
　　简单来说，银行是会评估每个人的信贷质素。大家可以想象，一个信贷质素很高的人，包括收入很高，又没有不良还款纪录，他去借私人贷款的利息，肯定会比一个信贷质素低，并且有过借钱不还纪录的人低吧！

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　　当你借钱的时候，银行会要求你提供收入或资产证明，自然会知道你的还款能力，但银行未必知道你的还款纪录（如果有的话），因此，多年前，一家称为环联资讯有限公司（TransUnion，英文简称TU，市场俗称正面信贷资料库）的信贷评级机构就应运而生。
　
　　所谓正面的信贷资料库，包括借款人过去的所有信贷纪录、开过的户口、已结束及过期欠款帐户的资料，例如信用卡信贷额，最新的未偿还卡数，又或者按揭贷款，尚欠的期数和款项等等。如果曾经有欠债纪录，当然会在资料库中找到。正常的信贷资料，当帐户结束了5年，便会从资料库中删除。
　
　　姊妹们，传统上，我们每个人的信贷纪录，最大用途就是当我们有借贷需要时，金融机构可以作为参考，以决定是否借钱；又或者，如果借，息率可以是多少等等。但其实，社会进步，信贷报告已经不止用来“借钱”。
　
　　现在金融机构招聘员工时，会要求申请人提供自己的信贷报告。日后可能发展到其他行业也需要求职者提供信贷报告，例如一些有机会接触大量金钱，以至有价值东西的职位，日后都有可能要求求职者出示自己的信贷报告！
　
　　又或者，日后业主出租物业时，也可能要求租客提供信贷报告，以确认他的信贷质素，以减低租客变租霸的机会呢！
　
　　总而言之，良好的信贷纪录对我们现代人的重要性愈来愈高，我们必须小心保护。而且，良好的正面信贷资料就等于自己的财产，因此，大家一定要好好珍惜，不要轻易“弄污”。

　　作者电邮：tong_lydia223@yahoo.com.au。

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