我觉得，消费金融公司是一种完全多余的、没有意义的金融机构，因为任何银行理所当然都可以做消费金融，还单独发起消费金融公司干什么？而且银行有很多优势：有存款，有网络，有规模，有牌照，有公信力。

　　需要消费金融这个额外的层级干什么呢？独立的架构，独立的注册、额外的董事会、多一层审批、监管、费用。这不是瞎胡闹吗？是否应该成立单独的小企业金融公司、中型企业金融公司、大型企业金融公司、央企金融公司、住房按揭贷款公司、ATM金融公司、柜台金融公司、化工产业金融公司、航空行业金融公司等？

　　汽车金融公司也没什么意义。你想小而美、小而精，谈何容易！你的IT比银行更好、更专业、ROE更高？基本上是做梦。别忘了规模经济、范围经济（economies of scope)。银行的业务种类多，可以交叉销售、成本共担。而且银行有公信力、更能承受风险。专业性金融机构死得更快。

　　我相信，只要一个人站在大街上望着天空，大家都会跟着仰望。我们是见了庙就磕头，见了牌照就申请。如果你创造一种打哈欠的牌照，我们都会蜂拥而上，申请了再说。万一漏掉了宝贝，怎么办？

　　大家好象忘了村镇银行是怎样变成鸡肋的。另外，短期内，少数消费金融公司可能会大赚，但是它们吃的是次贷的饭。等次贷危机来袭时，你可以一年亏掉过去五年的利润，或者壮烈牺牲。

　　转载自张化桥博客。